Quel est le fonctionnement d'un rachat de credit en 5 étapes

Comment fonctionne le rachat de crédits ?

Le rachat de crédits est l’opération par laquelle un établissement bancaire regroupe vos dettes en un seul et nouveau prêt. La banque solde vos prêts auprès des organismes qui vous ont financé et vous propose un nouveau financement pour finir de rembourser vos dettes.

Toutefois, les modalités de remboursement du nouveau crédit sont adaptées à votre profil et à vos besoins. Si le but du rachat de crédit est de baisser vos mensualités, l’organisme va allonger votre durée de remboursement pour redonner de l’air à votre budget. Il existe 2 types de rachat de crédits :

• Le rachat de crédit à la consommation. Vous ne regroupez que les crédits conso comme : les prêts personnels, travaux, auto, renouvelables, etc.
• Le rachat de crédit hypothécaire. L’opération inclut en plus des crédits à la consommation, un prêt immobilier (dont la part doit représenter au moins 60% du total à regrouper).

Il est possible de solliciter un rachat de prêts pour d’autres raisons.

Pourquoi regrouper vos prêts ?

Voici les cas où le rachat de crédits peut être opportun :

Baisser vos mensualités

Votre situation a changé (décès du conjoint, naissance d’un enfant…) ? Vous avez souscrit plusieurs crédits et avez des difficultés à les rembourser ? Vous pouvez solliciter un rachat de crédits. Par l’allongement de la durée du prêt, les mensualités baissent mécaniquement. Il faut savoir qu’en contrepartie, le coût total du crédit augmente. Cependant, augmenter la durée du prêt permet d’alléger le poids de vos charges sur vos revenus et de retrouver ainsi un équilibre budgétaire qui vous protège du risque de surendettement. Si votre situation le permet, vous pouvez demander une trésorerie supplémentaire pour vous constituer une épargne de précaution par exemple.

Réaliser un nouveau projet

Avant d’octroyer tout crédit, la banque que vous sollicitez pour le financement va d’abord vérifier votre taux d’endettement. Si celui-ci est supérieur à 35% (assurance de prêt comprise), le crédit est refusé. Si c’est votre cas, vous pouvez faire racheter vos prêts en cours pour baisser votre taux d’endettement et permettre ainsi d’accueillir un nouveau crédit.

Quelles sont les étapes d’un rachat de crédits ?

Vous vous demandez comment faire un rachat de crédits à la consommation ou un rachat de crédit hypothécaire ? Pour y arriver, vous devez suivre les étapes suivantes :

Etape 1 : réaliser votre demande

La première étape lorsqu'on veut mener à bien un rachat de crédit consiste bien évidemment à trouver le bon organisme pour procéder à l'opération. Ces établissements sont souvent peu connus et il est donc difficile de savoir à qui s'adresser. C'est pourquoi il est important de comparer les offres de rachat après avoir par exemple réalisé une simulation de rachat de crédit en ligne, dans le but d'être accompagné par un expert dans la mise en place de la meilleure solution.

Recourir à un courtier en rachat de crédits permet d'être orienté vers l'organisme proposant l'offre qui correspond le mieux à vos besoins.

Par exemple, votre besoin peut être de retrouver un meilleur reste à vivre. Dans ce cas, le regroupement de vos prêts permettra de payer une mensualité, plus basse que le montant de vos précédentes échéances de crédit.

Ou, votre projet peut être d'acheter un bien, mais vous avez déjà des crédits en cours. Regrouper vos crédits permet de baisser votre taux d'endettement. Ce qui vous permet alors de contracter votre crédit immobilier.

Enfin, il se peut que vous souhaitiez réaliser des travaux, mais que vous ne disposiez pas de l'épargne nécessaire ? Si vous avez déjà d'autres crédits en cours, les regrouper peut être judicieux pour redonner de l’air à votre budget. Par la même occasion, il est possible d'intégrer à votre rachat de crédit une trésorerie supplémentaire pour financer vos travaux.

L’analyse de votre profil et de votre projet permet ainsi au courtier de trouver la meilleure offre pour votre rachat de crédit.

Etape 2 : constituer votre dossier

Une fois que le courtier a analysé votre profil et identifié la solution la plus adaptée, ce dernier vous  aide à monter votre dossier de rachat de crédit. Vous devrez ainsi fournir un nombre important de documents divers visant à justifier de votre situation personnelle et familiale, de votre niveau de revenus, de votre situation patrimoniale ou encore du lieu de résidence. Et il est primordial de présenter l'ensemble des éléments dans un dossier solide et complet, dans les meilleurs délais, afin de ne pas retarder la procédure.

Etape 3 : trouver la bonne assurance

Les conseillers Empruntis vous aideront également à trouver une assurance. Assurer son rachat de crédits n'est pas obligatoire, mais fortement recommandé, car rares sont les organismes qui accepteront de procéder à l'opération sans cette démarche. L'enjeu est particulièrement important pour l'emprunteur, puisque cette assurance le protège contre les aléas de la vie. Son choix n'est pas anodin lorsqu'on sait que la loi Lagarde permet aux emprunteurs de choisir une assurance au sein d'un organisme différent de celui qui procède au rachat de crédit. Des économies non négligeables peuvent être réalisées.

Etape 4 : Signer l'offre de rachat de crédits

Une fois le dossier dûment vérifié et validé par l'organisme bancaire qui effectuera le rachat de vos crédits, et l'offre de prêt émise, il ne vous reste qu'à la signer. Vous disposez d'un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception de l'offre de prêt de la banque pour un rachat de crédit hypothécaire et pour un rachat de prêts conso, vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours, à partir de l’acceptation de l’offre de prêt.

Etape 5 : le débocage des fonds du rachat de crédits

Une fois le rachat de crédits finalisé, l'organisme regroupant vos prêts solde vos différents crédits /dettes auprès des organismes concernés. Le déblocage des fonds sert donc à solder vos encours. Il ne vous reste alors plus qu'un seul crédit à rembourser, avec des mensualités plus faibles, un taux d'endettement plus bas et une durée de prêt allongée.

Combien coûte un rachat de crédit ?

Faire racheter ses crédits en cours entraîne certains frais comme :

• Les IRA (indemnités de remboursement anticipé). Lorsqu’un des crédits que vous faites racheter est un prêt immobilier, les IRA peuvent atteindre jusqu’à 3% du capital restant dû (CRD) ou l’équivalent de 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé au taux médian du prêt. Si le rachat de crédits inclut un crédit à la consommation de plus de 10 000€ ou un précédent rachat, des IRA limités à 1% du CRD et à 0,5% de CRD durant la première année de remboursement de votre prêt ;
• Les frais de notaire dans le cas d’un rachat de crédit hypothécaire. Il faudra prévoir environ 2% de frais de notaire pour garantir votre rachat de crédits ;
• Les frais de la nouvelle assurance emprunteur. Son coût varie en fonction de votre profil et de votre projet ;
• Les frais de dossier ou frais de banque. Ces frais s’élèvent environ à 1% du montant à racheter ;
• Les frais de courtage appliqués en contrepartie des services d’un expert qui va se charger de trouver le rachat de crédit le plus adapté à votre besoin.