Obtenir une assurance de prêt immobilier avec la maladie de lupus

Qu’est-ce qu’un lupus ?

Le lupus est une maladie de forme auto-immune qui provoque différentes anomalies biologiques. Il faut savoir que les maladies auto-immunes sont nombreuses et se distinguent par l’organe touché. Ainsi, il existe :

• des maladies auto-immunes qui ne touchent qu’un seul organe ;
• des maladies auto-immunes non spécifiques d’organes qui peuvent affecter plusieurs organes à la fois.

Le lupus érythémateux disséminé (LED) est une maladie peu fréquente. Également appelé lupus érythémateux systémique (LES) ou lupus systémique (LS), elle est dite systémique, car elle peut atteindre plusieurs organes.

Quels sont les symptômes ?

Le lupus résulte d’un dérèglement du système immunitaire et peut prendre plusieurs formes :

• le lupus érythémateux systématique, qui survient sans facteurs particulièrement connus
• le lupus néonatal, dont les manifestations surviennent à la naissance et sont généralement liées à une transmission d’anticorps par la mère au fœtus ;
• le lupus de forme induit, qui apparaît sous l’effet de certains médicaments peut se guérit à l’arrêt de ce dernier

La maladie présente des symptômes variés, mais les symptômes initiaux les plus fréquents sont des douleurs articulaires et des atteintes de la peau. Ces symptômes peuvent être associés à une perte d’appétit et une fièvre modérée lorsqu’un lupus se déclare. En présence d’un ou plusieurs de ces signes, il est conseillé de prendre rendez-vous avec votre médecin traitant.

L’éruption cutanée du visage en forme de « loup » (lupus en latin) est le symptôme le plus évocateur du lupus érythémateux disséminé. Ces plaques rouges apparaissent lors d’une poussée de la maladie et prennent l’aspect d’un masque en forme d’ailes de papillon qui couvre le pourtour des yeux, les pommettes et le nez. Ce masque de loup peut s’accompagner d’œdème. Ces atteintes cutanées sont chroniques et disparaissent après la poussée. D’autres atteintes sont d’évolution lente. Il peut s’agir :

• d’éruptions cutanées en forme d’anneaux ;
• de nodules ou de placards violacés sur la peau ;
• de plaques avec desquamation qui ressemblent aux plaques de psoriasis ;
• des aphtes dans la bouche ;
• d’alopécie (perte de cheveux diffuse)

Pour diagnostiquer une maladie auto-immune comme le lupus, le médecin effectue plusieurs examens comme les prises de sang, l’imagerie ou encore la recherche des autoanticorps. Dans l’évolution du lupus, d’autres organes peuvent être atteints comme le rein. Un diagnostic précoce permet de contrôler le développement de cette maladie auto-immune.

Quels sont les traitements pour faire face à un lupus ?

Les raisons pour lesquelles les défenses immunitaires se dérèglent et la maladie du lupus se déclare restent inconnues. Plusieurs facteurs ont toutefois été identifiés :

• les facteurs environnementaux comme les ultraviolets qui peuvent être responsables d’une sensibilité cutanée et augmenter le risque d’apparition du lupus ;
• les causes génétiques même si la maladie ne relève pas de la modification majeure d’un gène, elle est liée à diverses petites perturbations qui favorisent une anomalie du système immunitaire et peuvent déclencher un lupus l’apparition de la maladie du lupus ;
• le tabac qui peut favoriser le risque de développer un lupus ;
• la prise de certains médicaments ;
• des facteurs hormonaux, car le lupus se déclare relativement souvent chez la femme durant une grossesse.

Le lupus érythémateux disséminé ou lupus systémique est une maladie chronique qui évolue par poussées alternant avec des phases asymptomatiques (ou « rémissions »). La durée et la fréquence des poussées, comme des rémissions, ne sont pas prévisibles. Les phases asymptomatiques peuvent ainsi durer de plusieurs semaines à plusieurs années selon les sujets.

Durant les phases de rémissions, les symptômes disparaissent même si certaines anomalies biologiques restent. Chez la femme, les manifestations du lupus systémique peuvent parfois disparaître au moment de la ménopause. Il est possible de limiter les poussées du lupus et d’éviter les complications grâce à :

• un diagnostic précoce de la maladie ;
• une prise en charge adaptée avec mise en route d’un traitement.

En effet, même si aujourd’hui il n’existe pas encore de traitement qui permette une guérison définitive du lupus, la prise en charge actuelle vise à :

• prévenir les poussées du lupus ;
• soigner les manifestations de la maladie et les éventuelles complications ;
• soulager le malade afin de préserver la qualité de vie du malade atteint de lupus.

Généralement, le traitement mis en place repose sur des médicaments de type immunosuppresseurs et corticoïdes. Des soins complémentaires peuvent également être prescrits pour traiter un lupus comme des séances de kinésithérapie et une prise en charge psychologique, si nécessaire.

La déclaration d’un lupus dans le questionnaire de santé

Il est important de remplir un formulaire médical lors de la souscription d’une assurance emprunteur pour certains prêts. Il s’agira de préciser vos antécédents médicaux et de donner des informations sur votre état de santé, notamment en cas de lupus.

Ces formalités médicales permettent au médecin-conseil de l’assureur de mesurer le niveau de risque de votre profil. Il pourra ainsi déterminer le taux qui convient et faire une proposition d’assurance de prêt adaptée à votre maladie auto-immune. Pour faciliter l’instruction de votre dossier, il est recommandé d’y associer le compte-rendu établissant le diagnostic de Lupus érythémateux disséminé, posé par le rhumatologue ou le médecin traitant, en précisant :

• la présence ou non d’une atteinte articulaire ou viscérale ;
• la date d’apparition de la maladie du lupus ;
• les traitements en cours.

Le médecin-conseil peut demander les derniers bilans de santé réalisés afin de connaître le niveau d’anticorps présents dans l’organisme avec les radiographies, échographies, IRM et scanner qui localisent les organes atteints. Par ailleurs, en plus d’être précises, les indications de votre questionnaire médical doivent être sincères en ce qui concerne votre maladie, mais aussi votre état de santé en général. En cas d’omissions volontaires, cela entraînera la nullité du contrat d’assurance emprunteur.

Quelles sont les conséquences lorsqu’on souffre d’un lupus pour une assurance emprunteur ?

Si vous êtes atteint d’une maladie auto-immune comme un lupus, il peut être nécessaire de le spécifier dans le questionnaire de santé en fonction du prêt souscrit. Selon les cas, la compagnie d’assurance peut, sous conditions, soit :

• appliquer une ou plusieurs surprimes avec par exemple un risque aggravé sur la garantie décès entre 150 et 200 % lorsque le lupus a une atteinte viscérale ;
• prévoir des exclusions de garanties perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) et d’incapacité totale (IT) ;
• accepter votre dossier au tarif standard ;
• refuser la demande d’assurance de prêt lupus.

Par ailleurs, lorsque l’assureur refuse de s’engager, vous avez la possibilité de faire appel à la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) sous conditions. Cet accord mis en place par les ministères de l’Économie et de la Santé en concertation avec les professionnels du secteur bancaire et des assurances, mais aussi les associations de malades et de consommateurs vise à faciliter l’accès à une assurance de prêt.

Trouver une assurance de prêt immobilier lorsqu’on est atteint de lupus

Une assurance de prêt est indispensable à la mise en place d’un crédit immobilier. Pour trouver la meilleure assurance de prêt en cas de lupus, il est conseillé de solliciter plusieurs assureurs. La comparaison des devis permet de trouver une assurance de crédit personnalisée qui protège votre emprunt même en cas de lupus. 

Quel que soit votre profil emprunteur, il est indispensable de vérifier les surprimes appliquées et les exclusions de garantie que présente le contrat d’assurance de prêt immobilier avec un lupus. Vous pouvez faire appel à un courtier en crédit immobilier. Ce professionnel, grâce à son réseau et son savoir-faire, négocie la meilleure offre d’assurance de prêt immobilier qui tient compte de la maladie et qui réponde aux spécificités et au projet du futur assuré atteint de lupus.