Quelles astuces pour éviter d'être à découvert ?

Qu’est-ce que le découvert bancaire ?

Le découvert bancaire signifie que vous dépensez plus d’argent que vous n’en avez à disposition sur votre compte courant. La banque va alors continuer à faire fonctionner votre compte en autorisation les opérations au débit alors même que la provision est insuffisante. On distingue deux types de découverts :

• Le découvert autorisé : la banque accepte (via une autorisation de découvert) que votre compte soit débiteur avec un seuil de tolérance prédéfini autorisant le titulaire du compte à effectuer un ou plusieurs paiements sans provision.
• Le découvert non autorisé : vous n’avez pas d’autorisation exceptionnelle et vous dépassez la limite fixée pour le découvert autorisé, ce qui signifie que vous n’êtes techniquement plus en droit de réaliser des paiements sans provision. 

Dans les deux cas, les organismes de crédit vous factureront probablement des commissions d’intervention et des agios, visant à les rémunérer pour cet argent temporairement prêté.

Comment faire pour ne pas être à découvert tous les mois ? 

Puisque le recours au découvert et/ou le dépassement du seuil autorisé peut entraîner des frais, il est préférable d’éviter le découvert bancaire au maximum.

1.Comprendre d’où vient votre découvert 

Il peut y avoir plusieurs raisons à un découvert bancaire qui se répète chaque mois. Il faut d'abord comprendre la source du découvert pour pouvoir agir dessus.

En premier lieu, il est important de créer un tableau de gestion de budget. Ce tableau vous permet d'avoir une vision claire de vos recettes, c'est-à-dire de vos ressources, et de vos dépenses mensuelles fixes (toutes les factures, prélèvements, taxes, etc.) et courantes ou occasionnelles (alimentation, transports, loisirs, etc.). 

Ce tableau fera apparaître les déséquilibres, ce qui doit vous permettre d'identifier la source du problème et d’éviter le découvert. Vous pouvez calculer votre reste à vivre par la même occasion : Reste à vivre = Revenus mensuels - charges. 

En effet, la vision globale de votre budget est obtenue avec le tableau qui suit toutes les entrées/sorties d'argent, mais il est aussi important de mettre en évidence les charges fixes incompressibles. Dans le calcul, on inclut tout revenu (CDI, CDD, revenu foncier, etc.). Dans les charges, additionnez les mensualités de crédits et les charges (immo, conso, rachat de crédit, pension alimentaire, aide versée mensuellement à un proche, etc.)

2.Tenir à jour votre tableau de suivi de budget

En fonction du tableau mis en place, on peut à présent identifier l'origine du problème et y répondre, car il est important de ne pas laisser s'installer une situation financière en déséquilibre et maîtriser son budget. 

S'il s'agit d'une mauvaise anticipation du solde sur votre compte, tenir votre tableau de suivi régulièrement et/ou faire appel à des applis bancaires pour une gestion facilitée peuvent aider au quotidien. Selon les situations, il peut être possible également d'adapter son mode de vie et ses habitudes (par exemple sur le plan des transports ou des économies d'énergie).

3.Renégocier vos différents contrats

Vos charges fixes pèsent dans la balance ? Pensez à revoir vos différents contrats pour éviter le découvert : énergie, téléphonie, Internet et autres abonnements. L’objectif est de baisser le montant de ces charges en trouvant des offres compétitives. Si vous avez souscrit un prêt immobilier, peut-être est-il intéressant de le renégocier avec un taux, une durée, un montant de mensualité inférieurs ? Votre assurance emprunteur peut aussi être une piste à explorer : il est possible pour cela de comparer les offres et de trouver une assurance moins chère.

4.Envisager un regroupement de crédits

Vos charges sont trop élevées en raison de crédits qui grignotent votre reste à vivre de façon trop importante ? Regrouper vos crédits peut être utile. En effet, plusieurs crédits à la consommation peuvent peser dans un budget et laisser peu de marge de manœuvre si les mensualités sont trop élevées. C’est une bonne solution pour éviter le découvert.

Le rachat de crédit permet dans ce cas de regrouper tous les prêts en un seul : vous ne remboursez plus qu'un seul prêt, à taux unique, sur une durée éventuellement plus longue. Le montant de la mensualité de rachat de crédit sera inférieur à la somme des échéances précédentes. Cette opération vous permet donc de retrouver un reste à vivre plus important, puisque votre montant mensuel à rembourser est plus bas. Et vous baissez par la même occasion votre taux d'endettement. Nous mettons à votre disposition des outils de simulation de rachat de crédit pour commencer à préparer votre projet de refinancement. 

Quels crédits peut-on regrouper ?

• Tous les crédits consommation : prêt travaux, crédit auto, crédit renouvelable ou revolving, LOA, prêt personnel, et même le découvert bancaire (considéré comme un crédit conso).
• Les dettes : vous pouvez faire racheter vos dettes comme un retard de loyer, une facture impayée ou un retard d'impôt.
• Un crédit immobilier : si la part de crédit immobilier représente plus de 60 % du montant total à financer, il s'agira d'un rachat de crédit hypothécaire. 

Une fois l'offre acceptée par le client, la banque rachetant les crédits va rembourser les différents prêts et verser une somme sur le compte du client en guise de trésorerie (ou pour rembourser une dette si une dette est incluse dans le rachat de prêts). Une fois le rachat de crédit en place, il est important de suivre son tableau de budget afin de ne pas recréer le déséquilibre budgétaire et d'éviter le découvert en contractant de nouveaux crédits.

Si vos difficultés financières sont importantes et que vous n'êtes pas éligible au rachat de crédit, vous pouvez également contacter la commission de surendettement de votre département dans le but de déposer un dossier de surendettement.

5.Opter pour une banque sans découvert bancaire 

Certaines banques n’offrent pas l’option découvert. Ainsi, leurs clients sont contraints de gérer efficacement leurs comptes. Elles mettent généralement à disposition des outils de suivi, comme des notifications de rappel ou des alertes programmées pour prévenir le titulaire du compte dès que son solde passe en dessous d’un montant préalablement défini.

Comment combler un découvert de 1 000 euros ? 

Vous êtes à découvert de 1 000 euros et vous ne savez pas comment y faire face ? Nous vous donnons des solutions pour remonter la pente financièrement et combler son découvert.

Parlez-en à votre conseiller bancaire

Pour éviter le découvert, commencez par vous adresser à votre conseiller bancaire et expliquez-lui votre situation. Soyez honnête et exposez vos difficultés sans avoir honte. La banque est en mesure de minorer le montant des agios pour éviter que ces pénalités aggravent votre découvert.

De plus, un banquier compréhensif peut vous proposer de transformer votre découvert en crédit à la consommation. Les taux sont généralement bas, ce qui permet d’améliorer ses finances et de se remettre sur pieds.

En ce qui concerne le fait de souscrire un crédit conso auprès d’une autre banque pour pallier un découvert, c’est seulement envisageable sous condition d’acceptation : ce n’est pas une solution en cas de problème de budget persistant, mais seulement ponctuel.

Demandez une aide financière 

Pour un besoin d’argent ponctuel, emprunter une petite somme entre 2 000 et 4 000 € peut être une solution pour éviter le découvert. C’est efficace pour faire face à une situation exceptionnelle et rééquilibrer vos finances. Ensuite, le remboursement du crédit va simplement s’additionner à vos dépenses mensuelles.

Vous pouvez également vous rapprocher de votre CAF : par exemple, l’aide au dépannage permet de combler un découvert de 500 €.

Retrouvez une stabilité financière

Pour éviter le découvert et retrouver une bonne santé financière, le plus efficace reste de faire table rase avec le rachat de crédits. Votre endettement pèse ainsi beaucoup moins sur vos dépenses et vous êtes en mesure de sortir de vos problèmes d’argent. N’hésitez pas à vous rapprocher d’organismes spécialisés ou mieux de faire appel à un courtier en rachat de crédits pour déterminer la meilleure solution. Vous pourrez rapidement retrouver une forme d’équilibre dans un budget mensuel.