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Comment obtenir une assurance emprunteur avec de l'apnée du sommeil ?

L'essentiel en quelques mots

Après avoir trouvé le bien de ses rêves, la mise en place d’un financement est une étape bien évidemment incontournable. Pour se prémunir d’un non-remboursement, la banque impose la souscription d’une assurance de prêt. Elle permet de prendre le relais dans le cas où l’emprunteur se verrait dans l’incapacité de rembourser son crédit. Décès, invalidité, arrêt de travail peuvent arriver à tout le monde, mais être plus fréquents chez les personnes souffrant d’apnée du sommeil. Dans les grandes lignes, l’assurance emprunteur en cas d’apnée du sommeil c’est :

  • se protéger contre un problème de remboursement en cas de risques importants de la vie ;
  • déclarer le syndrome dans un questionnaire médical permettant à l’assureur de prendre sa décision ;
  • être confronté à des difficultés de souscription à l’assurance, solutionné par un comparateur d’assurances en ligne (conseils d’experts et accompagnement personnalisé).
Assurance emprunteur et apnée du sommeil
Comment obtenir une assurance emprunteur avec de l'apnée du sommeil ?

L’apnée du sommeil : ce qu’il faut savoir

Le syndrome d’apnées-hypopnées obstructives du sommeil (SAHOS), plus communément appelé apnée du sommeil, touche environ 4 % de notre population. Cette pathologie fait suite à des épisodes fréquents et répétés d’obstruction des conduits respiratoires situés dans l’arrière de la gorge.

Cela se traduit par une pause de 10 à 30 secondes de la respiration se produisant au minimum 5 fois par heure d’endormissement. Ils peuvent même se répéter jusqu’à une centaine de fois par nuit. La conséquence principale est un manque d’oxygène dans le corps et dans le cerveau. Cela provoque également une fatigue intense chez la personne atteinte d’apnée du sommeil.

La gravité du syndrome se calcule par heure de sommeil :

À long terme, l’apnée du sommeil peut engendrer la survenance de plusieurs troubles :

Cette pathologie augmente par ailleurs le risque de mortalité. Ceci a notamment une conséquence importante dans le cadre d’une assurance emprunteur avec apnée du sommeil.

Quels sont les symptômes de l’apnée du sommeil ?

L’apnée du sommeil est due à plusieurs facteurs :

Elle est souvent associée au diabète, à des anomalies des graisses dans le sang ou à un syndrome métabolique.

Les symptômes de l’apnée du sommeil surviennent la nuit et se manifestent par :

Quelques symptômes apparaissent également en journée :

Une fois les symptômes de l’apnée du sommeil constatés, le diagnostic peut être réalisé. D’abord, il s’agit d’une consultation médicale où le médecin incite à tenir un calendrier du sommeil. Cela lui permet de déterminer les phases de perturbations aussi bien pendant la nuit que le jour.

Il réalise ensuite un examen ORL (otorhinolaryngologie) pour situer les éventuelles obstructions aériennes. Il va également calculer l’IMC, prendre la tension et étudier les risques cardiovasculaires.

Enfin, le médecin oriente vers un spécialiste afin d’effectuer un bilan du sommeil. Celui-ci est généralement fait dans une unité spécifique de sommeil dédiée. Il existe deux techniques différentes pour réaliser un bilan du sommeil :

Quel est le traitement ?

Le traitement proposé par les spécialistes dépend de la gravité de l’apnée du sommeil.

Si aucun de ces traitements ne fonctionne et en tout dernier recours, un acte chirurgical peut être réalisé.

L’importance d’avoir une assurance emprunteur lorsqu’on souffre d’apnée du sommeil

L’apnée du sommeil a des conséquences sur l’organisme. À ce titre, il y a plus de chances d’activer les garanties de son assurance de prêt immobilier. Il est alors fondamental d’en mettre une en place au-delà du fait que la banque l’exige.

L’assurance emprunteur en cas d’apnée du sommeil permet de se prémunir contre :

En cas de survenance de l’un de ces risques, l’assurance prend le relais et rembourse l’emprunt. Lorsqu’on est atteint d’une apnée du sommeil, l’assurance de prêt est notamment importante en cas d’arrêt de travail dont le risque est potentiellement plus élevé que sans pathologie spécifique. Il est donc essentiel d’assurer son financement.

Comment déclarer une apnée du sommeil dans le questionnaire médical ?

Le syndrome d’apnée du sommeil se déclare au moment de la souscription à l’assurance emprunteur. À cette étape du financement, la compagnie d’assurance demande un certain nombre d’éléments pour étudier le dossier :

Il est obligatoire de déclarer à l‘assurance emprunteur son apnée du sommeil. Sans cela, en cas de sinistre, l’assureur peut décider de refuser une indemnisation pour motif de fausse déclaration à la souscription. Les conséquences financières peuvent donc être lourdes.

En sus, il est opportun de fournir le plus d’éléments possible à l’assureur quant à sa pathologie déclarée :

Tous ces éléments apportent à l’assureur de la matière pour prendre une décision éclairée et proposer une solution adaptée et cohérente.

💡

Bon à savoir

Depuis le 1er septembre 2022, la loi Lemoine sur l’assurance emprunteur apporte des évolutions majeures concernant le questionnaire médical. Depuis cette date, il n’y a plus besoin de remplir le questionnaire de santé si :

●      le prêt est d’un montant maximum de 200 000 € ;

●      l’assuré sera âgé de moins de 60 ans au terme du prêt.

Cette nouvelle loi emprunteur fait également évoluer le délai du “droit à l’oubli” en le faisant passer de 10 ans à 5 ans.

La loi Lemoine met un terme aux anciennes lois Lagarde, Hamon et à l’amendement Bourquin.

Quels sont les retours possibles de l’assureur ?

L’assureur a plusieurs choix possibles dans le cadre d’une assurance de prêt immobilier avec apnée du sommeil :

Le risque de refus est plus fréquent avec une apnée du sommeil. C’est la raison pour laquelle il est important de solliciter plusieurs assureurs.

Comment trouver une assurance de prêt immobilier en cas d’apnée du sommeil ?

L’idéal pour être certain d’avoir le choix et d’opter pour le meilleur contrat (rapport prix/garanties/conditions) est de faire appel à un comparateur en ligne. Gratuit et rapide, il est le bon allié pour trouver plusieurs compagnies qui acceptent d’assurer un crédit immobilier lorsqu’on est atteint d’apnée du sommeil. C’est un véritable gain de temps et d’énergie pour trouver la meilleure assurance emprunteur avec apnée du sommeil.

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