Que faire en cas de problème d'argent ?

1.Comprendre l’origine du problème d’argent

Avant tout, la première chose à faire lorsqu'on se trouve confronté à des problèmes d'argent est d'en comprendre l'origine afin de pouvoir tenter d'y remédier. Afin de mieux maîtriser son budget, Il est donc indispensable de lister ses dépenses habituelles ou extraordinaires, comme les frais liés :

• au logement (mensualité de prêt immobilier ou loyer) ;
• à l’énergie (électricité, eau, gaz, etc.) ;
• à internet et à la téléphonie ;
• à l’alimentation ;
• à l’habillement ;
• aux loisirs ;
• etc.

En face de chaque dépense doit figurer le moyen de financement avec, éventuellement, le coût de ce financement lorsque ce dernier s'effectue par le biais d'un crédit. Il convient ensuite de déterminer si les problèmes rencontrés sont passagers ou perdurent dans le temps. Dans le cas de problèmes récurrents, il sera nécessaire de réagir rapidement pour ne pas laisser la situation se détériorer.

2.Prendre rdv avec son banquier

L'apparition des premiers problèmes d’argent doit vous inciter à entrer en contact avec votre banquier. Celui-ci sera toujours plus arrangeant avec des clients qui font l'effort de le prévenir en amont d'éventuelles difficultés. Il pourra alors vous proposer des solutions adaptées à votre situation, comme un relèvement de votre découvert bancaire autorisé.

3.Négocier avec les créanciers pour trouver une solution à vos problèmes d'argent

Lorsque les fins de mois deviennent difficiles, il est aussi important de prendre contact dès que possible avec vos créanciers, qu'il s'agisse des services fiscaux, du fournisseur d'énergie ou de téléphonie, de votre propriétaire voire de votre garagiste.

Les créanciers préfèrent souvent faire des concessions plutôt que de prendre le risque de ne pas être payé. Plus vous prévenez tôt un créancier de vos problèmes d’argent, plus la marge de manœuvre pour trouver une solution sera grande.

4.Restructurer vos crédits pour augmenter le reste à vivre

La restructuration des crédits peut aussi constituer une solution lorsque l'on souhaite baisser le montant de ses mensualités en raison d'un reste à vivre trop bas. Le rachat de crédit permet ainsi de regrouper tous ses crédits en un seul.

Cette opération permet de rééchelonner les remboursements et de diminuer le montant des mensualités, ce qui diminue le taux d'endettement et augmente proportionnellement le reste à vivre. Elle est d'autant plus intéressante si l'on possède plusieurs crédits à taux élevé.

5.Rentrer en contact avec les services sociaux

En cas de problème d’argent, vous pouvez également vous tourner vers les services sociaux, et en particulier, vers votre Centre Communal d’Action Sociale (CCAS). Cette structure municipale est destinée à aider les personnes en difficulté. Elle peut vous accompagner dans vos démarches pour accéder aux aides sociales, mais aussi vous faire profiter d’éventuelles actions mise en place par votre commune, comme par exemple une aide alimentaire.

6.Faire appel au délai de grâce

Si vos problèmes d’argent vous empêchent d’honorer vos mensualités de prêt immobilier, vous pouvez solliciter ce que l’on appelle un délai de grâce. Vous devez pour cela en faire la demande auprès d’un tribunal.

S’il accepte votre demande, vos remboursements de crédit seront suspendus, sans pénalités de retard, pendant une durée maximum de deux ans. Les mensualités suspendues ne vous seront pas réclamées à la fin du délai de grâce. Elles peuvent être réglée à la fin du prêt ou rééchelonnées sur vos mensualités restantes.

7.Déposer un dossier de surendettement

Sachez enfin que lorsque vos problèmes financiers persistent en dépit des efforts menés dans les étapes précédentes, ou si ces soucis ne permettent pas la mise en place d'un rachat de prêts, il est également possible dans certains cas de saisir la commission de surendettement.

La commission a pour objectif de trouver une solution qui convienne aussi bien au débiteur qu'à ses créanciers, avec tout un panel de dispositions. Du plan de surendettement (ou plan de redressement) qui permet au débiteur de rembourser ses dettes au rétablissement personnel qui efface une partie ou la totalité de ses dettes, le débiteur peut se voir proposer des solutions adaptées à sa situation.

8.Établir un tableau de gestion pour retrouver une situation financière stable

Parallèlement à ces opérations, mettre en place un tableau de gestion de budget et un suivi de ses finances personnelles concourt à retrouver une situation financière saine. Pour vous aider à gérer votre argent, il existe aujourd’hui de nombreux outils, comme les applications de gestion de budget (Bankin’, Linxo, PiloteBudget, etc.).

Certaines banques mettent aussi à disposition des tableaux de bord pour vous aider à mieux gérer vos dépenses, notamment en catégorisant vos frais et en suivant l’évolution de votre solde en temps réel.