⏱L'essentiel en quelques mots
La réalisation d'un emprunt immobilier nécessite la souscription d'une assurance de prêt pour couvrir différents risques (décès, invalidité, incapacité). Celle-ci vise à couvrir la banque mais aussi l'emprunteur et ses proches en cas de problème de santé ou d'accident de vie conduisant à un défaut de remboursement. Pourtant, il n'est pas toujours simple de trouver une assurance emprunteur adaptée, à plus forte raison en cas de problème de santé.
L’emphysème pulmonaire constitue une des maladies respiratoires pouvant complexifier l’accès à une assurance emprunteur :
- elle se caractérise par une dyspnée, un inconfort respiratoire ou des quintes de toux au moindre effort ;
- elle peut évoluer vers une insuffisance respiratoire chronique ;
- cette pathologie doit être déclarée sur le questionnaire de santé au moment de souscrire l'assurance de prêt ;
- l'assureur peut alors demander des examens complémentaires ;
- il a ensuite la possibilité de refuser d'assurer le crédit ou bien d'accepter, le plus souvent en appliquant une surprime ;
- pour vous aider à trouver une assurance emprunteur en cas de problème de santé, vous pouvez effectuer une simulation en ligne.
Sommaire
- Emphysème pulmonaire : une destruction progressive des alvéoles pulmonaires
- Pourquoi est-il important d’assurer son prêt quand on a un emphysème pulmonaire ?
- Que peut décider l’assureur en cas d'emphysème pulmonaire ?
- Déclarer son emphysème pulmonaire dans le questionnaire d’assurance emprunteur
- Quelle assurance emprunteur quand on est atteint d'emphysème pulmonaire ?
Emphysème pulmonaire : une destruction progressive des alvéoles pulmonaires
L’emphysème pulmonaire fait partie des maladies respiratoires potentiellement handicapantes au même titre que l’asthme, la pleurésie ou l’insuffisance respiratoire. Elle peut alors contraindre un patient à stopper son activité professionnelle mettant ainsi en péril le remboursement de son prêt immobilier.
Diagnostic et symptômes
L'emphysème pulmonaire est une pathologie chronique obstructive des bronches et des poumons, qui se caractérise par la destruction progressive des alvéoles pulmonaires. Ces espaces situés à l'extrémité des bronchioles servent à absorber l'oxygène dans le corps et à échanger le gaz carbonique. En cas d'emphysème, ces petits sacs membranés sont plus volumineux et leurs parois deviennent endommagées, provoquant ainsi un dysfonctionnement au niveau de la respiration.
Les symptômes
La dyspnée et l'inconfort respiratoire sont les deux principaux symptômes de l'emphysème pulmonaire. Une toux chronique et persistante au réveil ou après un effort (même modéré) peut être un autre signe de cette pathologie. Dans l’ensemble, les symptômes sont les mêmes que dans le cadre d’un diagnostic de BPCO (bronchopneumopathie chronique obstructive). L’emphysème pulmonaire apparaît le plus souvent autour de 50 ans et se manifeste autant chez les hommes que chez les femmes.
Les causes
Le tabagisme est la principale cause de l'emphysème pulmonaire (80 % des cas). Les autres cas peuvent résulter d'une exposition aux produits toxiques ou irritants notamment dans un cadre professionnel. La pollution atmosphérique (à l'extérieur ou à l'intérieur d'un logement) ainsi qu'une certaine fragilité des poumons héréditaire, sont par ailleurs des facteurs prédisposant à cette pathologie chronique
Le diagnostic
Le diagnostic nécessite une évaluation du niveau de gravité des symptômes au cours de laquelle le médecin interroge le patient sur ses antécédents liés au tabac et examine son état physique. Des tests respiratoires poussés tels que la spirométrie sont ensuite effectués ainsi qu'une radiographie pulmonaire si nécessaire.
Complications et traitement
La pathologie évolutive d’emphysème pulmonaire s'attaque aux poumons, entraînant un gonflement et une compression des muscles respiratoires. L'air ne peut alors sortir correctement avec une obstruction des voies respiratoires. Sans arrêt du tabac, la maladie peut évoluer vers une insuffisance respiratoire grave.
Il n'existe en réalité aucun véritable traitement capable de guérir un emphysème pulmonaire à l'heure actuelle mais il est possible de ralentir la progression de la maladie en s'abstenant de fumer ou en évitant l'exposition à des produits polluants.
Une inhalation d'un médicament bronchodilatateur peut cependant faciliter la respiration et atténuer les symptômes. Le patient peut également se voir prescrire une routine d'activité physique adaptée à sa situation. Pour les cas les plus extrêmes, une oxygénothérapie peut être prodiguée, consistant à recevoir au moins 15 heures d'oxygène chaque jour.
Pourquoi est-il important d’assurer son prêt quand on a un emphysème pulmonaire ?
La souscription d'une assurance emprunteur est une condition indispensable pour toute personne souscrivant un prêt immobilier. Elle permet en effet de couvrir l'emprunt contre les différents risques de la vie pouvant conduire à un défaut de remboursement. Les garanties décès et PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie) sont toujours au minimum demandées par les assureurs. D'autres garanties (invalidité, incapacité de travail, perte d'emploi) sont le plus souvent facultatives mais peuvent également être requises par certains organismes.
Dans le cas de l'emphysème pulmonaire, les risques associés de cette maladie (arrêt de travail, invalidité permanente voire même décès) peuvent entraîner une perte potentielle de revenus qui menace la capacité du foyer à rembourser le prêt immobilier. En plus de la garantie décès/PTIA, il est donc vivement conseillé de souscrire également les garanties invalidité permanente totale ou partielle (IPT et IPP) ainsi que les garanties incapacité de travail permanente ou temporaire (ITP et ITT).
Si la pathologie pulmonaire est amenée à s'aggraver avec le temps, l'assurance prendra alors le relais pour assurer le remboursement, en fonction des sinistres couverts par le contrat.
Que peut décider l’assureur en cas d'emphysème pulmonaire ?
Plusieurs possibilités s'offrent à l'assureur, une fois qu’il dispose de toutes les informations médicales sur la pathologie dont est atteint l’assuré :
- il peut refuser le couvrir le prêt s'il estime que les risques de non-remboursement sont trop importants ;
- il peut accepter de couvrir le prêt mais en appliquant une surprime tenant compte des risques potentiels ou exclure certains risques de santé de la garantie ;
- s'il estime que la maladie est contenue et peu évolutive au regard de la durée de remboursement, il peut enfin accepter de couvrir le prêt dans des conditions normales, sans appliquer de surprime.
En cas de déclaration d'emphysème pulmonaire, il est probable que votre assurance soit réticente à couvrir l'incapacité temporaire ainsi que l'invalidité permanente. Vous pouvez toutefois généralement bénéficier de la garantie assurance décès/PTIA avec un risque de santé aggravé de 50 à 100 %. En cas de forte déficience de la fonction respiratoire en revanche, votre dossier a de fortes chances d’être refusé. Évitez dans tous les cas de fumer pour vous préserver de ce type de désagrément.
Déclarer son emphysème pulmonaire dans le questionnaire d’assurance emprunteur
La demande d'adhésion à l'assurance emprunteur nécessite de fournir à l'organisme assureur certaines informations relatives à la situation personnelle de l'emprunteur ainsi qu'au crédit immobilier sollicité. Une déclaration d'état de santé et un questionnaire médical seront donc à remplir en plus de la demande d'adhésion. C'est à cette étape qu'il vous faut déclarer l'emphysème pulmonaire.
Une fois ces informations obtenues, l'assureur peut requérir toute information et document complémentaire liés à la maladie de l'assuré. Il pourra par exemple prescrire la réalisation d'examens médicaux (imagerie médicale, tests fonctionnels respiratoires, prise de sang pour analyser les gaz sanguins) et solliciter tous les documents relatifs au suivi médical (détail des traitements en cours, des opérations subies ou prévues, ordonnances ou encore compte rendu des derniers rendez-vous ou examens effectués).
Il devra également probablement renseigner le nombre de cigarettes fumées par le patient par jour et depuis combien de temps. Il pourra également préciser si vous faites de la kinésithérapie respiratoire et à quelle fréquence ainsi que le nombre annuel de poussées infectieuses et de jours d’arrêt de travail liés à la pathologie.
Ces éléments permettent ensuite à la compagnie de se faire une idée sur la pathologie et sa potentielle évolution et d’offrir ainsi une solution d'assurance adaptée.
Bon à savoir
Avec l’introduction de la loi Lemoine en 2022, il est désormais possible dans certains cas de figure d’emprunter sans questionnaire médical. Pour cela, il convient de remplir les 3 conditions cumulatives suivantes :
- acheter un bien à usage d’habitation ou à usage mixte ;
- réaliser un emprunt d’un montant inférieur à 200 000 € ;
- avoir moins de 60 ans à l’issue du remboursement du prêt.
Quelle assurance emprunteur quand on est atteint d'emphysème pulmonaire ?
L'emphysème pulmonaire fait partie des pathologies pour lesquelles il peut être difficile de trouver une assurance de prêt, en partie du fait qu'elle apparaisse autour de la cinquantaine, ce qui augmente mécaniquement les risques de sinistre. Avant même de chercher les meilleures couvertures et les tarifs les plus compétitifs, il est donc essentiel de se tourner vers des assureurs susceptibles d'accepter votre dossier.
Bon à savoir
Il est désormais possible de procéder à une délégation d’assurance à n’importe quel moment, et même au moment de contracter le prêt. Il n’est plus nécessaire comme auparavant de choisir forcément l’assurance proposée par la banque prêteuse. La seule condition à respecter est alors l’équivalence de garanties par rapport au contrat initialement proposé.
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