L'assurance de prêt est-elle différente pour les prêts à long terme ?

 

Le crédit à long terme : avantages et inconvénients 

Le crédit à long terme sur 15, 20 ou 25 ans par exemple est adapté au crédit immobilier, car dans ce cas, la somme à emprunter est importante. Il paraît alors difficile de rembourser cette somme de 75 000 euros minimum sans étaler son remboursement dans la durée, afin de bien équilibrer les revenus et les charges. C’est l’avantage principal de ce procédé, qui peut aussi avoir ses inconvénients.

Augmenter la durée d’emprunt pour être finançable

Le crédit à long terme a l’avantage premier de rendre les projets finançables. En effet, comme vous ne devez pas dépasser les 33% d’endettement, une grosse somme d’argent empruntée à court terme n’est généralement pas possible, à moins de disposer de très hauts revenus.

Etaler le remboursement de la somme empruntée dans la durée permet donc une mensualité acceptable au regard des revenus et des charges d’un emprunteur. 

L’impact à long terme sur les intérêts 

Néanmoins on peut percevoir deux inconvénients au prêt à long terme :

• Un coût non négligeable : en effet, plus un crédit est étalé dans la durée, plus les intérêts sont élevés, ce qui augmente de fait le coût total du crédit.
• Le risque de défaillance de remboursement  : comme le prêt à long terme vous engage sur plusieurs années, le risque de défaillance de remboursement peut en effet s’accroître. Le Haut Conseil de Stabilité Financière a d’ailleurs recommandé aux établissements bancaires d’éviter les prêts de trop longue durée (au-delà de 25 ans, 27 ans pour un achat en construction).

La meilleure durée de prêt immobilier sera celle qui vous permettra de rembourser le crédit sans que la charge soit disproportionnée par rapport à vos revenus.

Et pour couvrir les risques de défaillance de remboursement liés à un accident de la vie, il existe l’assurance emprunteur. Voyons sa variation selon la durée d'un prêt.

Le coût total de votre assurance emprunteur diffère selon la durée de votre crédit

Après avoir étudié votre profil emprunteur, l’organisme d’assurance détermine le taux annuel effectif de votre assurance que l’on appelle également le TAEA. Cet indicateur permet à l’emprunteur de comparer plus facilement les offres d’assurance entre elles. Ce TAEA peut être calculé soit sur :

• Le capital emprunté. Ce mode de calcul est généralement proposé dans les contrats groupe, c’est-à-dire ceux proposés par la banque prêteuse. La cotisation d’assurance reste constante tout au long du crédit ;
• Le capital restant dû, type de calcul privilégié en délégation d’assurance. La délégation d’assurance signifie opter pour une autre assurance que celle proposée par la banque prêteuse. La cotisation d’assurance évolue en fonction du remboursement de votre crédit : elle augmente légèrement puis diminue à mesure que vous remboursez votre crédit.

Par ailleurs, plus votre crédit sera souscrit sur une longue durée, plus le coût total de l'assurance emprunteur sera élevé (les mensualités de prêt sont plus nombreuses, les cotisations d'assurance emprunteur aussi).

Des garanties refusées à partir d’un certain âge

Souscrire un crédit immobilier long à un âge avancé augmente la possibilité de voir certaines garanties refusées. En effet, les organismes d’assurance emprunteur imposent un âge limite au-delà duquel vous ne pouvez plus souscrire une assurance emprunteur. De la même façon, dépassé un certain âge, certaines garanties sont exclues comme :

• La garantie décès, qui ne peut être souscrite après 84 ans et n’est plus effective après les 90 ans de l’emprunteur ;
• La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ainsi que la garantie incapacité temporaire de travail (ITT), qui ne peut plus être souscrite à partir de 67 ans et ne couvrent plus les emprunteurs à partir de 70 ans.

Ainsi, souscrire un crédit immobilier sur une durée longue et à un âge avancé peut déboucher sur une exclusion de garanties lorsque l’âge limite est atteint.

L’assurance emprunteur diffère selon le type et la durée de votre crédit

L’assurance de prêt immobilier n’est pas obligatoire d’un point de vue légal. Néanmoins dans la pratique, la nécessité de souscrire une assurance emprunteur augmente avec la durée du crédit souscrit. En effet, plus le prêt est long, plus il est recommandé de se couvrir contre les éventuels accidents de la vie qui pourraient survenir. C’est pourquoi si vous souscrivez un crédit à la consommation d’un petit montant, une assurance de prêt est proposée tandis que si vous souscrivez un crédit immobilier, l’assurance emprunteur est systématiquement exigée.

Le crédit à la consommation ne dépasse pas une durée de 84 mois, soit 7 ans maximum tandis que pour un crédit immobilier la durée varie entre 7 et 30 ans. Sur une durée aussi importante, les risques augmentent c’est pourquoi les établissements de crédit peuvent refuser l’octroi d’un financement si vous ne souscrivez pas une assurance emprunteur.

L’assurance emprunteur diffère selon votre projet

Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, les garanties exigées par la banque diffèrent en fonction du type d’acquisition que vous souhaitez effectuer. Voici les garanties souvent exigées pour tous types de projets :

• Décès invalidité ;
• Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
• Incapacité de travail temporaire (ITT) ;
• Invalidité permanente totale (IPT).

Auxquelles s’ajoutent d’autres garanties selon la banque qui finance votre projet :

• Invalidité permanente partielle (IPP) ;
• Lombalgie / Psychique (également appelée MNO – maladies non objectivables).

Cependant, pour un investissement locatif, seules les garanties décès et PTIA sont exigées.

Questions/réponses

Pourquoi l'assurance emprunteur est plus chère pour un prêt à long terme ?

Un prêt de longue durée implique de plus nombreuses mensualités à honorer. Or à chaque mensualité de crédit, vous vous acquittez d'une cotisation d'assurance emprunteur. Plus le prêt est long, plus les cotisations sont nombreuses, ce qui impacte le coût total de votre assurance emprunteur.

Faut-il souscrire une assurance de prêt pour toute durée de crédit ?

La nécessité de souscrire une assurance de prêt augmente avec la durée du crédit que vous souscrivez et avec le montant emprunté. Tout est question de risques. C'est pour cela que l'assurance emprunteur est simplement proposée si vous souscrivez un crédit à la consommation d'un petit montant, et qu'elle est exigée pour un crédit immobilier qui se rembourse sur plusieurs années.