Assurance emprunteur et emphysème pulmonaire

Que faut-il savoir sur l'emphysème pulmonaire ?

L'emphysème pulmonaire fait suite à une complication d'une BPCO (broncho-pneumopathie chronique obstructive). C'est une pathologie évolutive caractérisée par la destruction des alvéoles pulmonaires de manière progressive. Les alvéoles pulmonaires sont des petits espaces qui se trouvent à l'extrémité des bronchioles utiles pour l'absorption de l'oxygène dans le corps.

Un emphysème pulmonaire détruit le poumon et augmente le volume de ce qui comprime le thorax ainsi que les muscles respiratoires. En ce sens, l'air ne peut plus sortir normalement. Les voies aériennes sont obstruées. Si rien n'est fait, une insuffisance respiratoire s'installe.

Les causes principales d'un emphysème pulmonaire sont :

• le tabagisme (80 % des cas) ;
• l'exposition à des produits toxiques ou irritants.

La pollution de l'air (atmosphérique ou à l'intérieur d'un logement), la fragilité des poumons ou encore l'hérédité sont également des facteurs de prédisposition à la BPCO et donc à l'emphysème pulmonaire.

Quels sont les symptômes d'un emphysème pulmonaire ?

D'abord les symptômes d'une BPCO se manifestent par :

• une toux matinale chronique et persistante ;
• un essoufflement (dyspnée) suite à l'effort même faible.

L'emphysème pulmonaire étant la complication d‘une BPCO, les symptômes sont identiques.

Pour diagnostiquer cette maladie, le médecin interroge le patient notamment sur le tabac, l'examine puis fait passer des tests d\'essoufflement. Ces tests permettent d'évaluer la gravité de la dyspnée. Ensuite, un test respiratoire plus poussé est effectué. C'est la spirométrie. Il peut être réalisé par un médecin dans son cabinet. Enfin, pour identifier l'emphysème pulmonaire, une radiographie des poumons est nécessaire.

Le traitement

Il n'y a, à ce jour, aucun traitement curatif pour contrer un emphysème pulmonaire. L'arrêt du tabac ou la suppression de l'exposition à des produits polluants peuvent toutefois ralentir la maladie. Cela permet de réhabiliter les voies respiratoires.

Un traitement bronchodilatateur peut également venir en complément. Il s\'agit d'un traitement médicamenteux par inhalation dans le but de faciliter la respiration. C'est un dispositif que l'on peut réaliser à la maison (avec aide du pharmacien pour la mise en place). Le temps d'inhalation est prescrit par le médecin en fonction de la gravité de la maladie. Ce traitement ne guérit pas la pathologie mais minimise les symptômes. Il favorise la qualité de vie, réduisant le phénomène d\'essoufflement.

Dans tous les cas, une activité physique régulière est recommandée. La sédentarité est effectivement un facteur de risque d'aggravation. Le médecin vérifie la capacité du patient et adapte l'activité physique en fonction.

Si la respiration est fortement difficile, une oxygénothérapie est possible. C'est un traitement consistant à recevoir au moins 15h par jour de l'oxygène.

L'importance d'assurer son crédit immobilier lorsqu'on souffre d'emphysème pulmonaire

L'assurance d'un prêt immobilier assure contre plusieurs risques graves de la vie :

• décès ;
• PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) ;
• invalidité permanente totale ou partielle ;
• incapacité de travail temporaire ou permanente.

C'est une exigence des banques dans une grande majorité des dossiers de prêts immobiliers octroyés. L'assuré est protégé contre une perte de revenus substantielle suite à l'un des sinistres précités.

Une assurance emprunteur dans le cas d'un emphysème pulmonaire est fondamentale. Le risque de voir survenir l'un de ces évènements est augmenté. Arrêt de travail, voire décès, sont des risques à prendre en compte avec cette maladie qui ne possède aucun traitement pour l'éradiquer. En conséquence, les revenus du foyer peuvent être amenés à baisser engendrant une difficulté de remboursement du crédit immobilier.

L'assurance de prêt immobilier en cas d'emphysème pulmonaire prend alors le relais. Elle rembourse le crédit ou ses échéances en fonction du sinistre.

Comment déclarer un emphysème pulmonaire dans le questionnaire médical de l'assurance de prêt ?

À la mise en place de l'assurance emprunteur, la compagnie demande de fournir plusieurs éléments :

• la demande d'adhésion à l'assurance emprunteur : elle reprend les informations personnelles de l'assuré ainsi que celles liées au crédit immobilier ;
• la déclaration d'état de santé : document prouvant qu'il n'existe aucune pathologie (ne peut donc être signé en l'état lorsqu'on est atteint d'un emphysème pulmonaire) ;
• le questionnaire médical ou questionnaire de santé.

Ce dernier document comporte toute une série de questions sur la santé de l'assuré : IMC, pathologies passées ou en cours, traitements, hospitalisations, etc. C\'est ici que l'emphysème pulmonaire se déclare à l'assurance emprunteur. Et il est obligatoire de la déclarer. L'assureur pourrait ne pas indemniser en cas de sinistre pour motif de fausses déclarations à la souscription.

En outre, il est important de compléter ce questionnaire médical de toute information et tout document liés à la maladie et pouvant être utiles à l'étude du dossier :

• examens médicaux (imagerie, analyses de sang) ;
• suivi et contrôle ;
• traitement éventuel ;
• actes chirurgicaux ;
• comptes-rendus post-opératoires ;
• etc.

Plus la compagnie d'assurance possède d\'éléments, plus il lui sera facile de proposer à l'assuré une solution adaptée avec un tarif cohérent.

Quelles sont les décisions possibles de l'assureur ?

Les assureurs ont plusieurs possibilités de réponse en cas de demande d'adhésion à l'assurance emprunteur avec emphysème pulmonaire :

• acceptation de l'assurance ;
• acceptation avec une surprime : il s'agit d'une augmentation du tarif de base compensant le risque que prend l'assureur ;
• acceptation avec exclusions de garanties (liées généralement à la maladie en elle-même ainsi que ses conséquences et ses dommages collatéraux) ;
• refus de la demande d'assurance.

Un assureur est donc en droit de refuser une assurance de prêt en cas d'emphysème pulmonaire. C'est la raison pour laquelle il est conseillé de solliciter plusieurs compagnies d'assurance afin d'avoir le choix entre quelques-unes qui acceptent. Cela permet de pouvoir bénéficier d'un tarif avantageux malgré la maladie.

Comment trouver une assurance emprunteur adaptée à l'emphysème pulmonaire ?

Une assurance emprunteur en cas d'emphysème pulmonaire peut être complexe à trouver. Avant même l'idée de comparer des garanties et des tarifs, il est primordial de disposer d'assureurs qui acceptent l'adhésion. C'est la première étape : chercher des assureurs susceptibles de donner leur accord pour assurer le financement.

Le meilleur moyen de procéder à cela est d'utiliser un comparateur gratuit en ligne. Il fait gagner un temps et une énergie considérables. En quelques clics, le comparateur fait le travail de plusieurs jours. Il va effectivement sélectionner les compagnies qui peuvent a minima étudier la demande malgré un emphysème pulmonaire. L'assurance de prêt proposée a plus de chances d'être acceptée du fait d'une expertise du dossier en amont. Les conseillers en charge du dossier prennent le temps de procéder à une analyse du profil et aux solutions proposées afin de trouver la plus adaptée. C'est la meilleure méthode pour trouver une assurance de prêt immobilier au bon prix malgré un emphysème pulmonaire.