Comment baisser la mensualité de mes crédits immo et conso ?

Renégocier mon prêt pour baisser la mensualité

Pour réduire la charge mensuelle du remboursement d’un seul crédit, plusieurs options s’offrent à vous :

• renégocier les conditions de votre emprunt auprès de la banque prêteuse ;
• faire racheter votre prêt par un établissement concurrent.

Comment renégocier mon prêt immo ?

Pour diminuer la mensualité d’un prêt immobilier, vous pouvez d’abord tenter de renégocier votre contrat auprès de votre banque. Cette solution présente l’avantage d’être relativement simple, puisque, contrairement à un rachat de votre emprunt par un organisme concurrent, celle-ci n’implique pas de démarches pour changer d’établissement prêteur, ni de pénalités de rachat. En revanche, une renégociation n’est possible que si votre banque l’accepte.

En effet, rien ne l’oblige à prendre en compte votre demande. Si celle-ci est acceptée, vos nouvelles conditions de remboursement ne seront effectives qu’après la signature d’un avenant au contrat initial. Par ce biais, il est donc possible de baisser sa mensualité, par exemple grâce à une diminution du taux d’intérêt ou à l’allongement de la durée de remboursement.

Attention cependant : une mensualité moins élevée ne signifie pas pour autant une baisse du coût total de l’opération. Vous pouvez être amené à payer moins chaque mois, mais sur une durée plus longue. De plus, des frais de dossier son souvent appliqués lors d’une renégociation.

Comment baisser la mensualité d’un prêt conso ?

Dans le cas d’un crédit à la consommation, il est aussi possible de diminuer son taux d’intérêt ou de modifier la durée de remboursement grâce à un regroupement de crédits ou à la souscription d’un nouvel emprunt destiné à solder celui en cours. Dans ces deux cas de figure, un nouveau contrat sera édité. Les conditions pourront ainsi être modifié.

Baisser la durée de mon prêt

Une renégociation de crédit peut vous permettre de baisser les mensualités ou la durée de l’emprunt. Si vous souhaitez réduire les délais de remboursement, vous allez mécaniquement augmenter le montant de votre mensualité en diminuant le nombre d’échéances pour un même capital à restituer.

Cependant, les banques auront tendance à vous proposer un taux d’intérêt plus bas si votre crédit s’étale sur une période plus courte. En effet, moins l’opération s’étend dans le temps, moins le risque de défaut de paiement de votre part sera faible.

Faire un rachat de crédits pour une mensualité plus basse

La renégociation n’est pas la seule solution pour diminuer le montant de votre mensualité. Vous pouvez aussi faire un rachat de crédits.

Également appelée regroupement de prêts, cette opération consiste à faire racheter par un organisme financier plusieurs crédits en cours de remboursement. Vos prêts en cours seront alors soldés par un autre établissement, qui vous proposera un nouvel emprunt.

À cette occasion, votre taux d’intérêt pourra être renégocié, de même que la durée de votre crédit pourra être allongée, vous permettant ainsi de répartir l’effort financier sur une période plus longue, et donc, de baisser le montant de votre mensualité. Un rachat de prêts implique néanmoins des frais et va augmenter le coût total de votre crédit.

Pourquoi regrouper vos crédits ?

Vous pouvez découvrir dans le tableau ci-dessous un exemple de rachat de crédits en juillet 2022, avec une trésorerie supplémentaire de 2 000 €, pour un couple propriétaire avec enfant, gagnant 3 500 € net par mois :

Exemple de rachat de crédit

	Avant le rachat de crédits	Après le rachat de crédits
Mensualité	1 885,00 €	631,67 €
Durée de remboursement	84 mois	126 mois
Coût total de l'opération	3 374,00 €	8 012,24 €
Taux d'endettement	54 %	18 %

Penser à la délégation d’assurance pour réduire le taux

Pour diminuer le montant de votre mensualité de prêt, un autre levier d’action est de recourir à ce que l’on appelle une délégation d’assurance. Grâce à l’évolution de la législation depuis une dizaine d’années, il est désormais possible d’assurer son prêt auprès d’un autre établissement que votre banque prêteuse.

En trouvant un contrat plus adapté à votre profil, vous pourrez réduire le montant de vos cotisations d’assurance et ainsi baisser votre mensualité. Cette pratique est cependant encadrée et le changement d’assurance ne peut pas se faire à n’importe quel moment. Celui-ci doit intervenir :

• soit au moment de la souscription de votre prêt (loi Lagarde de 2010) ;
• soit dans les 12 mois qui suivent la signature de votre contrat de prêt (loi Hamon de 2014) ;
• soit à chaque date anniversaire de votre contrat de crédit (amendement Bourquin de 2018).

Faire appel à un courtier immobilier pour trouver la meilleure solution

Que ce soit pour un regroupement de crédits ou pour une délégation d’assurance, l’idéal est de faire appel à un courtier en crédit. En tant que spécialiste du secteur, ce dernier pourra vous accompagner dans l’ensemble de vos démarches, aussi bien pour la recherche de la meilleure solution disponible sur le marché que pour la négociation de votre contrat.

Un courtier va aussi vous aider à formuler vos demandes auprès des établissements financiers dans le respect des règles en vigueur. Vous pourrez ainsi profiter de la qualité de son expertise et de son vaste réseau de partenaire bancaires pour optimiser le financement de vos projets.