⏱L'essentiel en quelques mots
Le cancer de la gorge représente un risque médical aggravé et peut compliquer l’accès à l’assurance emprunteur. Cette pathologie ne constitue pas un motif de refus systématique de la part des assureurs. Néanmoins, l’acceptation de votre adhésion peut être soumise à des conditions additionnelles.
- Le cancer de la gorge fait partie des cancers des voies aérodigestives supérieures (VADS). Il touche des organes comme le pharynx et le larynx.
- Si vous ne pouvez pas bénéficier du dispositif du droit à l’oubli et des cas d’exclusion de la loi Lemoine, vous devez déclarer votre cancer de la gorge dans le questionnaire médical et fournir des informations complémentaires.
- L’assurance de prêt vous protège et sécurise le remboursement de vos échéances de crédit en cas d’accident de la vie.
- Les garanties, le niveau de couverture et les tarifs varient parfois considérablement en fonction de votre profil emprunteur. Il est donc essentiel de comparer les offres disponibles.
Sommaire
- Cancer de la gorge : ce qu’il faut savoir
- Déclaration d’un cancer de la gorge dans le questionnaire médical : comment ça marche ?
- Les décisions possibles de l’assureur en cas de cancer de la gorge
- Quelles sont les alternatives en cas de refus d'assurance ?
- Comment trouver une assurance de prêt immobilier lorsqu’on souffre d’un cancer de la gorge ?
- Tarification de l'assurance de prêt immobilier pour les anciens malades
- Pourquoi est-il important d’assurer son crédit immobilier en cas de cancer de la gorge ?
Cancer de la gorge : ce qu’il faut savoir
Le cancer de la gorge est le terme couramment employé pour désigner un cancer qui touche deux organes de l’appareil respiratoire :
- le pharynx qui relie le nez à la bouche et à la gorge ;
- le larynx qui connecte la gorge à la trachée.
Tous deux nous servent à respirer, déglutir et parler. Ils sont sujets à de nombreux changements quelquefois bénins. La laryngite chronique, les nodules ou les polypes des cordes vocales et la papillomatose du larynx sont des affections ou des tumeurs non cancéreuses. Votre médecin traitant vous guide dans le suivi de ces maladies.
Dans d’autres circonstances, certains changements révèlent l’apparition des premiers signes du cancer. Comme pour les autres cancers des voies aérodigestives supérieures (VADS), le cancer de la gorge se développe généralement à partir des cellules qui tapissent les organes (l’épithélium). Il s’agit alors de carcinomes épidermoïdes.
Les principaux facteurs de risque connus des cancers de la gorge sont :
- le tabac ;
- l’alcool ;
- l’association des deux (qui multiplie les risques) ;
- l’amiante ;
- l’acide sulfurique.
Quels sont les symptômes ?
Les symptômes du cancer de la gorge peuvent se confondre avec ceux d’autres affections médicales. Ils diminuent le plus souvent les fonctions essentielles du larynx et du pharynx. Selon la partie atteinte, les patients se plaignent :
- de modifications durables de la voix (faible, enrouée, etc.) ;
- de problèmes liés à la déglutition (douleurs, difficulté à avaler) ;
- de toux ou de maux de gorge permanents ;
- de troubles respiratoires ;
- de perte de poids sans raison apparente ;
- d’une mauvaise haleine récurrente ;
- d’une masse palpable au niveau du cou.
Pour détecter un cancer de la gorge, le médecin traitant et les spécialistes prescrivent une série d’examens. Le bilan complet est long, mais indispensable pour identifier correctement la tumeur et prévoir un traitement adapté à votre pathologie.
Le bilan diagnostique comporte le plus souvent :
- l’examen clinique pour connaître l’état de santé du patient, ses antécédents médicaux et familiaux ainsi que sa situation professionnelle ;
- l’endoscopie réalisée sous anesthésie générale pour observer l’intérieur de l’appareil respiratoire et effectuer une éventuelle biopsie ;
- la biopsie et l’analyse de l’échantillon prélevé ;
- le scanner et/ou IRM cervico-faciale pour mesurer l’extension du cancer ;
- le scanner thoracique pour contrôler les poumons.
Quels sont les traitements ?
Plusieurs traitements existent pour le cancer de la gorge, employés seuls ou associés :
- la chirurgie ;
- la radiothérapie ;
- la chimiothérapie ;
- la thérapie ciblée ;
- les médicaments d’immunothérapie.
Le choix du traitement repose sur les caractéristiques de la tumeur. Il est adapté en fonction de l’organe concerné, des cellules impliquées et du stade du cancer de la gorge diagnostiqué.
Lors d’une réunion de concertation pluridisciplinaire (RCP), les médecins élaborent une proposition de traitement qui tient compte de l’âge, des antécédents, des contre-indications et de l’état de santé du patient. Leur décision vise à la fois à soigner la maladie et à préserver la qualité de vie du malade.
L’étape suivante consiste à vous expliquer lors d’une consultation le protocole de soins, ses points forts et ses effets indésirables. Une fois validé, un document nommé programme personnalisé de soins (PPS) récapitule l’ensemble des informations.
En cas d’absence prise en charge et sans un traitement adapté, le cancer de la gorge risque de se propager à travers notamment les vaisseaux sanguins et lymphatiques. De nouvelles tumeurs appelées métastases peuvent apparaître et envahir :
- les ganglions lymphatiques ;
- les poumons ;
- les os ;
- le foie ;
- le cerveau.
Déclaration d’un cancer de la gorge dans le questionnaire médical : comment ça marche ?
Dans le cadre d’une demande de crédit immobilier, pour financer l’achat ou la construction d’une maison, la banque exige la souscription d’une assurance de prêt pour rembourser les échéances à votre place dans les cas prévus au contrat.
Lors de votre adhésion à une assurance de prêt immobilier, vous devez remplir un questionnaire médical qui porte sur votre état de santé actuel et vos antécédents médicaux. L’assureur évalue ainsi sa capacité à vous prendre en charge, les risques à couvrir, les garanties proposées et le tarif applicable.
Le cancer de la gorge doit faire l’objet d’une déclaration à votre assureur. Néanmoins, grâce au dispositif du droit à l’oubli, si votre traitement est fini depuis 5 ans, vous n’êtes plus obligé de signaler votre cancer. Ce délai qui était initialement de 10 ans a été réduit à 5 ans par la loi Lemoine de 2022.
Bon à savoir
Grâce à la loi Lemoine, l’emprunteur n’est plus obligé de remplir un questionnaire médical, lors de la souscription d’une assurance de prêt, si le montant du crédit immobilier est inférieur à 200 000 € et si l’échéance survient avant ses 60 ans.
Cependant, si vous ne pouvez bénéficier d’aucune de ces mesures, vous devez déclarer votre cancer de la gorge à votre assureur. Le médecin-conseil est en droit de réclamer tous les documents complémentaires qu’il juge utiles pour la compréhension de votre pathologie :
- le bilan initial détaillé ayant permis le diagnostic ;
- le compte-rendu opératoire ;
- le traitement prescrit ;
- les résultats des analyses biologiques ;
- le compte-rendu de surveillance, etc.
Constituer un dossier complet dès le départ évite les demandes d’informations supplémentaires et donc les pertes de temps.
Les décisions possibles de l’assureur en cas de cancer de la gorge
Être atteint d’un cancer de la gorge peut compliquer les démarches de souscription d’une assurance de prêt immobilier. L’assureur considère cette pathologie comme un risque médical aggravé et rejette parfois ce type de dossier.
Le refus n’est pourtant pas systématique et votre demande d’adhésion à l’assurance emprunteur peut être acceptée sous conditions :
- de calcul d’une surprime basée sur les risques liés au cancer de la gorge ;
- de non-couverture pour les sinistres causés par votre maladie ;
- d’exclusion de certaines garanties.
Est-il possible de négocier les surprimes d'assurance ?
La surprime est appliquée en pourcentage lorsque l’assuré présente un risque aggravé de santé, comme dans le cas du cancer de la gorge. L’ajout d’une surprime n’est cependant pas automatique, car chaque compagnie dispose de ses propres grilles. L’idéal est de comparer les différentes offres et de s’orienter vers celle étant la mieux adaptée à son profil.
Quelles sont les alternatives en cas de refus d'assurance ?
Si votre état de santé conduit l’assureur à vous refuser une assurance de prêt, d’autres solutions s’offrent à vous pour couvrir le remboursement de votre crédit, comme par exemple :
- la convention AERAS qui permet aux assurés présentant un risque aggravé de santé de voir leur dossier examiné au moins trois fois par des instances indépendantes ;
- faire appel à un courtier spécialisé qui pourra vous conseiller et vous orienter vers un organisme étant éventuellement en mesure de vous proposer une solution adaptée.
Comment la convention AERAS peut-elle aider les anciens malades ?
La convention AERAS s’adresse aux personnes dont l’état de santé les prive d’une assurance de prêt aux conditions standards. Elle prévoit, par exemple, un mécanisme d’écrêtement des surprimes dans certains cas.
Concernant les anciens malades, la convention AERAS a renforcé le dispositif du droit à l’oubli. Sous certaines conditions, les personnes ayant été atteintes d’une maladie grave ne sont plus pénalisées au moment de souscrire un crédit. Les personnes ayant eu un cancer ne sont par exemple plus obligées de déclarer cette maladie 5 ans après la fin du protocole thérapeutique et en l’absence de rechute.
Comment trouver une assurance de prêt immobilier lorsqu’on souffre d’un cancer de la gorge ?
La recherche d’une assurance emprunteur, quand on souffre d’un cancer de la gorge, peut être difficile. Le contrat proposé peut ne pas disposer de garanties suffisantes au meilleur tarif. N’hésitez pas à comparer les offres en matière d’assurance de prêt.
Un courtier en assurance bénéficie de la connaissance du terrain et entretient une relation privilégiée avec les interlocuteurs susceptibles d’accepter votre dossier. Son métier consiste à étudier l’ensemble des offres disponibles sur le marché afin de trouver le juste équilibre entre niveau de garanties, taux de couverture du risque et tarifs.
La convention AERAS ou les dispositifs de la loi Lemoine, comme le droit à l’oubli, facilitent vos démarches sous certaines conditions.
Tarification de l'assurance de prêt immobilier pour les anciens malades
Les malades guéris du cancer de la gorge peuvent généralement bénéficier de la même tarification que les autres personnes dès lors que le protocole thérapeutique est achevé depuis au moins cinq ans et qu’il n’y a pas eu de rechute.
Dans de rares cas, les organismes peuvent accepter d’assurer le malade avant ces cinq années. Il convient alors de déclarer la maladie dans le questionnaire de santé si vous y êtes soumis.
Pourquoi est-il important d’assurer son crédit immobilier en cas de cancer de la gorge ?
Pour accepter votre demande de crédit immobilier, la banque exige la souscription d’une assurance de prêt. Elle sécurise ainsi le remboursement des échéances de l’emprunt pendant toute la durée du crédit, en cas de décès ou d’invalidité ou encore de perte d’emploi (si votre contrat couvre ces options).
L’objectif d’une assurance emprunteur est aussi de protéger votre remboursement en cas d’accidents de la vie. Le cancer de la gorge peut affecter votre quotidien et devenir un frein à l’exercice de votre activité professionnelle. L’assurance de prêt immobilier participe au maintien de votre qualité de vie en payant les mensualités de crédit à votre place dans les termes prévus au contrat.
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