Votre rachat de crédits avec une banque en ligne

Qu’est-ce que le rachat de crédits ?

Le rachat de crédits est une opération financière consistant pour un emprunteur à faire racheter des crédits en cours de remboursement par un organisme spécialisé afin d’alléger le montant de ses mensualités. L’établissement procédant au rachat va alors racheter les dettes de l’emprunteur et les solder intégralement. L’emprunteur deviendra ainsi débiteur auprès d’un seul créancier (l’organisme de rachat). Il n’aura alors qu’un seul crédit à rembourser chaque mois avec un taux d’intérêt unique, généralement préférentiel par rapport aux taux de ses précédents crédits. L’opération de rachats permet alors d’étaler les remboursements sur une plus longue période (jusqu’à 35 ans en général) et ainsi de réduire le montant des mensualités avec pour but d’augmenter son reste à vivre. L’allongement de la durée d’emprunt entraîne mécaniquement une augmentation du coût total du crédit.

Le rachat de crédits conso

L’opération de rachat de crédits peut concerner divers prêts à la consommation souscrits par un particulier comme : 

• Les crédits à la consommation.
• Les crédits renouvelables.
• Les prêts travaux.
• Les crédits auto et moto.
• Les découverts bancaires de plus d’un mois (devenant de facto des crédits à la consommation).

L’emprunteur pourra alors faire racheter ses crédits actuels par un organisme extérieur afin de lisser le remboursement des différents prêts sur une période plus longue et retrouver ainsi du reste à vivre.

Le regroupement de prêts conso et immo

En plus du rachat de crédits à la consommation, la plupart des banques et des organismes de crédit proposent à leurs clients de racheter également leur prêt immobilier. 

Lorsque la part du crédit immobilier est supérieure à 60% des montants à racheter, les taux de crédit immobilier sont appliqués. On parle alors de rachat de crédits hypothécaire. A l’inverse, lorsque la part du crédit immobilier est inférieure à 60%, ce sont les taux de crédit à la consommation qui sont appliqués.
Le rachat de prêt immobilier est à distinguer de la renégociation de crédit immobilier qui s’effectue elle directement auprès de la banque prêteuse d’origine.

Quelle banque en ligne propose le rachat de crédits ?

Se voulant plus intuitives et généralement moins chères que les banques traditionnelles grâce à des coûts de fonctionnement réduits, la plupart des banques en ligne proposent désormais des offres de regroupement de crédits. Il faut néanmoins distinguer regroupement/rachat de crédits (conso ou conso + immo) pour adapter ses mensualités à la situation actuelle de l'emprunteur et rachat de prêt immobilier qui permet de faire racheter son crédit pour profiter des taux bas actuels. Petit tour d’horizon des offres de rachat proposées par les banques en ligne.

Banque en ligne	Regroupement de crédits conso	Rachat de crédits immo + conso	Rachat de crédit immobilier	Comparer les banques
	✔️ possible pour 1 prêt conso et il faut être déjà client	❌	✔️ Le capital restant dû doit être supérieur à 100 000 €	Comparer
	✔️ De 3 000 à 75 000 €	❌	✔️ Si crédit immo sur 1 ligne : BforBank, si multilignes : partenaires	Comparer
	✔️ accessible uniquement aux clients Hello Bank	❌	✔️ A préciser au moment de la demande de prêt immobilier en ligne	Comparer
	❌	❌	✔️ Possibilité de faire racheter votre crédit immobilier	Comparer
	❌	❌	✔️ Possibilité de rallonger de 5 ans la durée du crédit dans la limite de 25 ans (durée minimale de 8 ans).	Comparer
	❌	❌	❌	Comparer
Orange Bank	✔️ Via Groupama	❌	✔️ De 3 000 à 75 000 € et sur 1 à 8 ans	Comparer
	✔️ De 10 000 à 75 000 €	❌	❌	Comparer

Comment choisir la meilleure banque en ligne pour mon regroupement de crédits ?

Le rachat de crédit n’étant pas l’apanage des banques en ligne, il est important de recueillir le maximum d’informations sur les différentes offres afin de faire le choix le plus éclairé pour votre demande de rachat.

Faire une simulation en ligne

Certaines banques proposent la réalisation de simulations de rachat de crédit directement en ligne sur leur site. Renseignez la nature et le montant de vos crédits en cours ainsi que le capital restant dû et vous pourrez obtenir en quelques instants une réponse de principe gratuite et sans engagement. 

Comparer les offres de rachat de crédits

Pour trouver la meilleure offre de rachat de prêts, vous pouvez faire le tour des établissements. Mais pour gagner du temps, vous pouvez également avoir recours aux comparateurs en ligne. Ils permettent d’interroger plusieurs établissements à la fois et de découvrir les conditions que les organismes peuvent vous proposer en fonction des informations que vous aurez renseignées. Il vous sera ainsi possible de visualiser rapidement les taux d’intérêt les plus attractifs, d’estimer votre nouveau reste à vivre mensuel après l’opération voire même de découvrir s’il est possible d’obtenir une trésorerie supplémentaire pour financer un nouveau projet.

Faire appel à un courtier spécialisé en regroupement de crédits

Au vu de l’opacité des offres de prêts des différentes banques en ligne, et du peu d’organismes qui proposent un regroupement de prêts, il peut être judicieux d’avoir recours à un courtier spécialisé pour ce type d’opération. Le rachat de crédits est en effet une procédure parfois complexe qui nécessite la constitution d’un dossier complet et précis pour être accepté par un établissement de crédit.

Toutes les offres de rachat ne se valent pas et un courtier pourra plus facilement vous orienter vers la banque qui vous propose les meilleures conditions. Celles qui sont adaptées à votre profil et à votre projet. Les banques en ligne ont par ailleurs l’habitude de traiter avec des courtiers et certaines n’acceptent que des dossiers transmis par cet intermédiaire car ils ont l’avantage d’être parfaitement ficelés.

Comment obtenir un rachat de crédits avec une banque en ligne facilement ?

Bien que le processus de souscription semble plus facile pour une banque en ligne, puisque toutes les démarches sont réalisables à distance, le dossier de l’emprunteur reste tout de même étudié avec minutie. La clé pour voir son offre de rachat acceptée réside donc dans la préparation en amont du dossier. Voici nos conseils pour obtenir un rachat de crédits avec une banque ligne facilement :

• Veillez à justifier autant que possible d’une situation professionnelle stable et de revenus récurrents. Les profils fonctionnaires ou en CDI sont généralement prisés par les banques mais il n’est pas impossible d’obtenir un rachat même en cumulant les CDD ou en étant indépendant à condition de démontrer la régularité des revenus ou la continuité de l’activité professionnelle.
• Fournissez tous les documents permettant d’attester du sérieux de la gestion de vos finances (absence de découvert, capacité à épargner, modération des dépenses, taux d’endettement, etc.). Évitez notamment les différents fichages faisant suite à des défauts de paiement ou de remboursement de crédits (FCC, FICP, FNCI).
• Si vous en avez la possibilité, présentez une garantie venant consolider le sérieux de votre dossier. Il pourra s'agir d’un organisme de caution ou encore d’un bien immobilier mis en hypothèque.
• Enfin, n’hésitez pas à comparer toutes les offres et à mettre en concurrence les différents organismes qui disposent généralement d’une marge de manœuvre financière pour attirer de nouveaux clients.