⏱L'essentiel en quelques mots
Vous souhaitez acquérir un bien immobilier, mais vous souffrez d’un excès de cholestérol ? Cette maladie est considérée comme un risque aggravé de santé pour les assureurs délivrant une assurance de prêt immobilier. Celle-ci couvre les mensualités du prêt si l’emprunteur n’est plus en capacité de le faire, soit temporairement, soit définitivement.
- Un taux de cholestérol supérieur à la normale augmente les risques d’accidents cardio-vasculaires et donc d’invalidité ou de décès.
- En cas de cholestérol, vous devez le déclarer dans le questionnaire de santé à la souscription de l’assurance emprunteur associée à l’octroi d’un crédit.
- L’assureur pourra refuser de vous assurer ou, plus généralement, imposera une majoration de la cotisation pour prendre en compte le risque représenté par le cholestérol.
- Il est néanmoins possible de trouver une assurance de prêt lorsqu’on souffre de cholestérol en comparant les offres dans le cadre de la délégation d’assurance.
Sommaire
Que faut-il savoir sur le cholestérol ?
L’excès de cholestérol dans le sang touche près de 20 % de la population en France. Cette graisse est naturellement fabriquée par le corps humain. Mais lorsque son taux dépasse un certain seuil, les vaisseaux sanguins sont susceptibles de se boucher et occasionner un accident cardio-vasculaire : infarctus, AVC, crise cardiaque…
Quels sont les différents types de cholestérol ?
Le cholestérol est fabriqué par le foie et est présent dans le sang. Il existe deux types de cholestérol :
- le HDL (ou “bon” cholestérol) doit avoir un taux supérieur à 0,35 g/l de sang. Il aide à fabriquer la vitamine D et transporte le cholestérol en excès vers le foie afin qu’il soit éliminé ;
- le LDL (ou “mauvais” cholestérol) est celui qui dépose la graisse sur les vaisseaux sanguins en la transportant du foie vers les autres organes. Son taux ne doit pas excéder 1,6 g/l.
Le rapport entre HDL et LDL est important, car les deux taux additionnés ne doivent pas dépasser 2 g/l. Une anomalie de taux de cholestérol est une dyslipidémie.
Quels sont les symptômes ?
L’excès de cholestérol est généralement dû à :
- une alimentation déséquilibrée et au manque d’activité physique entraînant un surpoids ;
- une mauvaise hygiène de vie (tabac, alcool…) ;
- des prédispositions génétiques et familiales ;
- une maladie comme l’hypothyroïdie, le diabète, l’insuffisance rénale… ;
- une grossesse ou la ménopause chez les femmes.
Aucun symptôme n’est observable et le taux de cholestérol se contrôle à l’aide d’une prise de sang régulière. Ces examens sont recommandés en cas de prédisposition ou de surpoids. En dehors d’un facteur de risque, le bilan sanguin est conseillé pour les hommes de plus de 50 ans et les femmes de plus de 60 ans. Les femmes sous contraceptif sont également surveillées, ainsi que les fumeurs et anciens fumeurs.
Le traitement
Le traitement contre l’excès de cholestérol commence par une hygiène de vie saine, avec une alimentation pauvre en graisses (viandes rouges, charcuteries, sucreries, fromages…) et sans alcool, en privilégiant les légumes, les poissons et les fruits.
L’exercice physique est aussi recommandé, ainsi que l’arrêt du tabac et de l’alcool.
Un traitement médicamenteux peut être prescrit pour limiter la fabrication de cholestérol.
Comment déclarer un cholestérol dans le questionnaire de santé ?
L’assurance de prêt est exigée par les banques lorsque vous sollicitez un crédit immobilier pour acheter un bien. La souscription d’une assurance de prêt est soumise à un questionnaire médical permettant à l’assureur de juger du risque présenté. Ce questionnaire n’est plus obligatoire à compter du 1er septembre 2022 si les crédits représentent moins de 200 000 € par personne (400 000 € pour un couple) et si la dernière échéance survient avant les 60 ans de l’emprunteur.
Dans les autres cas, vous devez remplir le questionnaire médical et déclarer obligatoirement que vous souffrez d’un taux élevé de cholestérol le cas échéant. Vous devrez aussi déclarer si vous avez déjà eu des accidents cardio-vasculaires.
L’assurance demandera vos derniers bilans sanguins, voire prescrira des examens complémentaires pris en charge par la compagnie. Il tiendra compte des autres facteurs de risques associés : triglycérides, indice de masse corporelle (IMC), antécédents familiaux ou génétiques.
Bon à savoir
Avec la loi Lemoine, qui entre pleinement en vigueur en septembre 2022, le questionnaire de santé ne sera plus imposé pour les prêts inférieurs à 200 000 € se terminant avant les 60 ans de l’emprunteur
Les possibles décisions de l’assureur
En étudiant votre dossier, l’assureur s’attarde sur le questionnaire médical. Si vous souffrez d’un excès de cholestérol, le médecin-conseil étudie non seulement les taux, mais surtout le rapport entre LDL et HDL. Ce dernier ne doit généralement pas dépasser un ratio de 5.
Il peut ensuite avoir plusieurs réponses :
- il accepte de vous assurer en excluant certaines garanties comme l’incapacité de travail et la PTIA (perte totale et irréversibles d’autonomie), ce qui veut dire que vos mensualités ne seront pas prises en charge si votre arrêt de travail est directement lié au cholestérol ;
- il accepte de vous assurer complètement, mais en imposant une majoration de prime qui peut atteindre jusqu’à 50 % sur la garantie décès ;
- il refuse de vous assurer et vous devez alors solliciter une autre assurance.
La plupart des assureurs sont signataires de la convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé). Ils s’engagent à limiter les surprimes et les exclusions de garanties pour les personnes présentant des maladies chroniques ou graves. Vous avez également l’assurance que votre dossier sera examiné à au moins trois niveaux si vous présentez un risque aggravé de santé.
Trouver une assurance emprunteur lorsqu’on souffre de cholestérol : ce qu’il faut savoir
Il est très important de souscrire une assurance de prêt lorsqu’on souffre de cholestérol. En effet, les risques d’accidents cardio-vasculaires sont plus élevés que pour une personne en bonne santé et vous pouvez vous retrouver dans l’incapacité de rembourser votre prêt. L’assurance prend alors le relais, soit en versant les mensualités à votre place pendant l’arrêt de travail, soit en remboursant le capital restant dû dans les cas les plus graves (décès, perte totale et irréversible d’autonomie, invalidité…).
L’excès de cholestérol dans le sang peut occasionner des difficultés à trouver une assurance de prêt pour votre crédit immobilier. Il est nécessaire de comparer les différentes offres pour trouver celle qui convient le mieux. Vous pouvez vous adresser à un courtier pour comparer les garanties et les tarifs.
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