Comment souscrire une assurance de prêt immobilier en cas de rhinite allergique ?

Que faut-il savoir sur la rhinite allergique ?

La rhinite allergique est un type d’allergie respiratoire. Très courante, elle est principalement causée par les pollens de graminées, les acariens ou les poils de chat. La pathologie survient dans des circonstances spécifiques facilement identifiables :

• promenade en pleine nature ;
• exposition à la poussière ;
• proximité avec un chat ;
• tonte de la pelouse ;
• arbres en fleurs (notamment les bouleaux).

Les causes de l’affection dépendent en grande partie de la situation géographique de la personne touchée. Par exemple, dans les régions au climat froid et sec, les acariens ne sont pas présents. En Italie, le pollen de cyprès est la principale cause de la pathologie. Ils causent d’ailleurs des symptômes intenses et fréquents.

Aujourd’hui, les professionnels de santé considèrent que la maladie touche près d’un quart de la population française. Les cas de rhinites allergiques auraient été multipliés par quatre au cours des 30 dernières années. 

Il a été démontré une composante héréditaire à la rhinite allergique. Ainsi, un individu dont les deux parents sont touchés développera la maladie dans 7 cas sur 10.

L’affection est relativement bénigne, mais peut s’avérer réellement gênante dans le quotidien du patient et sa qualité de vie. Dans les cas les plus graves, elle constitue un handicap important empêchant l’activité professionnelle pendant les crises. La maladie sous ses formes sévères se caractérise, de plus, par des épisodes fréquents. La rhinite allergique est donc un réel problème de santé publique.

Les symptômes

Les symptômes principaux de la rhinite allergique sont des éternuements en salve ainsi qu’un écoulement ou une obstruction nasale. Ces signes apparaissent en dehors de tout rhume ou grippe. De plus, il est souvent constaté des symptômes de conjonctivites : 

• rougeur des yeux ;
• impression d’avoir du sable dans les yeux ;
• etc.

Les cas sévères peuvent conduire à des troubles du sommeil, de l’irritabilité ou de l’absentéisme (scolaire ou professionnel). Il est important de ne pas attendre pour consulter un médecin généraliste. Ce dernier pourra prescrire des traitements pour soulager les symptômes. Il vous recommandera, ensuite, de consulter un spécialiste.

Le diagnostic de la rhinite allergique se fait chez un allergologue. Ce dernier réalise tout d’abord un interrogatoire pour analyser les circonstances précises de survenue des crises. Ensuite, une enquête cutanée allergologique est réalisée. Ce test à lecture rapide (pas plus de 15 minutes) permet de regarder en temps réel la réaction de la peau à différents allergènes. Le principe de l’analyse est de piquer la peau avec une très fine aiguille stérile à usage unique. Cet acte est, bien sûr, indolore.

Certains professionnels de santé utilisent, en complément, des tests biologiques grâce à une prise de sang. L’objectif est de chercher la présence d’anticorps caractéristiques de la rhinite allergique (immunoglobulines de type E (IgE)).

Quels sont les traitements d’une rhinite allergique ?

La rhinite allergique se traite grâce :

• aux mesures d’évictions ;
• à un traitement médicamenteux ;
• à la désensibilisation.

Les techniques d’éviction permettent de réduire au maximum la présence d’allergène dans l’environnement du patient. Elles sont, surtout, efficaces dans le cas de l’allergie aux acariens. Pour les affections causées par les pollens, il est plus difficile d’éviter la contamination. Pour obtenir des résultats intéressants, il faut d’abord se concentrer sur la chambre à coucher. Il est recommandé de :

• retirer les moquettes, tapies, les tentures et les meubles recouverts de tissus ;
• utiliser de la literie anti acariens ;
• aérer quotidiennement pour réduire le taux d’humidité de la pièce ;
• passer fréquemment l’aspirateur ;
• contrôler la température pour qu’elle ne dépasse jamais 20°.

Les traitements médicamenteux sont constitués à 90 % par des antihistaminiques. La prescription recommande souvent une prise quotidienne unique lorsque les symptômes apparaissent. Pour renforcer l’efficacité, les médecins peuvent, aussi, prescrire des corticoïdes nasaux pour lutter contre l’obstruction nasale. Dans tous les cas, le traitement médicamenteux nécessite une prescription médicale faite par un médecin.

La désensibilisation vise, quant à elle, à rendre le malade tolérant à l’allergène responsable de la rhinite. Ce traitement peut s’assimiler à une sorte de vaccin. Il repose sur l’administration d’extraits allergéniques sur le long terme (entre 3 et 5 ans). Il faut noter que les premiers signes de tolérance apparaissent à compter du 4^e mois de traitement.

La désensibilisation peut se faire par injections sous-cutanées toutes les semaines au début puis tous les mois. Elle se pratique, également, par voie sublinguale. La personne atteinte doit alors prendre des gouttes d’allergènes et les garder deux minutes sous la langue avant de les avaler, tous les matins. Des traitements sous forme de comprimés sont en cours de développement.

Comment trouver une assurance de prêt immobilier en cas de rhinite allergique ?

Les assureurs analysent le profil de l’emprunteur avant d’accepter sa souscription. Le premier critère à regarder est celui de la santé. En effet, l’assurance de crédit immobilier sert, selon la quotité souscrite, à garantir le remboursement de l’emprunt lorsque l’assuré fait défaut à cause d’un des sinistres couverts par son contrat.

Or, la première cause de non-remboursement est un accident ou une maladie empêchant l’emprunteur d’exercer son activité professionnelle et, donc, de toucher un revenu. C’est la raison pour laquelle, tout risque de pathologie handicapante est examiné avec attention par les équipes de votre assureur.

Si vous êtes touchée par une rhinite allergique, il vous sera peut-être plus difficile de trouver une assurance. En effet, des crises intenses et fréquentes peuvent conduire à être en arrêt maladie régulièrement. La décision de l’assureur reposera donc surtout sur la gravité de la pathologie.

Pour trouver une assurance emprunteur dans votre situation, il est tout particulièrement recommandé de comparer les offres. Toutes les compagnies d’assurance ne prennent pas en compte de la même manière les rhinites allergiques. Certaines proposeront des contrats plus intéressants que d’autres.

Si vous rencontrez des difficultés importantes à vous assurer, vous pouvez vous tourner vers la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Vous pouvez aussi faire appel à un courtier en assurance de crédit immobilier. Ce dernier sélectionne pour vous les offres d’assurance les plus intéressantes au niveau des conditions contractuelles et financières.

La déclaration d’une rhinite allergique dans le questionnaire médicale

Avant l’adhésion à un contrat d’assurance, la compagnie d’assurance vous demande de remplir un questionnaire de santé. Ce document lui sert à analyser de manière précise vos risques médicaux. C’est à cette occasion que vous devez l’informer de votre rhinite allergique. Il vous faudra lui transmettre tous les documents justificatifs en votre possession :

• description du traitement ;
• bilan sanguin ;
• compte-rendu de l’allergologue ;
• etc.

Il est important de répondre de bonne foi au questionnaire médical. En effet, toute omission ou erreur peut conduire à l’annulation de votre couverture assurantielle.

Plus la connaissance de l’assureur est précise et plus il est en mesure de vous proposer des conditions contractuelles et une prime d’assurance réellement adaptées à votre situation.

La loi Lemoine, entrée pleinement en vigueur le 1^er septembre 2022, a supprimé la possibilité pour les compagnies d’assurance de demander la réalisation de formalités médicales pour les prêts :

• de moins de 200 000 € ;
• se terminant avant le 60^e anniversaire de l’emprunteur.

Quels sont les retours possibles de l’assureur ?

Après analyse de votre situation médicale et de la gravité de votre rhinite allergique, l’assureur peut :

• refuser votre demande de souscription ;
• accepter votre adhésion sous condition du paiement d’une surprime ;
• accepter votre adhésion en prévoyant des conditions d’exclusions des garanties pour les conséquences de la rhinite allergique ;
• demander la mise en place d’une période d’observations (de quelques mois à quelques années) pendant laquelle il analysera l’évolution de la pathologie.

La décision de la compagnie d’assurance est forcément liée à la gravité de votre maladie. Un simple rhume des foins une fois par an aura peu d’impact sur le montant de la mensualité du contrat d’assurance. Une rhinite persistante avec des crises sévères aura de fortes conséquences sur le retour de l’assureur.

L’importance de souscrire une assurance emprunteur lorsqu’on est atteint de rhinite allergique

L’assurance de prêt immobilier est une couverture qui permet d’envisager sereinement le financement d’un projet immobilier. Un crédit immobilier engage sur le long terme et il est difficile de savoir si un coup dur vous empêchera de payer vos mensualités ou non.

Si vous êtes atteint d’une rhinite allergique, l’incertitude est encore plus grande. Les crises peuvent évoluer dans le temps et devenir handicapantes. L’assurance de prêt immobilier est importante pour prendre le relais lorsque vous ne pouvez plus, par exemple, exercer votre métier.