⏱L'essentiel en quelques mots
Il peut être plus difficile de trouver une assurance emprunteur adaptée lorsque vous souffrez d’un problème de santé. Les organismes d’assurance considèrent certaines maladies à l’image de la maladie de Crohn comme un risque de santé aggravé et peuvent appliquer une surprime, ou restreindre votre couverture. Pour savoir vers quelle assurance de prêt immobilier se tourner en cas de maladie de Crohn, il est important de noter :
- que la maladie de Crohn est une inflammation chronique du système digestif qui entraîne des symptômes d’intensité variable qui peuvent être particulièrement invalidants ;
- que cette maladie inflammatoire chronique de l’intestin peut occasionner des exclusions de garantie, des surprimes ou même un refus d’assurance ;
- qu’en cas de maladie de Crohn, l’assurance emprunteur est plus que jamais indispensable pour protéger son emprunt en cas de sinistres ;
- il est recommandé de comparer les offres pour trouver l’assurance de crédit immobilier qui offre les meilleures conditions pour les emprunteurs atteints de la maladie de Crohn.
Sommaire
La maladie de Crohn
La maladie de Crohn est une maladie inflammatoire qui fait partie des MICI (maladies inflammatoires chroniques de l’intestin). Elle touche autant les hommes que les femmes
et peut apparaître à tout âge.
Cette affection peut toucher les parois de tout le tube digestif. Toutefois, l’inflammation atteint le plus souvent :
- le côlon (ou « gros intestin ») ;
- l’anus ;
- la partie terminale de l’intestin grêle qui relie l’estomac au côlon ;
Cette maladie chronique est classée par les assureurs comme un risque aggravé de santé en raison des symptômes qui peuvent être particulièrement invalidants et entraîner de nombreux arrêts de travail.
Comment est-elle diagnostiquée ? Quels sont les symptômes ?
Si la cause de la maladie de Crohn n’est pas vraiment connue, tout porte à croire que certains facteurs influencent son apparition et contribuent à son développement tels que :
- une prédisposition génétique ;
- un déséquilibre entre le système immunitaire et la flore intestinale (ou microbiote intestinal) ;
Selon certaines hypothèses, cette affection chronique pourrait également être due à des facteurs environnementaux.
Cette pathologie se traduit par une alternance de phases d’activité (ou « poussées »), d’intensité et de durée variables et de phases sans symptôme dit de rémission.
Les manifestations cliniques de la maladie de Crohn étant peu spécifiques, ils conduisent généralement à un retard de diagnostic. Des symptômes généraux variés et notamment digestifs peuvent toutefois vous alerter, tels que :
- douleurs abdominales aiguës par crises ;
- diarrhée ;
- perte d’appétit ;
- nausées, vomissements ;
- fatigue et perte de poids ;
- douleurs anales.
Si vous constatez un ou plusieurs de ses signes, il est fortement recommandé de prendre rendez-vous avec un professionnel de santé. Dans certaines formes de maladie de Crohn, il est également possible que l’inflammation affecte d’autres parties du corps et provoque des problèmes de peau, des rhumatismes articulaires, voire une atteinte oculaire. Quel que soit le symptôme constaté, en cas d’altération de votre état de santé, il est indispensable de consulter votre médecin traitant.
Le diagnostic de la maladie de Crohn peut être posé une fois les tests cliniques, morphologiques et radiologiques réalisés. Il s’agit le plus souvent de passer par des analyses sanguines qui recherchent et évaluent des carences et une anémie.
Des examens complémentaires peuvent également être nécessaires pour localiser l’inflammation et établir le diagnostic de maladie de Crohn. Le médecin fait généralement appel à une équipe pluridisciplinaire : gastroentérologue, rhumatologue, radiologue.
Le caractère chronique de la maladie conduit généralement à diagnostiquer la maladie de Crohn lors d’une poussée.
Comment déclarer la maladie de Crohn dans son questionnaire de santé ?
La souscription d’une assurance emprunteur en cas de maladie de Crohn impose de compléter un questionnaire de santé pour certains prêts. Selon vos réponses, il sera nécessaire d’apporter des précisions sur la pathologie dont vous souffrez.
L’ensemble des formalités médicales permet au médecin conseil de l’assureur d’évaluer le risque lié à votre profil. Aussi, il est recommandé d’apporter le maximum d’éléments à votre dossier comme :
- la localisation de l’inflammation (au niveau du côlon, du rectum ou de l’iléon) ;
- des résultats d’analyse médicale ;
- le compte-rendu éventuel du médecin traitant ou du gastroentérologue ;
- des informations concernant le nombre de crises par an ;
- le diagnostic de la dernière coloscopie ;
- des précisions en cas de localisations extra-digestives.
Les réponses et informations données à votre assureur doivent être précises et sincères. Toute fausse déclaration ou omission volontaire entraîne la nullité de contrat.
Par ailleurs, sachez que le médecin-conseil de l’assureur se réserve le droit d’exiger des examens complémentaires afin d’évaluer précisément votre état de santé.
Une fois votre dossier étudié, l’assureur peut vous proposer certaines couvertures avec une ou plusieurs surprimes.
À partir du 1er septembre 2022, la loi Lemoine met fin au questionnaire médical pour les crédits de moins de 200 000 € à condition que la fin de prêt intervienne avant les 60 ans de l’emprunteur.
Trouver une assurance emprunteur lorsqu’on souffre de la maladie de Crohn
Il faut savoir que les compagnies d’assurance de prêt considèrent la maladie de Crohn comme une affection longue durée (ALD) et la considèrent comme un risque aggravé de santé. Pour trouver une assurance de prêt immobilier lorsqu’on est atteint de maladie de Crohn, il ne faut pas hésiter à comparer les offres et faire jouer la concurrence.
Il faut savoir que les assureurs n’ont pas tous les mêmes critères d’appréciation du risque. Il est conseillé de négocier l’offre de votre banque en premier lieu puis de faire jouer la concurrence. Car selon votre profil et votre projet, un assureur indépendant est susceptible de vous offrir une couverture personnalisée et adaptée à votre pathologie existante. En effet, dans le cas d’une mutuelle de groupe qui accompagne votre contrat de prêt, le risque est mutualisé et il n’est donc pas toujours possible d’obtenir une couverture pour vos besoins spécifiques.
De plus, le tarif d’une assurance de prêt externe peut-être plus compétitif. Quelle que soit votre maladie, assurez-vous de vérifier les surprimes et éventuelles exclusions indiquées sur votre contrat d’assurance de prêt. Pour un projet réussi, il est recommandé de se faire accompagner par un courtier en assurance de prêt. Ce dernier a pour mission de simplifier vos démarches et de négocier pour vous la meilleure assurance emprunteur pour personnes atteintes d’une maladie de Crohn.
Par ailleurs, si votre pathologie ne vous permet pas d’obtenir une couverture avec un contrat standard, la Convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) peut faciliter votre accès à l’assurance dans certains cas.
Pour quelle raison est-il important souscrire une assurance de prêt en cas de maladie de Crohn ?
Lors du montage de votre crédit immobilier, la banque exige une assurance emprunteur même si aucune loi ne l’impose. Cette assurance est indispensable pour couvrir le remboursement de votre crédit et sécuriser votre emprunt. Ainsi, si vous êtes victime d’un sinistre ou d’une maladie qui vous empêche de régler les échéances de prêt c’est la compagnie d’assurance qui prend le relais. L’assureur verse alors tout ou partie des mensualités selon les conditions du contrat.
Les personnes souffrant de la maladie de Crohn comme d’autres MICI peuvent connaître des épisodes invalidants qui conduisent parfois à un arrêt de travail. Il est donc primordial de souscrire une assurance de prêt immobilier quand on souffre d’une telle pathologie.
Trouvez la meilleure assurance de prêt