L'assurance animaux

Qu’est-ce qu’une assurance animaux ? 

Les animaux de compagnie n’ont jamais été si nombreux dans nos foyers. Voici ce que nous enseigne la dernière enquête Facco/Kantar-TNS de 2020 :

• plus de la moitié des foyers français (50,5 %) possèderait un animal de compagnie;
• les chats sont les plus représentés (14 millions)
• suivis des chiens (près de 8 millions) 
• d’autres espèces (lapin, rongeurs, cochons d’Inde...) sont de plus en plus présentes auprès des ménages.

Ces compagnons, devenus pour beaucoup indispensables, représentent toutefois un coût comme pour n‘importe quel membre de la famille notamment en termes de nourriture, de soins ou de protection. Les assurances animaux, à l’exemple des mutuelles, peuvent prendre en charge une partie de ces soins. Quels sont les différents types d’assurance animaux ? Comment trouver la bonne formule ? Tout ce qu’il faut savoir pour bien choisir son assurance chiens et chats.

Quels sont les types d’assurance animaux ? 

Différentes formules d’assurance animaux existent selon le type d’animal que vous souhaitez assurer. Elles sont le plus souvent catégorisées selon trois typologies d’animaux les plus répandus à savoir l’assurance chien, l’assurance chat et l’assurance NAC (nouveaux animaux de compagnie).

Assurance chien

La réputation du chien comme meilleur ami de l’homme n’est plus à faire. Fidèle, c’est aussi néanmoins bien souvent l’animal dont le budget santé est le plus important. Maladie, accident, hospitalisation, le nombre de soins vétérinaires couverts par l’assurance chien peut comprendre notamment :

• Les consultations et soins vétérinaires
• Les vaccinations (rage, maladie de Carré, hépatite, parvovirose etc.) 
• Les médicaments prescrits par le vétérinaire
• Les différentes interventions chirurgicales, anesthésies et examens radiologiques (imagerie)
• La rééducation fonctionnelle
• Souvent en option, la stérilisation, les soins antiparasitaires ou les traitements vermifuges

La mutuelle chien peut être souscrite dès ses premiers mois (généralement à partir de 3 mois) jusqu’à une dizaine d’années. Au-delà, à l’instar de nos mutuelles santé, des tarifications particulières s’appliqueront compte tenu du risque de santé accru.

La prise en charge des soins vétérinaires par l’assurance chien est bien souvent conditionnée par la présentation des documents suivants au moment de la souscription :

• Une preuve de réalisation des formalités d'identification (puçage ou tatouage)
• Un certificat de naissance (la couverture commence à partir de 3 ans)
• Des vaccins à jour
• Un certificat d’acquisition du chien

Les maladies héréditaires ou congénitales, les conséquences de mauvais traitement ou encore les conséquences d’accidents ou maladies survenus avant la souscription ne sont du coup pas couvertes par l’assurance chien.  

Il est généralement possible d’assurer tous les chiens les plus populaires, quelle que soit leur taille (chiot ou chien adulte) ou leur race (chihuahua, yorkshire comme labrador ou berger allemand). Pour certains chiens dangereux ou chiens d’attaque (chiens de 1ère et 2ème catégorie comme les Staffordshire ou Rottweiler), une tarification spéciale est généralement appliquée. Une couverture Responsabilité Civique couvrant les dommages causés à autrui (généralement souvent comprise dans les contrats d’assurance habitation) est également requise.

Assurance chat

Si le chat est réputé comme étant un animal robuste et indépendant, il n’est pas lui non plus à l’abri d’accidents ou de maladies. Rhumes, griffes cassées, calculs rénaux ou fragilité au niveau des yeux, les soins vétérinaires du chat peuvent également rapidement atteindre des montants assez importants notamment pour ceux amateurs du grand air ou susceptibles d’en découdre avec leurs congénères. 

Comme pour l’assurance chien, l’assurance chat prend en charge les soins les plus élémentaires (vaccinations, actes vétérinaires, actes chirurgicaux, examens, stérilisation etc.). Les conditions de souscription sont également plus ou moins identiques avec une prise en charge qui débute dès 3 mois pour aller jusqu’à 10 ans. Au-delà de 10 ans, il devient compliqué de faire assurer son chat qui a une tendance à développer de plus en plus de maladies avec l’âge. Là encore, le félin doit être tatoué ou pucé, à jour de ses vaccins et ne pas présenter de maladie congénitale antérieure à la date de souscription du contrat d’assurance.

L’assurance chat prend également souvent en charge et coordonne avec la gendarmerie, les vétérinaires ou les refuges les frais de recherche en cas de perte de l’animal.

Assurance pour les NAC 

Si les chiens et chats ont longtemps été nos seuls compagnons à l’intérieur du foyer, ils ont désormais été rejoints par de nouvelles espèces, parfois pour le moins surprenantes. 

Furets, cochons d’Inde, perroquets, lapins, tortues et même iguanes ou serpents, les nouveaux animaux de compagnie sont de plus en plus présents dans les foyers (ils seraient près de 4 millions en France) et ont désormais eux aussi droit à une protection santé particulière. 

La souscription s’effectue après remplissage d’un formulaire faisant mention de l’espèce, du sexe et de l’âge du NAC. Si la couverture des frais vétérinaires d’un perroquet, d’un furet ou d’un cochon d’Inde pose généralement peu de problèmes au niveau des assurances, il en est tout autrement de la prise en charge des frais d’un serpent ou d’un iguane qui sont rarement pris en charge au vu des risques qu’ils peuvent faire courir (morsure, détention illégale, environnement peu adapté à un animal sauvage etc.). La couverture d’un lapin peut également se révéler problématique compte tenu de la fragilité particulière de cet animal.

Mutuelle animaux : Comment elle fonctionne ? 

Pour obtenir un remboursement des frais de santé engagés pour votre animal, il convient de procéder en plusieurs étapes : 

• La souscription d’une mutuelle animaux adaptée aux besoins de votre compagnon. 
• L’accomplissement des soins chez le vétérinaire. Prenez garde au délai de carence qui peut exister pour l’accomplissement des premiers soins chez certaines mutuelles afin d’éviter toute mauvaise surprise. 
• Le remplissage de la feuille de soin fournie par l’assureur avec le vétérinaire pendant la consultation. Pensez bien à demander dans le même temps une facture pour le règlement de l’intervention.
• L’avance de frais avec paiement de l’intervention directement au vétérinaire.
• L’envoi de la feuille de soins accompagnée de la facture
• Le remboursement de l’assurance à proportion du montant compris dans votre formule d’assurance

Comment faire le bon choix de mutuelle pour animaux ? 

Toutes les mutuelles animaux ne se valent pas. Certaines assurances mettent notamment l’accent sur certains types de soin en particulier. D’autres font le choix de ne pas assurer certains types d’animaux ou certaines espèces.  

Plusieurs paramètres sont à prendre en compte pour le choix de son assurance animaux : 

• Les maladies fréquentes de ce type d’espèce et les soins régulièrement nécessaires à apporter à l’animal.
• Le pourcentage du montant des soins pris en charge.

• La formule et l’étendue de la couverture : le profil de votre animal est-il à risque avec la probabilité de soins réguliers et onéreux à financer ou une simple assurance accident est-elle suffisante ? Faites un calcul à l’année pour évaluer la pertinence ou non d’avoir recours à une couverture partielle ou intégrale en fonction du budget prévisionnel.
• Le délai de carence : avez-vous des soins à effectuer dans l’urgence ou non ?

Quel est le coût d’une assurance pour animaux ? 

Comme pour une assurance classique, le coût d’une assurance animaux est très variable et dépendra de multiples facteurs dont notamment : 

• L’âge de l’animal
• L’espèce 
• La durée de vie moyenne de l’espèce
• La race (un chat persan coûtera plus cher à assurer qu’un chat de gouttière de même que le tarif pour un chien de race sera plus onéreux que pour un chien croisé).
• Les antécédents médicaux
• La formule de couverture choisie

S’il est difficile de donner un tarif bien arrêté, on peut généralement estimer la mensualité d’une assurance animaux comprise entre 10 et 25€ pour un chien et entre 7 et 20€ pour un chat en fonction de la formule choisie. Les NAC, pour leur part et malgré leur petite taille, nécessitent bien souvent l’intervention de vétérinaires spécialisés qui peuvent donc logiquement faire flamber le montant des cotisations.

Les différentes formules d’assurance

Comme pour les mutuelles traditionnelles, les mutuelles animaux fonctionnent avec différentes formules couvrant plusieurs niveaux de protection. On recense généralement 3 formules se référant à 3 niveaux de protection différents :

• La formule Basique couvrant les soins essentiels de l’animal en cas d’accident (chirurgie, hospitalisation, examens). Elle est généralement comprise entre 10 et 15 € par mois. C’est une couverture minimale qui occasionne un reste à charge assez important souvent équivalent à 50 % du coût des soins.
• La formule Intermédiaire qui couvre les soins relatifs à un accident mais aussi les soins apportés pour la plupart des maladies. Elle revient entre 25 et 35 € par mois en moyenne pour un reste à charge moins important.
• La formule Confort prenant en charge la quasi intégralité des soins animaliers (accidents, maladies, consultations, vaccins, médicaments, alimentation spécifique etc.). Elle est généralement très coûteuse (autour de 80€ par mois mais sans franchise).
• Il existe aussi des formules spécifiques relatives à un animal en particulier qui assurent plus spécifiquement certains types de soins particuliers (assurance chien, assurance chat ou assurance NAC notamment). 

Jusqu’à quel âge est-il possible d'assurer son animal de compagnie ?

S’il est possible d’assurer son animal très tôt au début de sa vie (dès 3 mois), il devient en revanche de plus en plus compliqué de trouver une assurance animaux prête à couvrir les soins de votre compagnon à partir de 8 ans et encore plus après 10 ans. La durée de vie d’un animal de compagnie étant généralement comprise entre 10 et 15 ans (voire 20 ans dans le meilleur des cas), les risques de maladie et de dégradation de la santé de l’animal augmentent donc naturellement avec le temps. Les primes d’assurance évolueront également proportionnellement avec les risques encourus. 

Il est toutefois difficile d’évoquer un âge limite d’adhésion à une assurance animaux, chaque espèce et chaque race ayant ses spécificités physiologiques et médicales propres. Le yorkshire et le caniche sont notamment considérés comme chiens à risque cardiaque et les primes d’assurance chien sont logiquement plus importantes pour ces 2 races. 

Il en va de même pour les NAC où les furets ou les cochons d’Inde ont des durées de vie bien moindres que les tortues par exemple.

Pourquoi est-il important de comparer les assurances animaux entre elles ?

Si la souscription d’une mutuelle animaux n’est légalement pas obligatoire, elle permet tout de même de vous couvrir en grande partie contre les frais de santé qui peuvent se chiffrer de 300 à 1 000 € par an selon les espèces. La comparaison des différentes assurances animaux est donc essentielle pour préserver votre budget et trouver une offre qui réponde pleinement aux besoins de votre animal. Certaines assurances répondent en effet de façon plus ou moins adéquate aux spécificités de votre compagnon.

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