Quel est le bon rachat de crédits pour moi ?

Le rachat de crédits à la consommation

Le rachat de crédit à la consommation est une opération qui permet de regrouper plusieurs crédits à la consommation cumulés en un seule et unique prêt, dont il est possible de baisser les mensualités par l’allongement de la durée de remboursement. Lors d’un regroupement de crédits conso, la banque solde vos prêts à votre place auprès de vos différents créanciers, puis elle vous accorde un nouveau crédit plus adapté à votre situation actuelle. Il est aussi possible de demander une trésorerie supplémentaire.

Le rachat de crédit hypothécaire

Lorsque vous faites racheter un ou plusieurs crédits à la consommation ainsi qu’un crédit immobilier, dont la part représente plus de 60% du montant total du rachat, il s’agit alors d’un rachat de crédit hypothécaire. Pour obtenir un rachat de crédit hypothécaire, vous devez être propriétaire et mettre en hypothèque votre bien au profit de la banque qui vous accorde le rachat de crédit.

Sachez qu’il est possible d’utiliser comme garantie un bien dont le prêt ayant servi à le financer est toujours en cours de remboursement.

Quelles questions dois-je me poser quand je restructure mes crédits ?

Voici quelques astuces et questions à se poser avant d’entamer un rachat de prêts.

Dois-je réduire mes mensualités ou limiter la durée ?

Lors de la négociation du rachat de crédits, il est possible de choisir de baisser ses mensualités ou limiter la durée du prêt. Diminuer les délais de remboursement va automatiquement augmenter le montant de votre mensualité tout en réduisant le nombre d’échéances, pour un coût total du crédit plus bas. À l’inverse, allonger la durée de remboursement permet d’alléger les mensualités de bénéficier d’un reste à vivre plus important pour un coût total du prêt plus important. Tout dépend donc de votre situation financière et de vos priorités.

Rachat de crédit total ou partiel ?

Ensuite, vous pouvez décider entre le rachat de crédit total ou partiel. Tout dépend des taux, de la durée et de la répartition de vos emprunts. Dans le cas où l'un d'entre eux s'étale sur une durée trois fois supérieure à celles des autres, il n'est pas toujours intéressant de faire racheter en même temps que les autres crédits.

Combien va coûter mon rachat de crédits ?

Pour anticiper le coût d’un regroupement de prêts, vous devez inclure les frais de l'opération :

• Frais de notaire et frais d'hypothèque : environ 2 % du montant racheté.
• Frais bancaires et d'intermédiation : entre 1 et 7 % du montant racheté.
• Intérêts du crédit : entre 4 % et 7 %.
• Assurance : variable selon les établissements, entre 0,12 % et 0,40 % par an du montant racheté.

Quels crédits sont rachetables ?

Les crédits rachetables dans une opération de rachat de prêts sont les suivants :

• Crédits à la consommation : prêt personnel, crédit auto, crédit moto, prêt travaux, crédit renouvelable ou revolving, leasing ou LOA.
• Prêt immobilier : le rachat de crédit hypothécaire est possible si la part immobilière représente 60 % du montant total, avec application du taux immobilier pour le rachat de crédit.
• Découverts bancaires : s’ils dépassent une durée d'un mois car ils se transforment en crédit à la consommation.

Puis-je inclure un crédit renouvelable dans mon regroupement de prêts ? 

Il est possible d’inclure un crédit renouvelable dans un rachat de crédits. C’est intéressant si vous ne souhaitez pas profiter de la flexibilité de ce prêt et plutôt le solder en même temps que vos autres dettes. Mais c’est surtout intéressant parce que le taux d’intérêt du crédit renouvelable est plus important que celui du rachat de crédits.

Peut-on renégocier un rachat de crédits ? 

À proprement parler, il n'est pas possible de renégocier son rachat de crédit. Toutefois, vous pouvez procéder à une seconde opération de rachat de regroupement de prêts ou à un rachat de rachat de crédit. Cette procédure intervient donc si vous avez déjà fait un premier rachat de crédit.