⏱L'essentiel en quelques mots
L’assurance emprunteur est une couverture essentielle pour les crédits immobiliers. Incontournable, son mode de fonctionnement reste parfois mystérieux. Le mode de calcul de son prix est souvent méconnu des emprunteurs. Il existe plusieurs méthodes pour le déterminer. Tout dépend si est pris en compte le capital restant dû ou le capital initial. On vous explique tout dans ce guide.
- Certains assureurs calculent le montant de la cotisation d’assurance en fonction du capital initial du crédit.
- D’autres compagnies d’assurance indexent le tarif de leur assurance sur le capital restant dû.
- Bien souvent, les banques proposent d’utiliser le capital initial. Les assureurs tiers, eux, le capital restant dû.
- En fonction de votre profil ou de votre projet, une méthode de calcul peut être plus intéressante que l’autre.
- N’hésitez pas à faire appel à un courtier en assurance pour être accompagné par un expert.
Sommaire
Qu’est-ce que l’assurance de prêt immobilier sur le capital restant dû ?
Les mensualités de l’assurance emprunteur peuvent être déterminées en fonction du capital restant dû du prêt. Elles sont alors évolutives tout au long de l’emprunt. Les échéances sont élevées les premières années, puis baissent ensuite au fur et à mesure des remboursements faits à l’établissement bancaire.
Chaque mois la cotisation d’assurance évolue en fonction du capital restant dû. Vous payez souvent plus cher en début de crédit votre échéance globale (prêt + assurance). C’est notamment pour cette raison que cette configuration n’est pas forcement la plus intéressante pour ceux qui envisagent de rembourser par anticipation leur emprunt.
Comment connaître le capital restant dû d’un prêt ?
Le plus simple pour prendre connaissance du capital restant dû d’un emprunt est de consulter son tableau d’amortissement.
Vous pouvez aussi soustraire le capital déjà remboursé au capital total emprunté. Afin de simplifier le calcul, des établissements bancaires inscrivent l’information dans votre compte client. Vous pouvez la consulter en vous connectant sur votre ordinateur ou depuis une application mobile. Il existe également des outils en ligne pour vous permettre de calculer le capital restant dû de votre prêt.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur sur le capital restant initial ?
Le montant de vos mensualités d’assurance emprunteur peut aussi être calculé en prenant en compte le capital initial. C’est la méthode qui permet d’obtenir une meilleure visibilité sur les montants à verser, ce qui permet de se construire un budget précis sur le long terme.
Le montant de la cotisation d’assurance est calculé à la signature du contrat. Elle ne varie plus par la suite pendant toute la durée du contrat. Le taux de l’assurance est fixe.
Ce type d’assurance emprunteur est intéressant si vous envisagez de rembourser par anticipation votre prêt. Ce peut être le cas, par exemple, si vous savez que vous allez revendre la maison achetée d’ici quelques années.
Quelle est la différence entre assurance sur capital restant dû et sur capital initial ?
Les différences entre assurance sur capital restant dû et sur capital initial sont les suivantes.
- L’évolutivité des échéances : les échéances de l’assurance sont dégressives si le coût de l’assurance est calculé sur le capital restant dû. Elles sont fixes pour le mode de calcul utilisant le capital initial.
- Le coût final de l’assurance : la méthode de calcul peut faire varier le coût final de l’assurance
- Le taux de l’assurance : la méthode de calcul utilisée a, évidemment, un impact sur le taux de l’assurance.
- Les compagnies d’assurance : en règle générale, les banques proposent le mode de calcul sur capital initial. Les méthodes utilisant le capital restant dû sont davantage proposées par les compagnies d’assurance externes.
Bon à savoir
Les compagnies d’assurance sont soumises à une obligation d’information à l’égard de leurs clients ou futurs clients. Chaque devis ou contrat doit préciser la méthode de calcul et le montant total de l’assurance de prêt tel qu’il peut être calculé au moment de la signature du contrat. Si des modifications du prix total surviennent en cours de contrat à cause de la méthode utilisée, l’assureur doit en informer son client.
Comment choisir entre capital restant dû et capital initial ?
Le meilleur moyen de choisir entre la méthode de calcul des mensualités à partir du capital restant dû et du capital initial est de comparer :
- le taux annuel effectif d’assurance ;
- le montant des échéances mensuelles.
Le choix doit aussi se faire en fonction de vos projets, de vos besoins et de votre situation personnelle. Par exemple, si vous êtes sûr de disposer d’un revenu stable pendant toute la durée du crédit, l’assurance sur capital initial peut être intéressante. En effet, elle vous permet de lisser le coût de l’assurance emprunteur sur toute la durée de votre emprunt.
Si vous envisagez d’emprunter à nouveau à moyen terme, l’assurance calculée sur le capital restant dû sera sans doute pertinente. Elle peut vous permettre de gagner en capacité d’endettement sur la fin de votre emprunt.
Vous trouverez ci-dessous un récapitulatif des avantages et des inconvénients des méthodes de calcul du prix de l’assurance emprunteur.
|
|
Avantages |
Inconvénients |
|---|---|---|
|
Assurance calculée sur le capital restant dû |
Mensualité stable |
Peu proposée par les compagnies d’assurance |
|
Assurance calculée sur le capital initial |
Échéance plus faible à la fin du crédit |
Difficulté pour prévoir les montants chaque mois |
En quoi un courtier peut vous aider dans ce choix ?
Distinguer la meilleure de calcul pour le coût de l’assurance n’est pas toujours évident. C’est pourquoi il est important de pouvoir demander conseil à un professionnel.
Vous pouvez vous adresser à un courtier en assurance pour déterminer quelle est la méthode la plus pertinente en fonction de votre profil et de votre projet. Cet expert des assurances emprunteur pourra comparer avec vous les différentes méthodes de calcul pour trouver la solution la plus intéressante pour vous.
Bon à savoir
Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment en cours de prêt. N’hésitez donc pas à faire appel à un courtier même si vous disposez déjà d’une assurance de crédit. Celui-ci pourra souvent vous trouver un contrat plus intéressant.
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