⏱L'essentiel en quelques mots
L’octroi d’un prêt immobilier est systématiquement conditionné à la souscription d’une assurance emprunteur. Néanmoins, les personnes atteintes d’un cancer de la vésicule biliaire peuvent rencontrer des difficultés à s’assurer. En effet, le cancer de la vésicule biliaire est considéré comme un risque de santé aggravé par les assureurs.
Voici la marche à suivre afin de trouver une assurance emprunteur avec un cancer de la vésicule biliaire :
- décrire précisément votre cancer de la vésicule biliaire si vous êtes soumis au questionnaire de santé ;
- éviter les fausses déclarations sous peine de nullité du contrat d’assurance ;
- se tourner vers une délégation d’assurance pour trouver une assurance emprunteur compétitive avec un cancer de la vésicule biliaire ;
- s’informer sur les nouveautés instaurées par la loi Lemoine ;
- avoir recours à la convention AERAS ;
- passer par un courtier en assurance en s’appuyant sur son réseau et son expertise pour gagner un temps précieux.
Sommaire
- Que faut-il savoir sur le cancer de la vésicule biliaire ?
- Comment trouver une assurance emprunteur lorsqu’on souffre d’un cancer de la vésicule biliaire ?
- Quelles sont les décisions possibles de l’assureur lorsqu’on est atteint d’un cancer de la vésicule biliaire ?
- Pour quelle raison assurer son crédit immobilier en cas de cancer de la vésicule biliaire ?
- Comment déclarer un cancer de la vésicule biliaire dans le questionnaire de santé ?
Que faut-il savoir sur le cancer de la vésicule biliaire ?
La vésicule biliaire est un petit organe en forme de poire situé entre le foie et l’intestin. Sa fonction principale consiste à stocker la bile. Cette dernière joue ensuite un rôle important dans le processus de digestion, afin d’aider le corps à assimiler les matières grasses.
Le cancer de la vésicule biliaire est le 6ème cancer digestif en France. Il touche principalement les personnes âgées de plus de 65 ans.
Quels sont les symptômes ? Comment est-il diagnostiqué ?
Le cancer de la vésicule biliaire est souvent diagnostiqué tardivement, car aucun symptôme n’est décelé à un stade précoce. Un cas sur deux de cancer de la vésicule biliaire est détecté à l’occasion d’une chirurgie visant à éliminer des calculs biliaires, ou alors, lors d’une analyse histologique.
Les symptômes apparaissent généralement lorsque la tumeur bloque l’écoulement de la bile dans l’intestin grêle, donc à un stade avancé du cancer.
Les symptômes les plus couramment rencontrés sont les suivants :
- une coloration jaunâtre de la peau et des globes oculaires ;
- des selles claires ;
- une urine de couleur foncée ;
- des démangeaisons ;
- des nausées, vomissements ou douleurs abdominales ;
- de la fièvre et des frissons ;
- une incapacité à digérer les aliments gras ;
- une masse palpable au niveau de l’abdomen ;
- une perte d’appétit associée à une perte de poids.
À l’occasion d’un rendez-vous chez votre médecin traitant, ce dernier vous examinera en palpant notamment les ganglions lymphatiques de l’aine et l’abdomen. S’il soupçonne une anomalie des voies digestives, il vous prescrira alors des analyses sanguines, radiologiques ou échographiques. Le médecin peut également prescrire une endoscopie abdominale pour réaliser une biopsie de la vésicule biliaire.
Le premier examen d’imagerie médicale repose sur l'échographie abdominale permettant de confirmer le diagnostic de la lésion tumorale au niveau de la vésicule biliaire.
Ensuite, un scanner avec injection de produit de contraste détermine précisément la localisation du cancer. Quant au scanner thoraco-abdomino-pelvien, ce dernier peut également être prescrit pour vérifier qu’aucune métastase ne soit présente au niveau pulmonaire ou hépatique. Quant à l’IRM hépatique, ce dernier permet d'obtenir des images de haute résolution du foie et des structures environnantes. Il détecte d’éventuelles lésions intra-hépatiques.
Enfin, un PET-scan peut être réalisé en cas de lésions suspectes découvertes à distance de la vésicule biliaire. Cette technique d'imagerie étudie l'activité métabolique des tissus en injectant un produit radioactif à base de glucose.
Les traitements
Le risque d’un diagnostic décelé tardivement repose sur l’atteinte généralisée de l’artère hépatique par des métastases. Dans ce cas, le pronostic vital est défavorable.
Pour traiter un cancer de la vésicule biliaire, la chirurgie demeure le traitement le plus efficace. En revanche, l’ablation totale de la tumeur, appelée « cholécystectomie », n’est possible que dans 25 % des cas. C’est la raison pour laquelle les patients se voient prescrire de la chimiothérapie et de la radiothérapie. Une autre alternative consiste à réaliser des interventions chirurgicales pour aider la bile du foie à s’évacuer, comme la pose d’un cathéter par exemple.
La radiothérapie détruit les cellules cancéreuses par le biais de radiations. La chimiothérapie, quant à elle, ralentit l’évolution du cancer avec un traitement médicamenteux.
Comment trouver une assurance emprunteur lorsqu’on souffre d’un cancer de la vésicule biliaire ?
Le candidat atteint d’un cancer de la vésicule biliaire a de fortes chances de rencontrer des difficultés à trouver une assurance emprunteur. En effet, le cancer de la vésicule biliaire est considéré comme un risque aggravé de santé. Heureusement, toutes les compagnies d'assurance ne proposent pas les mêmes conditions.
Trouver la meilleure assurance de prêt en étant atteint d’un cancer de la vésicule nécessite de comparer les différentes assurances présentes sur le marché afin de sélectionner le contrat le plus adapté à votre situation.
En effet, vous êtes libre de choisir l’assureur de votre choix. La seule condition d’acceptation par l’établissement prêteur repose sur le principe de l’équivalence des garanties.
Pour vous aider dans vos démarches, solliciter l’expertise d’un courtier vous fera gagner un temps précieux.
Quelles sont les décisions possibles de l’assureur lorsqu’on est atteint d’un cancer de la vésicule biliaire ?
Etant considérée comme un risque aggravé de santé, le cancer de la vésicule biliaire rend difficile la souscription d’une assurance emprunteur.
Après l’étude du médecin-conseil et de la compagnie d’assurance, plusieurs propositions peuvent être émises :
- acceptation en contrepartie d’une surprime ou d'exclusions ;
- ajournement de la décision dans le but de suivre l’évolution de la pathologie ;
- accord pour les garanties décès et PTIA uniquement ;
- refus de prise en charge.
L’assureur a la possibilité de cumuler plusieurs décisions, par exemple de proposer une surprime avec exclusion.
Pour quelle raison assurer son crédit immobilier en cas de cancer de la vésicule biliaire ?
Une assurance emprunteur constitue une garantie pour la banque, mais aussi une protection pour l’emprunteur et sa famille en cas d’accident ou de maladie durant la période de remboursement du prêt.
Si vous souffrez d’un cancer de la vésicule biliaire, l’adhésion à une assurance emprunteur est fondamentale. En effet, l’assurance emprunteur vous protège en cas de rechute engendrant des incapacités de travail, des invalidités, des hospitalisations suite à des opérations chirurgicales, des séances de chimiothérapie, etc. Durant ces périodes compliquées, votre contrat d’assurance emprunteur prendra en charge le remboursement de vos mensualités selon les garanties souscrites.
Le contrat groupe de votre banque se base sur la mutualisation des risques. En fonction de votre situation, il peut être judicieux de faire jouer la concurrence pour trouver un contrat personnalisé qui réponde mieux à vos besoins.
Comment déclarer un cancer de la vésicule biliaire dans le questionnaire de santé ?
Lors de l’adhésion à votre contrat d’assurance emprunteur, si vous souffrez d’un cancer de la vésicule biliaire, alors vous êtes dans l’obligation de la déclarer à la compagnie d’assurance. Pour ce faire, vous devez compléter un questionnaire de santé avec une extrême précision, car toute fausse déclaration ou omission mènera à la nullité du contrat.
La complétude de votre dossier d’assurance de prêt avec un cancer de la vésicule biliaire nécessite de fournir l’ensemble des documents en votre possession au médecin-conseil, avec notamment :
- un compte-rendu d’intervention chirurgicale ou d’échographie ;
- un descriptif de votre traitement en cours ;
- un certificat de guérison.
Ces documents permettront à la compagnie d’assurance d’évaluer le niveau de risque de votre dossier. Toutefois, le médecin-conseil se réserve le droit de vous demander un examen médical complémentaire pour suivre l’évolution de votre cancer de la vésicule biliaire.
Si vous n’arrivez pas à vous assurer à cause de votre cancer de la vésicule biliaire, la convention AERAS peut être une solution, à condition de respecter les deux conditions suivantes :
- souscrire un prêt immobilier d’un montant inférieur à 320 000 euros ;
- être âgé de moins de 71 ans au terme de votre crédit.
Bon à savoir
L’entrée en vigueur de la Loi Lemoine le 1er septembre 2022 représente une avancée majeure pour les personnes atteintes de maladies graves. En effet, cette loi supprime le questionnaire médical pour les prêts immobiliers inférieurs à 200 000 euros arrivant à échéance avant les 60 ans de l’emprunteur. De plus, le droit à l’oubli pour les personnes ayant eu un cancer est réduit de 10 ans à 5 ans. Ainsi, vous n’êtes plus tenu de déclarer votre pathologie à votre assureur si vous êtes guéri depuis plus de 5 ans et si aucune rechute n’a été constaté depuis.
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