⏱L'essentiel en quelques mots
Trouver une assurance pour son prêt immobilier peut être difficile si vous êtes atteint de reflux gastro-œsophagien. Cette pathologie, aussi connue sous l’acronyme RGO, est considérée comme un risque aggravé de santé par les compagnies d’assurance.
- Être atteint de RGO peut conduire à l’incapacité, permanente ou partielle, d’exercer son activité professionnelle.
- Sans revenus, rembourser son crédit immobilier peut s’avérer difficile. Il est préférable de pouvoir compter sur une assurance emprunteur pour prendre le relais du paiement de l’emprunt.
- Bien que plus complexe, trouver un contrat d’assurance en cas de reflux gastro-œsophagien reste possible.
- Votre pathologie doit être déclarée aux compagnies d’assurance dans le questionnaire médical.
- Faire jouer la concurrence entre les assureurs permet de trouver des garanties adaptées à votre état de santé.
- Un courtier peut vous aider à négocier un tarif avantageux et à éviter les exclusions de garanties trop contraignantes.
Sommaire
Que faut-il savoir sur le reflux gastro-œsophagien ?
La majorité des soucis de reflux gastro-œsophagien sont bénins. Il s’agit d’un problème de santé, assez courant, lié à des causes physiologiques. Le sphincter œsophagien, un muscle de l’appareil digestif, se rétracte au mauvais moment. En temps normal, ses contractions provoquent la déglutition et des contractions abdominales pour favoriser la digestion. Lorsqu’il est défaillant, cela cause des remontées acides dans l’œsophage. Les formes bénignes de la maladie apparaissent souvent la nuit, après un repas trop copieux.
Lorsque le phénomène est peu fréquent, il ne présente aucune gravité. En revanche, si les reflux sont répétés et se prolongent dans le temps, le RGO devient pathologique. Les irritations causées par l’acidité des régurgitations provoquent une inflammation de l’œsophage. Sur le long terme, l’inflammation occasionne de sérieux dommages.
Un reflux gastro-œsophagien pathologique est classé comme un risque aggravé de santé par les assureurs. En effet, la maladie peut être invalidante et altérer la qualité de vie du patient. Dans les cas les plus graves, ils l’empêchent d’exercer une activité professionnelle et de toucher un revenu.
Bon à savoir
Environ 20 % des adultes ont des RGO occasionnellement, en France. 10 % des personnes majeures ont des reflux gastro-œsophagiens tous les jours.
Le médecin traitant s’appuiera sur plusieurs indices pour diagnostiquer un reflux gastro-œsophagien :
- une toux chronique ;
- un manque d’appétit pendant quelques jours ou semaines ;
- une fatigue importante injustifiée ;
- une difficulté à avaler les aliments ;
- une sensation de brûlure, permanente ou quasi permanente, dans le haut du thorax ;
- des nausées ;
- un goût amer dans la bouche ;
- des régurgitations acides ;
- des traces de sang dans la salive.
Le RGO peut être accompagné de manifestations pulmonaires et ORL :
- épisodes de pharyngites ou de laryngites ;
- asthme ;
- enrouement de la voix ;
- troubles du sommeil (apnée, ronflement, insomnie, etc.) ;
- douleurs thoraciques ;
- gingivites et caries.
Si vous présentez un ou plusieurs de ces symptômes, il est conseillé de prendre rendez-vous chez son médecin généraliste. Le RGO est une maladie assez facile à diagnostiquer. Un simple interrogatoire sera, souvent, suffisant pour la détecter. Le médecin traitant pourra toutefois demander la confirmation d’un gastro-entérologue. Lorsque les symptômes sont inquiétants et s’accompagnent d’une perte de poids inexpliquée, des examens médicaux complémentaires sont nécessaires. En effet, une inflammation prolongée peut provoquer un cancer de l’œsophage. Ces examens peuvent consister en un bilan sanguin, une PH-métrie ou une imagerie médicale par endoscopie.
Le stress ou la prise d’alcool sont deux des causes les plus fréquentes des reflux gastro-œsophagiens. Le fait de prendre des anti-inflammatoires peut aussi provoquer une remontée acide. Les personnes en surpoids ou souffrant d’obésité sont, en moyenne, plus sujettes à la maladie. La grossesse, en raison des modifications anatomiques qu’elle cause, peut être à l’origine de RGO.
Les reflux gastro-œsophagiens, s’ils ne sont pas traités précocement, entraînent des complications :
- hémorragie digestive ;
- ulcère ;
- dysphagie (gêne constante lors de la déglutition se traduisant par une sensation d’obstacle à la progression des aliments avalés vers le tube digestif) ;
- sténose peptique (réduction de l’œsophage lié aux attaques acides) ;
- endobrachyoesophage (modification des muqueuses de l’œsophage pouvant conduire à des cancers) ;
- anémie.
Le traitement
La première étape du traitement consiste à instaurer une meilleure hygiène alimentaire. Le manque de fibre et les aliments trop gras ou trop sucrés favorisent l’apparition des reflux, tout comme les repas copieux. Il est préférable de se coucher au moins deux heures après le dernier repas. Une activité physique régulière est, également, conseillée.
Le professionnel de santé pourra, ensuite, prescrire un traitement médicamenteux constitué d’antiacide (le Maalox et le Gaviscon sont les deux médicaments les plus utilisés) et des antisécrétoires. Ces derniers servent à inhiber la pompe à protons produisant l’acide chlorhydrique de l’estomac. Dans les cas les plus urgents, des anti-inflammatoires peuvent être prescrits pendant quelques jours. L’acidité peut causer des lésions qu’il faudra, alors traitées avec des anti-H2.
Lorsque les traitements sont inefficaces, l’équipe médicale peut envisager la chirurgie pour réparer les lésions et limiter l’hyperacidité. L’opération par cœlioscopie sera, notamment, nécessaire lorsque les reflux gastro-œsophagiens ont causé une hernie hiatale. Cette anomalie du tube digestif cause des douleurs dans l’estomac et augmente les remontées acides. Elle cause, en plus, une toux nocturne gênante.
La déclaration d’un reflux gastro-œsophagien dans le questionnaire médical
Les assureurs font remplir un questionnaire médical à leurs futurs clients. Le document est destiné à évaluer le profil de risque de l’emprunteur. Il se compose d’une dizaine de questions auxquelles il faut répondre par oui ou par non. Les informations demandées par l’assureur portent sur :
- le fait de fumer ou pas ;
- la nature de votre activité professionnelle et les risques qu’elles présentent (travail en hauteur, port de charges lourdes, déplacements fréquents, etc.) ;
- les antécédents familiaux (diabète, cancer, etc.) et médicaux (opérations, maladies chroniques, traitements, etc.) ;
- les arrêts de travail ;
- la pratique d’un sport extrême.
Certaines réponses appellent des précisions (par exemple, la description d’un traitement). Vous pouvez, alors, vous faire aider par votre médecin traitant pour ne rien oublier. Il est fortement déconseillé de mentir ou d'omettre des informations. Vos réponses doivent être sincères. À défaut, vous risquez de voir vos garanties ou la totalité de votre contrat annulé.
L’assureur cherche ainsi à mieux vous connaître. Seul son médecin-conseil a accès aux informations fournies dans le questionnaire. Vos données médicales sont confidentielles. Vous devez déclarer votre reflux gastro-œsophagien dans le questionnaire. Vous devez transmettre tous les documents justificatifs au médecin-conseil de l’assureur : compte-rendu d’opération, description de traitement, lettre d’un spécialiste, bilan sanguin, imagerie, etc. Ils permettront à la compagnie d’assurance de faire une évaluation précise de votre état de santé et de vous proposer des conditions contractuelles et tarifaires réellement adaptées à votre situation.
La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) prévoit un droit à l’oubli pour les personnes présentant une pathologie sévère. Cinq ans après la rémission totale de leur maladie, elles n’ont plus à en faire état à leur assureur.
Bon à savoir
Les compagnies d’assurance ne peuvent pas soumettre l’adhésion à leur contrat d’assurance à un questionnaire médical quand le prêt immobilier concerné est inférieur à 200 000 € (400 000 € pour un couple) et qu’il se termine avant le 60e anniversaire de l’assuré.
Après analyse de votre profil de risque, l’assureur pourra prendre différents types de décisions :
- refuser votre dossier de demande d’assurance ;
- prévoir des exclusions de garanties liées à votre pathologie ;
- imposer une surprime en contrepartie de l'acceptation du dossier ;
- vous soumettre à une période d’observation pendant laquelle l’évolution de la pathologie est analysée.
L’importance d’assurer son crédit lorsqu’on souffre de RGO
Aucune loi ne prévoit l’obligation de souscrire une assurance emprunteur pour obtenir un prêt immobilier. Pourtant, en pratique, il est impossible de financer un projet immobilier sans. En effet, les banques se protègent contre le non-remboursement du capital emprunté.
L’assurance garantit le remboursement des mensualités du crédit en cas de sinistre : décès, invalidité, perte d’autonomie, arrêt de travail, perte d’emploi, etc.
Le reflux gastro-œsophagien chronique peut avoir des conséquences graves sur votre quotidien et vous empêcher de travailler. Sans revenus, payer son emprunt est difficile. Être assuré permet de s’engager sereinement dans un crédit immobilier.
Comment trouver une assurance emprunteur en cas de reflux gastro-œsophagien ?
En 2010, la loi Lagarde a créé le dispositif de la délégation d’assurance. Il permet de choisir une assurance individuelle à la place du contrat groupe de sa banque. Il permet, également, de changer d’assurance à tout moment en cours de prêt.
Grâce à ce dispositif, vous pouvez comparer toutes les offres d’assurance disponibles sur le marché et sélectionner le contrat le plus adapté à votre situation. Trouver une assurance de prêt avec un RGO est, alors, plus aisé. Nous mettons à votre disposition un comparateur d’assurance emprunteur gratuit sur notre site Internet. Notre outil vous permettra d’obtenir des estimations de tarifs et des devis personnalisés.
Avant de faire votre choix, prêtez attention aux conditions contractuelles (exclusions, franchises, limite d’âge, délai de carence, etc.). Si elles sont trop contraignantes, elles peuvent rendre inefficaces votre protection.
Si la tâche vous semble trop difficile, vous pouvez vous faire accompagner d’un courtier en assurance. Ce professionnel sélectionne la meilleure offre et négocie pour vous les conditions et le taux de l’assurance.
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