⏱L'essentiel en quelques mots
Légalement, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Pour autant, afin d’obtenir un prêt immobilier, la banque exige systématiquement l’adhésion à un contrat d’assurance de prêt immobilier. Les personnes souffrant d’une hépatite A ou B peuvent rencontrer des difficultés à s’assurer, car ces pathologies sont considérées par les assureurs comme un risque de santé aggravé.
Pour vous épauler dans votre quête d’assurance de prêt immobilier avec une hépatite A ou B, voici la marche à suivre :
- préciser le type d’hépatite dont vous souffrez dans le questionnaire médical ;
- bannir les fausses déclarations et les omissions volontaires sous peine de nullité du contrat ;
- se tourner vers la délégation d’assurance en comparant les offres présentes sur le marché afin de souscrire une assurance emprunteur personnalisée ;
- s'intéresser à la nouvelle loi Lemoine ;
- se renseigner sur la convention AERAS ;
- faire appel à un courtier pour retenir le meilleur contrat d’assurance de prêt immobilier répondant spécifiquement à votre profil et au meilleur tarif.
Sommaire
Que faut-il savoir sur l’hépatite A ?
Cette maladie infectieuse du foie est provoquée par la souche du virus A, appelé VHA. Il s’agit de l'hépatite virale la plus répandue au monde, surtout en Afrique, au Moyen-Orient, en Asie et en Amérique latine. Le manque d’hygiène dans ces pays, ainsi que les mauvaises conditions d’assainissement, favorisent la transmission interhumaine du virus de l’hépatite A.
On décèle deux sources principales de contamination :
- la contamination par voie féco-orale ;
- la contamination d’origine alimentaire, en présence d’aliments contaminés par des déjections humaines. Il s’agit notamment des crustacés crus ou pas assez cuits en provenance d’eaux contaminées, des légumes ou fruits lavés à l’eau contaminée consommés crus ou non pelés, ou encore des aliments contaminés par une personne porteuse du virus.
Quels sont les symptômes ?
Généralement, les symptômes de l’hépatite A sont les suivants :
- de la fièvre ;
- une extrême fatigue ;
- des nausées ;
- un jaunissement de la peau et des yeux ;
- de sévères douleurs abdominales.
Chez les enfants de moins de cinq ans et les nourrissons, il est fréquent que la maladie soit asymptomatique. L’hépatite A ne se transforme pas en forme chronique. En revanche, on constate des formes sévères provoquant parfois des défaillances hépatiques. Il faut savoir que les décès liés à une hépatite A restent rarissimes.
Quel est le traitement ?
Il n’existe aucun traitement spécifique pour se soigner d’une hépatite A. Cependant, un vaccin peut être administré à titre préventif aux populations ou aux voyageurs exposés dans des zones à haute endémicité. Pour les formes les plus graves et fulminantes, une greffe du foie en urgence peut s’avérer indispensable.
Que faut-il savoir sur l’hépatite B ?
L’hépatite B est une infection du foie provoquée par le virus VHB. Ce virus s'attaque au foie en détruisant les hépatocytes. Cette infection hépatique peut conduire à une cirrhose, et plus rarement à un cancer du foie.
Il existe trois types d'hépatite B :
- celle de forme aiguë désignant une infection récente ;
- celle de forme chronique qualifiant une infection de plus de six mois ;
- et l’hépatite fulminante, la plus grave et la moins fréquente, pouvant nécessiter une transplantation hépatique.
D’après le site hepatites-info-service.org, seulement 10 % à 20 % des personnes infectées par une hépatite B développeront une forme chronique de la maladie.
Le virus de l’hépatite B se transmet via le sang, le sperme et les sécrétions vaginales. Voici les trois voies de transmission :
- la voie sexuelle lors de rapports non protégés par exemple ;
- la voie sanguine pendant une transfusion sanguine avec du sang contaminé, ou encore le partage d’aiguilles ;
- la voie maternelle : au moment d’un accouchement, une mère infectée par le virus de l’hépatite B peut contaminer son enfant.
Quels sont les symptômes ?
L’hépatite B est une infection asymptomatique dans 60 % des cas.
D’après le site hépatites-info-service.org, les symptômes d’une hépatite B les plus courants sont :
- une intense fatigue ;
- des vomissements ;
- des nausées ;
- un syndrome pseudo-grippal ;
- une jaunisse.
Quel est le traitement ?
Le traitement préconisé dépend de la phase de l’infection, de la gravité et du stade d’avancement. En effet, toutes les hépatites B ne nécessitent pas de traitement. Les médecins administrent un traitement seulement aux patients atteints d’une hépatite chronique à un stade de fibrose modérée à sévère, présentant une charge virale conséquente du virus B (VHB).
Deux thérapies sont préconisées dans la prise en charge de l’hépatite B :
- l’interféron en sous-cutanée ;
- des antiviraux.
Comment déclarer une hépatite A ou B dans le questionnaire de santé ?
Pour pouvoir adhérer à une assurance de prêt immobilier avec une hépatite A ou B, l’assuré doit répondre à un questionnaire médical dans lequel il est tenu de déclarer précisément ses pathologies. Attention, les omissions volontaires et les fausses déclarations sont à éviter sous peine de nullité du contrat.
Sur la base de ce questionnaire, la compagnie d’assurance vous propose une offre en adéquation avec votre profil médical. Il est donc nécessaire de joindre tous les documents utiles au médecin-conseil de l’assureur (résultats de prise de sang, compte-rendu de votre médecin traitant, etc.).
Voici les principales situations rencontrées par un assuré souhaitant adhérer à une assurance emprunteur s’il est atteint d’une hépatite A ou B :
- en déclarant une hépatite A dans le questionnaire de votre assurance de prêt immobilier, si le diagnostic de votre pathologie est récent, l'assureur ajournera probablement sa décision pendant six mois. Effectivement, neuf patients sur dix atteints du virus de l'hépatite A (VHA) guérissent sans séquelles à la fin de ce délai. En vous retrouvant dans ce cas de figure, vous obtiendrez une tarification classique de votre prime d’assurance.
- en déclarant une hépatite B dans votre assurance emprunteur, l’assureur sait que vous pouvez en guérir à l’exception d’une évolution en hépatite chronique. De fait, le médecin-conseil de l’assurance exige systématiquement des analyses complémentaires afin de suivre l’évolution de votre pathologie. Après l’analyse des résultats, l’assureur affine sa proposition d’assurance en fonction de l’évolution de votre maladie.
Dans le cas où votre hépatite A ou B, vous complique la tâche pour trouver une assurance de prêt immobilier, sachez que la convention AERAS pourrait résoudre votre problématique.
Comment prétendre à la convention AERAS ? Pour ce faire, il convient de respecter les conditions suivantes :
- votre emprunt doit être inférieur à 320 000 € ;
- et vous devez avoir moins de 71 ans à l’échéance de votre prêt immobilier.
Depuis le 1er septembre 2022, la loi Lemoine a supprimé le questionnaire médical pour les prêts immobiliers inférieur à 200 000 € pour une personne célibataire (400 000 € pour un couple) si l’échéance du prêt intervient avant les 60 ans de l’emprunteur. Cette loi a également réduit le délai du droit à l’oubli à cinq ans (contre dix ans auparavant), une avancée majeure pour les assurés présentant un risque de santé aggravé.
Trouver une assurance de prêt lorsqu’on souffre d’hépatite A ou B
Pour les personnes atteintes d’une hépatite A ou B, souscrire une assurance emprunteur peut se révéler complexe, car les compagnies d’assurance assimilent ces deux pathologies à un risque de santé aggravé. En conséquence, les assurés se voient appliquer des exclusions de garantie ou des majorations de cotisation.
Il est donc préférable de se tourner vers une délégation d’assurance pour trouver plus facilement une assurance emprunteur en étant atteint d'une hépatite A ou B. Depuis la loi Lagarde de 2010, vous n’êtes plus obligé de souscrire le contrat groupe de votre banque. En effet, vous avez la possibilité de sélectionner l'assureur de votre choix, en respectant simplement le principe de l’équivalence des garanties.
La délégation d’assurance résoudra votre problématique avec des couvertures adaptées à votre profil, à l’inverse du contrat groupe de votre banque qui vous proposera uniquement des garanties limitées en raison de la mutualisation du risque sur l’ensemble des adhérents.
Pour trouver une assurance de prêt immobilier avec une hépatite A ou B, il apparaît donc opportun de comparer les différents assureurs pour retenir le contrat qui couvrira le mieux. Pour vous aider dans vos démarches, faites appel à un courtier. Ce dernier vous fera gagner un temps précieux.
L’importance d’avoir une assurance emprunteur en cas d’hépatite A ou B
L’adhésion à une assurance emprunteur est rendue obligatoire par les banques lors du montage d’un prêt immobilier. L’assurance de prêt immobilier représente une garantie supplémentaire pour la banque, mais aussi une protection pour l'adhérent et ses proches.
En effet, l’objectif d’une assurance emprunteur est de prendre en charge :
- les mensualités du crédit, en cas d’invalidité ou d’incapacité ;
- le capital restant dû, en cas de décès ou de PTIA.
Les personnes souffrant d’une infection chronique ou d’une forme grave d’hépatite A ou B connaîtront probablement des périodes de rémission et de rechute, générant des hospitalisations, des incapacités de travail, etc. Il est donc primordial d’adhérer à une assurance emprunteur si vous souffrez d’une hépatite A ou B.
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