Assurance emprunteur et trouble bipolaire

Comment un trouble bipolaire est-il évalué par l’assurance de prêt immobilier ?

La bipolarité est un trouble psychologique potentiellement sévère pouvant mener à des conduites à risque, voire à des atteintes à la personne. Elle se manifeste par des troubles de l'humeur alternant entre vague d'euphorie et profonde dépression. Il est nécessaire pour les compagnies d'apprécier de manière très précise le trouble de chaque emprunteur. Cette évaluation passe d'abord par le remplissage du questionnaire de santé, comme c'est le cas pour toute assurance emprunteur. En fonction des réponses et troubles déclaré, le médecin conseil pourra demander un examen médical et de plus amples renseignements :

• Sur les épisodes de crises ;
• Les éventuelles hospitalisations ;
• Le type de trouble bipolaire (1 ou 2) ;
• Les arrêts de travail possibles ;
• Le traitement pris.

Il est ainsi possible de faire établir un certificat par le médecin qui suit la pathologie dans le but de faire préciser ces différents éléments.

Quelles sont les conséquences du trouble bipolaire sur l’assurance de prêt ?

Selon le résultat du questionnaire de santé et l'appréciation exacte du médecin conseil, il peut y avoir plusieurs possibilités.

• Le refus d'assurance : le risque est jugé trop important par l'assureur, il refuse donc d'assurer l'emprunteur. Ce peut notamment être le cas lorsque le trouble n'est pas stabilisé et que l'emprunteur a régulièrement des arrêts de travail.
• Les exclusions de garantie  : si le trouble est bien stabilisé, il est possible que l'assureur propose d'exclure les maladies psychiatriques pour certaines garanties.

Assurance emprunteur et bipolarité : comment le déclarer dans le questionnaire de santé ?

Comme toute maladie chronique, un trouble bipolaire doit être déclaré par l’emprunteur lors de sa demande d’assurance de prêt immobilier. Il faut donc communiquer cette pathologie à votre assureur dès le questionnaire de santé simplifié, dans la partie où ce dernier vous interroge sur d’éventuelles antécédents médicaux datant de moins de dix ans.

Suite à cela, l’organisme d’assurance, s’il le juge nécessaire, vous demandera de plus amples détails sur votre état de santé. Vous pourrez alors être amené à réaliser des formalités médicales supplémentaires. Celles-ci permettront à l’assureur d’évaluer, avec précision, le risque que votre trouble bipolaire fait peser sur votre capacité à rembourser votre prêt sans incident.

Comment souscrire une assurance prêt immobilier avec un trouble bipolaire ?

Dans le cadre d'un changement via la loi Hamon ou l'amendement Bourquin, comparer les assurances de prêt est important dans le cadre d'un trouble bipolaire : en effet, les critères d'appréciation et les grilles varient d'un organisme à l'autre et les tarifs aussi. Un courtier en assurance de prêt peut également accompagner l'emprunteur en le guidant vers la délégation d'assurance de prêt sur-mesure et au meilleur tarif.

Enfin, il est également possible de se renseigner concernant la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Il peut être possible dans certains cas, dans le cadre de cette convention, d'assurer son prêt en ayant au plus 70 ans à la fin du remboursement du prêt, et en ne dépassant pas un montant total emprunté de 320 000 €.