Propriétaire à la rentrée : quelle assurance pour votre crédit ?

Vous envisagez de devenir propriétaire ? Lors de la souscription d’un crédit immobilier, les banques demandent aux emprunteurs de souscrire une assurance de prêt afin de garantir le remboursement des mensualités en cas d’accident de la vie. Deux options sont possibles : l’assurance groupe (proposée par la banque) ou l’assurance individuelle (organisme indépendant). Nos éclairages. 

L’assurance emprunteur : qu’est-ce que c’est ?

Lorsqu’un emprunteur contracte un crédit immobilier, l’organisme prêteur exige systématiquement la souscription d’une assurance de prêt afin d’assurer la continuité des remboursements en cas de maladie, de perte d’emploi, de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ou de décès. L’assurance de prêt ne constitue pas une obligation légale mais elle conditionne l’obtention d’un prêt. Toutefois, depuis la loi Lagarde de 2010, l’emprunteur est libre de souscrire une assurance auprès de l’organisme de son choix à condition de le nouveau contrat présente des garanties équivalentes à l’assurance groupe. 

On parle de « délégation d’assurance » lorsque l’emprunteur opte pour une autre assurance que celle proposée par la banque. Le changement d’assurance a ensuite été élargi par la loi Hamon, puisqu'elle permet de changer de contrat durant les 12 premiers mois du remboursement du crédit immobilier. Puis la loi Bourquin est venue pérenniser ce droit en permettant à l’emprunteur de pouvoir changer d’assurance tous les ans à chaque date anniversaire de la signature du contrat de prêt. 

Le contrat d’assurance groupe : le plus rapide à décrocher

L’assurance groupe est un contrat proposé par l’organisme bancaire qui octroie le prêt à son client. La banque négocie auprès d’un assureur une assurance collective pour tous ses clients afin de mutualiser les risques. Ce contrat présente certains avantages : formalités accélérées, gage d’obtention de prêt, etc. Seul bémol : le taux d’assurance, souvent élevé qui peut représenter jusqu’à 30 % du coût global de l’emprunt. Comme son nom l’indique, ce contrat « collectif » offre peu de marge de manœuvre lors de la négociation du taux et ne tient pas compte de la situation de l’emprunteur (le taux est plus avantageux pour les moins de 40 ans). 

L’assurance individuelle : la plus avantageuse sur la durée

Appelée également assurance externe, l’assurance individuelle est un contrat négocié directement entre l’emprunteur et l’assureur de son choix (ou auprès d’un courtier). Elle offre souvent un tarif moins élevé qu’une assurance groupe car l’offre est personnalisée c’est-à-dire basée sur les risques et profil de l’emprunteur mais également parce que les cotisations sont calculées sur le capital restant dû et non sur la somme empruntée (comme pour le cas de l’assurance groupe). 

Un crédit immobilier en vue ou en cours et vous souhaitez comparer les offres d’assurance emprunteur ? Un courtier spécialisé peut vous accompagner dans votre projet. Bénéficiez de l’aide d’un expert dans la recherche de la meilleure assurance de prêt immobilier.