⏱L'essentiel en quelques mots
Vous souhaitez financer un projet immobilier auprès d’établissements bancaires ? Ces derniers vous demanderont obligatoirement une assurance emprunteur pour vous accorder un crédit. Après votre souscription, vous avez la possibilité de négocier de plusieurs façons le tarif de votre assurance.
- Il est possible de demander une réévaluation de son dossier par le médecin-conseil de l’assureur.
- Il est également possible de négocier le taux de l’assurance directement auprès de la compagnie d’assurance.
- Quelle que soit la situation, il faut argumenter la demande de négociation tarifaire et de fournir des pièces justificatives.
- Les comparateurs d’assurance peuvent vous aider à obtenir plusieurs devis et ainsi faire jouer la concurrence.
- La délégation d’assurance vous permet de changer de contrat d’assurance de prêt à tout moment si une autre solution vous semble plus adaptée.
Sommaire
Le calcul de la prime d’assurance
Après avoir signé un contrat d’assurance, vous payez une échéance mensuelle. Cette dernière est aussi appelée prime. Elle est calculée par la compagnie d’assurance en fonction de plusieurs critères liés au profil de l’assuré.
Pour évaluer le montant des mensualités, l’assureur se sert notamment des informations suivantes :
- âge de l’assuré ;
- profession ;
- état de santé et antécédents (médicaux ou familiaux) ;
- activités à risques (sports extrêmes) ;
- etc.
Si vous présentez des risques significatifs, la compagnie d’assurance peut vous proposer une couverture en contrepartie d’une surprime. Dans les situations les plus à risques, elle peut même refuser de vous assurer.
C’est le cas lorsqu’il y a un risque aggravé, comme par exemple une maladie grave, l’exercice d’un métier à risque ou d’un sport dangereux. Certains assureurs proposent des contrats spécifiquement conçus pour couvrir les assurés présentant des risques aggravés.
La prime n’est pas fixe dans le temps. Il est possible de demander sa révision.
Bon à savoir
L’assureur évalue le profil de risque d’un futur assuré grâce à un questionnaire à compléter avant toute adhésion. Il est essentiel d’être transparent en complétant ce document. En effet, toute omission peut conduire à l’annulation des garanties au moment de l’indemnisation d’un sinistre.
Depuis 2022 et l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, le questionnaire de santé n’est pas nécessaire pour les prêts inférieurs à 200 000 € se terminant avant les 60 ans de l’emprunteur.
Est-il possible de solliciter le médecin de l’assurance pour revoir le montant de la prime d’assurance ?
Les compagnies d’assurance disposent de médecins-conseils. Leur mission est de délivrer un avis objectif sur l’état de santé de l’assuré. Ce sont eux qui analysent les questionnaires médicaux de préadhésion. Ils remettent ensuite un rapport à l’assureur sur le profil de risques de l’assuré. En fonction de ses conclusions, l’assureur est à même de définir un tarif personnalisé.
Il est possible de contester l’évaluation faite par le médecin-conseil lorsqu’elle vous semble incorrecte. Il faudra alors demander une nouvelle évaluation de votre dossier.
Pour ce faire, vous devez envoyer un courrier recommandé au médecin-conseil pour demander la réévaluation. Il est important de motiver votre lettre. Exposer vos arguments pour chaque point de désaccord. Si vous le pouvez, fournissez des pièces justificatives pour appuyer vos dires. Ce peut être un compte-rendu médical, de nouvelles analyses de sang ou un bilan de santé.
Puis-je demander un geste financier à l’assurance emprunteur ?
Rien ne vous empêche de demander un geste financier directement à votre assureur. Cette solution vous est ouverte même s’il n’y a pas eu d’évaluation incorrecte de votre profil médical. Il est également possible de demander une simple révision des tarifs.
Là encore, vous devrez rédiger un courrier pour faire votre demande. Il est conseillé de l’envoyer par lettre recommandée avec accusé de réception. De cette façon, vous pourrez opposer la date de votre demande à l’assureur.
Pour donner plus de force à votre demande, vous pouvez éventuellement joindre à votre courrier plusieurs devis d’assureur concurrents vous ayant fait des offres plus intéressantes. Si vous ne disposez pas de propositions commerciales, vous pouvez aussi vous appuyer sur le fait d’être client depuis longtemps ou sur celui de posséder plusieurs contrats d’assurance auprès du même assureur.
Bon à savoir
Quelles que soient vos motivations, il est important d’être clair et précis dans votre demande de révision tarifaire. En effet, vous demandez un effort à votre assureur. Mieux vaut alors lui donner toutes les informations à votre disposition pour augmenter vos chances d’avoir une réponse positive.
Les conseils de nos courtiers pour réduire le montant de la prime d’assurance de prêt immobilier
Pour certains profils, il existe une autre façon d’optimiser le coût de son assurance emprunteur. La délégation d’assurance est un mécanisme permettant de choisir son assurance à la signature de son prêt immobilier ou de changer de contrat à tout moment en cours de crédit.
Voici deux conseils supplémentaires de nos courtiers pour bien négocier le tarif de votre assurance :
- le prix ne fait pas tout. Un tarif très en deçà du reste du marché peut cacher des garanties peu protectrices ;
- votre mensualité doit rester cohérente avec votre couverture. Pour savoir jusqu’où vous pouvez négocier, n’hésitez pas à faire appel à un courtier en assurance.
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