Comment rembourser ses dettes ?

1.Etablir un budget pour mieux gérer vos finances

Pour procéder au remboursement de vos dettes, est d'augmenter ses ressources mensuelles, en changeant d’emploi, en obtenant une promotion ou en exerçant une activité complémentaire. Cela n’est malheureusement pas possible pour tout le monde et il convient alors, le cas échéant, de se tourner vers la réduction de ses charges récurrentes.

Pour ce faire, vous devez alors anticiper vos dépenses mensuelles récurrentes afin de limiter leur impact sur votre budget. Il vous faudra alors hiérarchiser les charges en séparant les dépenses incompressibles des dépenses sur lesquelles vous disposez d’une certaine marge de manœuvre.

Les dépenses incompressibles

Prenez comme point de départ les charges fixes essentielles à votre vie quotidienne sur lesquelles vous n’avez que très peu de possibilités d’optimisation à court terme. Il s’agit notamment de votre loyer ou de vos échéances de crédit immobilier, de vos frais de transport, d’énergie ou de garde d’enfant, de vos impôts ou encore de vos pensions alimentaires. Considérez ces dépenses comme incompressibles bien que certains changements de vie puissent vous permettre à long terme de les optimiser également (déménagement pour bénéficier d’un loyer plus modéré, changement de fournisseur d’énergie, changement de mode de transport notamment).

Les dépenses modulables

Considérez ensuite les dépenses modulables, qui pour certaines d’entre elles, peuvent varier d’un mois à l’autre et qui vous offrent des opportunités de réaliser des économies. Il s’agit notamment :

• des dépenses alimentaires en profitant des promotions, en achetant en gros ou dans des enseignes bon marché ;
• des différents forfaits désormais facilement résiliables ou négociables (téléphonie, Internet voire énergie) ;
• des diverses assurances (habitation, mutuelle santé, assurance auto/moto, assurance emprunteur) permettant une modification des garanties et parfois l’obtention de prix préférentiels ;
• des frais bancaires en changeant de banque ou de formule de compte ;
• des dépenses d’habillement des enfants en profitant des bonnes affaires et en les rationalisant.

Toutes ces économies réalisées mises bout à bout doivent vous permettre de dégager de la trésorerie pour commencer à rembourser certaines de vos dettes.

Les dépenses accessoires

Pour optimiser votre budget vous devez faire des efforts sur votre mode de vie quotidien. Vos dépenses accessoires doivent être restreintes pendant une certaine période pour assainir votre situation financière. Ces dépenses concernent par exemple :

• les loisirs (restaurants, sorties; cinéma etc.) ;
• les dépenses vestimentaires ;
• les dépenses d’ameublement ;
• les abonnements divers non-essentiels (plateformes streaming, bouquets TV, salle de sport etc.).

A partir de ces 3 catégories de dépenses, vous allez alors pouvoir calculer combien vous pouvez économiser tous les mois pour atteindre vos objectifs de désendettement (par exemple limiter les dépenses accessoires à seulement 10 % de votre budget). En vous y tenant rigoureusement, vous allez donc pouvoir rembourser progressivement vos dettes et à terme recomposer votre épargne pour de futurs projets.

Prévoyez néanmoins des objectifs atteignables pour ne pas vous décourager et avoir le sentiment de progresser dans vos démarches. Consultez régulièrement vos comptes pour détecter certains frais imprévus et pouvoir réagir rapidement. Si vous parvenez à réaliser suffisamment d’économies et si vous bénéficiez de rentrées d’argent imprévues (héritage, primes, augmentation), vous pouvez envisager de rembourser certaines dettes en avance. Pensez toutefois à vous renseigner au préalable sur les indemnités de remboursement anticipé potentielles qui pourraient rendre l’opération inintéressante.

2.Commencer par rembourser les dettes avec un taux d’intérêt élevé

Pour une reprise en main radicale de vos finances, vous allez devoir identifier les dettes les plus importantes, c’est-à-dire celles générant le plus d’intérêts et donc les plus coûteuses sur le long terme. Le but est alors d’éviter le surendettement. Cette méthode dite de “l’avalanche” consiste à se concentrer uniquement sur les remboursements de prêts les plus coûteux tels que les crédits renouvelables ou les crédits souscrits à des taux d’intérêt particulièrement défavorables.

Ciblez donc en priorité ces prêts si vous le pouvez avant de vous attaquer à une autre dette par la suite en prenant soin dans le même temps de négocier avec vos autres débiteurs un différé. Cette technique de l’avalanche vous permet d’économiser sur les intérêts à rembourser et de rembourser plus rapidement vos dettes. Elle est cependant difficile à appliquer sur le long terme car elle se révèle très exigeante en termes de gestion budgétaire.

3.Solder les crédits avec un faible montant

Une autre technique plus souple consiste à réduire le nombre de dettes différentes pour ne plus se sentir submergé par les crédits. Le fait de solder les crédits avec les plus faibles montants en priorité permet ainsi de se libérer l’esprit et d’avoir le sentiment d’avancer dans le processus de remboursement. Il peut notamment s’agir de la régularisation d’un découvert bancaire ou d’une facture de charges de vie courante impayée.

Cette méthode qualifiée de “boule de neige” vous incite en effet à poursuivre vos efforts en vous en tenant au plan budgétaire établi. Elle est alors progressive et moins violente pour votre vie quotidienne.

4.Regrouper vos dettes en un seul prêt pour retrouver une stabilité financière

Le rachat de crédits pour simplifier ses remboursements

Le rachat de crédits vous permet de regrouper l’ensemble de vos prêts (conso, immo, auto, travaux voire même certaines dettes personnelles comme les impayés ou les découverts bancaires) afin de bénéficier de conditions de remboursement plus adaptées. L’établissement financier solde vos crédits en cours auprès des différents créanciers et vous propose un nouvel emprunt agglomérant l’ensemble du capital restant dû. Un nouvel échéancier correspondant davantage à votre situation financière est alors mis en place avec une mensualité unique de crédit ainsi qu’un taux d’intérêt unique également et généralement plus avantageux.

Améliorer son reste à vivre grâce au rachat de crédits

Ce mécanisme vous permet ainsi de réduire vos mensualités parfois jusqu’à 60 % grâce à l’allongement de la durée de remboursement et moyennant généralement une augmentation du coût global du crédit. Vous pouvez alors améliorer sensiblement votre reste à vivre en fin de mois sans avoir à concéder trop de sacrifices sur votre train de vie pour honorer le remboursement de vos dettes.

Le rachat de crédits permet en outre de réduire son taux d’endettement vis-à-vis des banques pour se rendre éligible à un futur emprunt et même de bénéficier d’une trésorerie complémentaire, directement intégrée au remboursement du nouvel emprunt, pour envisager de nouveaux projets (travaux, réparations, achat de véhicule etc.).

Faire appel à un spécialiste de la restructuration de dettes

Pour vous faire accompagner dans votre stratégie de remboursement de dettes, vous pouvez solliciter un courtier spécialisé en rachat de crédits comme Empruntis. Vous pourrez notamment comparer de multiples offres de rachat afin d’identifier la plus adaptée à votre situation. Le courtier vous accompagne également dans toutes les étapes suivantes du processus de rachat, de la constitution du dossier jusqu’à l’obtention du rachat de crédits.