Trop de crédits et de dettes : tous nos conseils pour s'en sortir

Comment faire lorsque l'on a trop de crédits ou de dettes en cours ? Analyser sa situation permet d'y voir plus clair et de choisir la solution la plus adaptée. Divers recours, comme le rachat de crédit, sont possibles.

Faire une analyse des crédits et dettes en cours

Il convient, en premier lieu, de faire l'inventaire de vos revenus et charges mensuels, y compris le paiement de vos mensualités, et de calculer le solde disponible qui forme le reste à vivre. Le reste à vivre calculé par les banques dans le cas d'une demande de crédit ou de rachat de crédit prend la forme suivante :

Reste à vivre = Revenus mensuels - charges

Au titre des revenus :

• les revenus en tant que salarié en CDI ;
• les revenus en tant que salarié en CDD ou intérimaire (avec ancienneté ou en justifiant de 3 ans d'activité) ;
• les revenus fonciers (70% sont retenus dans le calcul) ;
• les pensions de retraite.

Au titre des charges :

• les différentes mensualités de crédit immobilier, crédit consommation, etc. ;
• les loyers ;
• ce qui est imposé par la loi (une pension alimentaire, etc.) à un emprunteur, parfois cela peut concerner les impôts ;
• ce que l'emprunteur s'impose à lui-même (soit une aide régulière qu'il verse par exemple à un membre de sa famille).

Les autres abonnements mensuels (gaz, électricité, téléphone...) sont exclus du calcul. Ce calcul peut permettre de mesurer le poids des crédits dans un budget. Il est également possible de tenir un tableau de budget ou d'avoir recours à une appli de gestion de budget afin de mesurer sa situation financière.

Quelles sont les solutions quand on a trop de crédits et de dettes ?

Lorsque les crédits et/ou dettes sont trop nombreux, plusieurs leviers peuvent être activés :

• stopper ou baisser les montants des mensualités des crédits contractés pendant une période donnée. Ces modularités peuvent en effet être prévues, l'information se trouve dans l'offre de prêt : il faut donc étudier le contrat en ce sens ;
• renégocier ses différents abonnements : assurance, téléphonie mobile, abonnement internet... Dans le cadre d'un crédit immobilier, il est par exemple possible de changer d'assurance de prêt chaque année à date anniversaire du contrat, et d'opter pour une assurance individuelle moins chère. Il est aussi possible de comparer les prix des abonnements pour les fournisseurs en énergie, par exemple sur le site du médiateur national de l'énergie ;
• effectuer un regroupement de prêts afin d'alléger le montant de ses mensualités.

Trop de crédits en cours : zoom sur la solution rachat de crédits

Le rachat de crédit permet de regrouper tout ou partie de ses crédits et/ou dettes. On peut y inclure tout crédit à la consommation, crédit immobilier mais aussi un retard de loyer ou d'impôts, un découvert bancaire ou une dette personnelle. Une fois les crédits regroupés, un taux unique est appliqué et ne subsiste qu'une seule mensualité à rembourser, d'un montant plus faible que les précédentes échéances, le tout sur une durée plus longue. On retrouve alors un reste à vivre plus important, et on baisse par la même occasion son taux d'endettement.

Dans le cas d'un regroupement de crédits incluant le prêt immobilier, on effectue un rachat de crédit hypothécaire : il faut que la part immobilière représente 60% du montant, et c'est le taux immobilier en matière de rachat de prêts qui est appliqué. Si l'on regroupe ses crédits à l'exception du prêt immobilier, il s'agit alors d'un rachat de crédits consommation (sans hypothèque). Il est aussi possible d'inclure dans l'opération une trésorerie complémentaire.

Trop de dettes en cours : la situation de surendettement

Le surendettement est à dissocier du rachat de crédit. Pour qu'un rachat de crédit soit possible, il doit y avoir éligibilité bancaire pour l'emprunteur : les revenus, charges et situations de l'emprunteur doivent lui permettre de souscrire le rachat de crédit, qui est un crédit en soi. Dans une situation de surendettement, l'emprunteur n'est plus en situation d'éligibilité bancaire : une solution prenant la forme de crédit n'est donc pas possible.

Dans ce cas précis, il est alors possible de saisir la commission de surendettement auprès de la succursale de la Banque de France dont on dépend afin de déposer un dossier. Si vous êtes dans ce cas, vous pouvez déterminer quel sera votre interlocuteur privilégié officiel pour la commission. La commission procède alors à l'étude du dossier et apporte une réponse à la situation de l'emprunteur afin de lui permettre par exemple un étalement de ses dettes.