⏱L'essentiel en quelques mots
Lors de la mise en place d’un prêt immobilier, l’établissement prêteur impose généralement la souscription à une assurance emprunteur. Toutefois, lorsqu’on est atteint d’une cirrhose, cela peut être plus complexe. C’est en effet une maladie considérée comme un risque aggravé de santé aux yeux des assureurs. Pourtant, assurer son prêt est d’autant plus important lorsqu’on a une cirrhose en raison des risques liés à cette pathologie.
En quelques mots, une assurance de prêt immobilier en cas de cirrhose c’est :
- protéger son prêt immobilier de son remboursement en cas de perte de revenus à la suite d’un sinistre ;
- devoir déclarer sa maladie à l’assureur ;
- subir plusieurs refus de leur part ;
- devoir solliciter plusieurs compagnies afin d’avoir un minimum de choix en matière de garanties et de tarif ;
- utiliser un comparateur en ligne, gratuit et rapide, pour gagner du temps dans sa recherche.
Sommaire
Que faut-il savoir sur la cirrhose ?
La cirrhose est une grave maladie du foie à caractère irréversible. Elle endommage l’organe de manière définitive. Il est toutefois possible que la maladie se stabilise. Mais elle peut aussi être évolutive. Dans ce cas, elle est prise en charge grâce à une thérapie permettant d’éviter des complications.
La cirrhose peut survenir à la suite de plusieurs facteurs :
- l’alcool principalement (consommation excessive et régulière) ;
- une infection chronique de l’hépatite B ou C ;
- un surpoids ou une obésité :
- plus rarement à des maladies du foie auto-immunes (cirrhose biliaire primitive par exemple).
La cirrhose est une maladie qui a de nombreuses conséquences sur l’organisme :
- l’organe perd ses fonctions vitales : de fabrication, de stockage et de filtration. Il ne sécrète plus de bile ;
- développement d’une hypertension portale : accroissement de la pression dans le système veineux qui conduit le sang de l’appareil digestif jusqu’au foie ;
- apparition d’un cancer du foie dans les 15 ou 20 ans qui suivent la cirrhose.
Les symptômes
Les symptômes d’une cirrhose peuvent être inexistants pendant plusieurs années. Le diagnostic s’établit souvent lors de l’examen d’une autre pathologie.
Les symptômes les plus fréquents d’une cirrhose sont :
- un état de fatigue général ;
- des crampes aux muscles ;
- des troubles de l’alimentation (perte d’appétit) ;
- une perte de poids ;
- un état nauséeux, voire des vomissements.
Lorsque la cirrhose évolue, des symptômes de complications apparaissent tels que des vomissements de sang, la jaunisse (ictère), un abdomen dilaté ou encore la présence de sang dans les selles.
Pour détecter la présence d’une cirrhose, le médecin interroge le patient afin de déterminer un éventuel facteur de risque (présence d’une hépatite, consommation d’alcool, calcul de l’IMC, etc.). Il effectue ensuite une palpation pour définir si le foie est gros, dur ou douloureux et si la rate est volumineuse. Il vérifie les mains de son patient (paumes rouges) et s’il y a un angiome stellaire (petites étoiles rouges de vaisseaux sanguins visibles sur l’épiderme). Après cet examen, le médecin oriente le patient vers un spécialiste (hépato-gastro-entérologue).
Le spécialiste va ensuite procéder à un examen plus poussé :
- analyses de sang ;
- échographie de la zone abdominale ;
- endoscopie digestive haute ;
- biopsie du foie.
Cet examen va déterminer le stade de la cirrhose, sa cause, ses complications et si d’autres maladies sont présentes. S’ensuivra un suivi à long terme.
Le traitement pour guérir d’une cirrhose
La cirrhose est une maladie qui ne guérit pas. Cependant, il est possible de stopper son évolution ou de la freiner.
Tout d’abord, il est capital d’interrompre définitivement toute consommation d’alcool même si celui-ci n’en est pas la cause principale.
En cas d’hépatite, l’équipe médicale prescrit un traitement antiviral pour prévenir l’évolution et les éventuelles complications de la cirrhose.
En cas de facteur de surpoids ou d’obésité, le diabète et le poids sont surveillés.
Pour les maladies auto-immunes, un traitement spécifique est mis en place.
Dans tous les cas, il est impératif de stopper la consommation de drogues, de médicaments hépatotoxiques et de tabac.
Le traitement d’une cirrhose consiste essentiellement à corriger les conséquences de la maladie :
- les infections bactériennes ou virales : bonne hygiène bucco-dentaire, soins cutanés, vaccination (hépatite A et B, grippe, etc.). Dans ce cas, des antibiotiques sont prescrits ;
- les complications hémorragiques (varices au niveau de l’oesophage) : traitement médicamenteux par bêta-bloquants ou ligature des varices ;
- la présence d’une encéphalopathie : traitement laxatif.
Lors d’une cirrhose, une greffe du foie ou une transplantation hépatique peut être envisagée. C’est notamment le cas lors d’un cancer du foie ou bien d’une cirrhose décompensée (et dès lors que tout traitement thérapeutique a échoué).
La déclaration d’une cirrhose dans le questionnaire de santé
Lors de la souscription de l’assurance qui va protéger le prêt immobilier, l’assureur exige plusieurs documents :
- une demande d’adhésion où sont reprises les informations liées à l’emprunteur et celles du crédit sollicité ;
- une déclaration d’état de santé à signer s’il n’existe aucune pathologie à déclarer (ne peut donc être signée lors de la présence d’une cirrhose) ;
- un questionnaire de santé.
C’est dans ce dernier document, appelé aussi questionnaire médical, que l’emprunteur déclare à l’assurance de prêt immobilier sa cirrhose. Notons qu’il est obligatoire de déclarer la maladie. Sinon, la compagnie d’assurance peut décider de ne pas indemniser lors de la survenance d’un sinistre (pour motif de fausse déclaration à l'adhésion).
Le questionnaire de santé est un document qui interroge le futur assuré sur son état de santé : IMC, maladies à déclarer, hospitalisations passées et à venir (connues), traitements, actes de chirurgie passés et à venir, etc.
En complément de ce document, et lorsqu’on déclare une cirrhose à l’assurance de prêt immobilier, il est important de fournir tout document utile à l’étude du dossier :
- analyses de sang ;
- examens médicaux (scanner, biopsie, examens de contrôle et de suivi, etc.) ;
- liste des traitements ;
- comptes-rendus post-opératoires
- etc.
Fournir un dossier complet permet à l’assureur d’étudier le dossier et d’effectuer une proposition cohérente en matière de garanties et de tarif.
Bon à savoir :
Depuis le 1er septembre 2022, la nouvelle loi Lemoine permet de ne plus avoir besoin de remplir un questionnaire de santé si les deux conditions suivantes sont remplies :
● le prêt est inférieur ou égal à 200 000 € (ce montant tient compte d’un éventuel crédit immobilier en cours de remboursement, le capital restant dû entrant dans les 200 000 euros) ;
● l’assuré sera âgé de moins de 60 ans à la fin de l’emprunt immobilier.
Cette nouvelle loi abaisse également le délai du “droit à l’oubli”. Il passe de 10 ans à 5 ans..
Les retours possibles de l’assureur
Une compagnie d’assurance peut répondre de plusieurs manières lors d’une demande d’assurance de prêt avec cirrhose :
- accepter le dossier en l’état ;
- accepter la demande d’adhésion avec surprime (augmentation du tarif de base pour pallier le risque dû à la maladie) ;
- accepter l’assurance emprunteur avec exclusions de garanties (en général liées à la pathologie déclarée) ;
- refuser la demande d’adhésion à l’assurance.
De nombreux assureurs refusent les dossiers d’assurance de prêt immobilier avec cirrhose. C’est pour cela qu’il est important de solliciter plusieurs compagnies afin d’en trouver au moins une qui accepte d’assurer l’emprunt.
Il existe par ailleurs la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Il s’agit d’un organisme susceptible d’accepter d’assurer un crédit immobilier lorsqu’on est atteint d’une maladie considérée comme risque aggravé pour un assureur. Il sera possible d’en bénéficier jusqu’à 420 000 € par emprunteur pour un prêt immobilier à partir du 1er octobre contre 320 000 € à présent.
L’importance d’assurer son crédit immobilier en cas de cirrhose
Assurer son prêt immobilier, c’est se protéger contre plusieurs risques importants de la vie :
- le décès ;
- la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
- l’invalidité ;
- l’incapacité de travail.
Bien que non obligatoire, l’assurance emprunteur est exigée par les banques. Cela permet de couvrir une perte de revenus potentiellement importante si l’un de ces risques survient.
Mettre en place une assurance emprunteur lorsqu’on a une cirrhose est primordial. C’est une maladie qui accroît le risque d’un arrêt de travail, d’une invalidité, voire d’un décès prématuré. Se prémunir contre cela est important. L’assurance de prêt prend en effet le relais pour rembourser le crédit ou les mensualités en cas de sinistre.
Nos conseils pour choisir la meilleure assurance de prêt immobilier lorsqu’on est atteint de cirrhose
Pour être certain d’avoir le choix, il est fondamental de solliciter plusieurs compagnies d'assurance. Comme nous l’avons évoqué, nombreuses sont celles qui refusent une assurance de prêt immobilier en cas de cirrhose. Solliciter plusieurs assureurs permet donc une mise en concurrence des organismes. Ensuite, avoir le choix incite à comparer l’ensemble des solutions du marché (assurance groupe et individuelles), et permet de souscrire les meilleures garanties au meilleur tarif.
Pour ce faire, l’aide d’un courtier en assurance de prêt permet de trouver les bons assureurs et de comparer efficacement les solutions proposées. Ce sont les conseils d’un expert dont l’emprunteur bénéficie pour trouver la meilleure assurance de prêt en étant atteint de cirrhose.
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