Assurer son prêt immobilier lorsqu'on est atteint d'un cancer du pancréas

Le cancer du pancréas

Le pancréas est une glande qui se situe dans l’abdomen, derrière l’estomac, et fait partie des organes composant le tube digestif et le système endocrinien. Le pancréas sécrète des enzymes nécessaires à la digestion (via les cellules exocrines) et des hormones qui régulent le taux de sucre dans le sang et notamment l’insuline (via les cellules endocrines).

Le cancer du pancréas vient en sixième position des cancers les plus diagnostiqués en France et il touche plus spécifiquement les personnes de plus de 50 ans. Les hommes sont plus touchés que les femmes. Dans 95 % des cas, le cancer touche les cellules exocrines.

Quels sont les symptômes ?

Les symptômes du cancer du pancréas sont assez classiques pour une maladie touchant la partie abdominale :

• perte d’appétit et de poids ;
• problèmes de digestion
• douleurs au ventre ;
• fatigue chronique et faiblesse généralisée ;
• jaunisse, accompagnée ou non de démangeaisons. 

Les patients peuvent aussi souffrir de phlébite, de vomissements et de diarrhées chroniques, mais ces symptômes sont plus rares. Le cancer du pancréas peut être suspecté en cas de diabète ou de pancréatite aiguë (inflammation du pancréas qui se signale par de la fièvre, une paralysie réflexe des intestins et des douleurs abdominales intenses).

Le diagnostic du cancer du pancréas s’effectue à la suite d’un examen clinique et d’une échographie de l’abdomen. Le médecin pratique également une tomodensitométrie du thorax jusqu’à la partie pelvienne. En cas de tumeur, un scanner ou une IRM permettent de localiser et visualiser précisément la partie touchée.

Pour connaître la nature de la tumeur et confirmer le diagnostic du cancer, l’écho-endoscopie est l’examen final. Elle permet aussi de pratiquer une biopsie, qui oriente l’équipe médicale dans le traitement à choisir, en fonction de la taille et de la localisation de la tumeur. Il existe des facteurs de risque, comme la consommation de tabac, l’obésité, le diabète et certaines prédispositions génétiques.

Les traitements

Les types de cancer du pancréas sont classés en quatre stades déterminant la gravité de la maladie. Les stades correspondent à la taille de la tumeur et sa propagation dans l’organisme :

• au stade I, la tumeur reste localisée dans le pancréas et fait moins de 4 cm ;
• au stade II, la tumeur mesure plus de 4 cm ou elle s’est propagée à trois ganglions lymphatiques voisins ;
• au stade III, elle touche plus de 4 ganglions lymphatiques ou s’est propagée hors du pancréas ;
• au stade IV, le cancer se propage à d’autres organes (foie, poumons, cavité abdominale).  

Le principal traitement du cancer du pancréas est la chirurgie, mais elle n’est pratiquée que dans 10 à 20 % des cas. En effet, elle n’est possible qu’en cas de détection précoce. Or, le principal problème du cancer du pancréas est d’être diagnostiqué tardivement. 

La chirurgie débute par une coelioscopie qui permet de vérifier la présence de la tumeur et l’état général du pancréas. Ensuite, le chirurgien retire la tumeur en utilisant une technique différente selon qu’elle soit positionnée sur la tête, le corps ou la queue du pancréas. Les interventions chirurgicales sont lourdes et présentent des risques de complications. 

Si elles sont impossibles, le patient est soumis à un protocole thérapeutique à base de chimiothérapie et de radiothérapie. Ces séances interviennent même en cas de chirurgie pour compléter le traitement. Le gastro-entérologue peut aussi préconiser la pose d’endoprothèses qui permettent d’atténuer les symptômes, notamment si la tumeur est localisée dans la tête du pancréas.

Comment trouver une assurance emprunteur avec un cancer du pancréas ?

Les personnes atteintes d’un cancer du pancréas sont considérées comme présentant un risque aggravé de santé pour les assureurs. Dans le cadre d’un prêt immobilier, il est souvent difficile pour elles de trouver une assurance acceptant de les couvrir. Elles devront généralement attendre un certain délai, entre trois et cinq ans, pour obtenir une assurance. 

La loi permet néanmoins aux patients souffrant de cancer d’être assurés. Grâce au système de la délégation d’assurance, vous pouvez choisir une assurance de prêt immobilier individuelle et indépendante de la banque qui vous octroie le crédit. 

Par ailleurs, la plupart des assureurs sont signataires de la convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé). Au titre de cet accord, les compagnies s’engagent à modérer les surprimes et les exclusions selon un barème mis à jour chaque année selon l’évolution des techniques médicales (par exemple surprime de 150 % à 200 % sur la garantie décès).

Comment déclarer un cancer du pancréas dans le questionnaire de santé ?

Lorsque vous souhaitez souscrire une assurance emprunteur pour couvrir votre prêt immobilier, l’organisme exige que vous remplissiez un questionnaire de santé. Ce dernier permet d’évaluer le risque présenté par votre maladie afin de proposer un tarif adapté. 

Depuis la loi Lemoine votée en 2022, le questionnaire médical n’est plus obligatoire si :

• l’encours des prêts immobiliers est inférieur à 200 000 € par emprunteur (400 000 € pour un couple) ;
• et la dernière échéance intervient avant les 60 ans de l’emprunteur. 

Dans ce cas, vous n’avez donc pas à déclarer votre maladie si vous êtes atteint d’un cancer du pancréas. Si vous n’êtes pas concerné par la loi Lemoine, vous devez mentionner dans le questionnaire médical :

• si un cancer du pancréas a été diagnostiqué ;
• si vous suivez un traitement ;
• depuis combien de temps le protocole thérapeutique est terminé si vous êtes guéri (avec la loi Lemoine, le “droit à l’oubli” est passé de 10 à 5 ans : c’est-à-dire que vous n’êtes pas tenu de déclarer votre cancer si vous êtes guéri depuis plus de 5 ans).

Cette déclaration est obligatoire sous peine de voir le contrat annulé. En fonction de vos réponses, l’assureur pourra vous demander des examens complémentaires ou des documents justificatifs (confirmation du diagnostic, compte-rendu opératoire, courrier du médecin…). Si le traitement est en cours, vous aurez généralement des examens médicaux pour contrôler l’évolution de la maladie.

Quelles sont les décisions possibles de l’assurance emprunteur suite à une déclaration de cancer du pancréas ?

La compagnie d’assurance est libre de sa décision lorsqu’une personne souhaitant couvrir son prêt immobilier déclare un cancer du pancréas. Cette maladie fait partie des risques aggravés de santé pour lesquels les assurances peuvent :

• appliquer des majorations tenant compte du risque plus important ;
• refuser d’assurer le patient au titre du risque présenté ;
• exclure des garanties les sinistres liés à la maladie. 

Dans ce dernier cas, si vous êtes en arrêt de travail pour une chimiothérapie par exemple, l’assurance emprunteur ne pourra pas prendre le relais pour payer vos mensualités. La convention AERAS encadre les surprimes et les exclusions afin de permettre aux patients souffrant d’un cancer du pancréas de s’assurer quand même. 

Grâce à la loi Lemoine qui a réduit le délai du droit à l’oubli en cas de cancer et a limité l’exigence du questionnaire médical, les patients souffrant de cancer du pancréas auront plus de facilité à pouvoir trouver une assurance de prêt immobilier.

L’importance d’assurer son crédit immobilier lorsqu’on est atteint d’un cancer du pancréas

Le cancer du pancréas est une maladie grave qui peut occasionner des arrêts de travail pour subir les traitements et les interventions chirurgicales. Le patient peut aussi passer par des périodes de rémission suivies de rechutes.

C’est alors l’assurance emprunteur qui prend le relais et rembourse :

• soit le capital restant dû en cas de décès ou perte d’autonomie (PTIA) ;
• soit les mensualités en cas d’invalidité ou d’incapacité de travail (le temps de l’arrêt de travail ou tout au long de la durée du prêt s’il s’agit d’une invalidité).

C’est pourquoi il est très important d’assurer son prêt immobilier si vous souffrez d’un cancer du pancréas, au-delà de l’exigence de la banque.