Quels sont les risques d'être à découvert plus de 3 mois ?

Est-ce grave de ne pas rembourser son découvert pendant plus de 3 mois ?

Il est commun de puiser dans son découvert pour faire face à une dépense qui dépasse le solde disponible sur votre compte bancaire. Mais il est préférable d’apprendre à maitriser votre budget pour éviter les frais occasionnés par ce dépassement. 

Si vous n’avez d’autre choix que d’utiliser votre découvert bancaire, sachez que le plafond et la durée du dépassement sont précisés dans votre convention de compte ou dans l’autorisation exceptionnelle que vous avez demandé.

• Lorsqu’il s’agit d’un découvert bancaire autorisé, sa durée de validité est de 60 jours ;
• S’il s’agit d’un découvert non autorisé, celui-ci ne peut durer plus de 90 jours. 

Ainsi, dans tous les cas votre découvert bancaire ne peut dépasser 3 mois consécutifs.

Au-delà de ce délai et si aucune solution n’a été trouvée, vous risquez l’inscription au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). 

Quelles sont les conséquences d’un découvert bancaire de plus de trois mois ? 

Refus d’opération

Dans le cas d’un découvert bancaire de plus de 3 mois, la banque peut décider de refuser toute opération qui se présente sur votre compte ou que vous souhaitez initier. Vous risquez donc d’essuyer des rejets de prélèvement et devrez payer des commissions d’interventions. Ces frais sont appliqués en cas d’incident de paiement et plafonnés à 8 € par intervention et 80 € au total par mois.

Fichage FCC

Si vous avez remis un chèque qui devait être encaissé après 3 mois de découvert bancaire, vous risquez fortement le rejet de votre chèque. C’est votre banque qui émet cette interdiction car le chèque est considéré comme étant sans provision. C’est-à-dire, que vous ne disposez pas des fonds nécessaires sur votre compte bancaire pour émettre un chèque encaissable.

Vous êtes alors inscrit au fichier central des chèques (FCC) pendant 2 à 5 ans. Ce délai peut être raccourci si vous procédez au remboursement des sommes dues auprès des organismes concernés.

Fichage FICP

Vous pouvez être inscrit au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) :

• Si votre découvert autorisé dépasse les 60 jours ;
• votre banque a émis une mise en demeure mais vous n’avez toujours pas régularisé votre situation ;
• les sommes dues sont au moins égales à 500 €.

Si ces conditions sont réunies, votre banque vous informe par courrier de votre inscription au FICP. La durée de l’inscription est de 5 ans sauf si vous remboursez les sommes dues par anticipation.

Comment sortir d’un découvert bancaire de plus de 3 mois ? 

Utiliser votre épargne

Dans le cas où vous disposez d’une épargne, il est conseillé de l’utiliser pour combler votre découvert bancaire et d’éviter les frais qui en résultent. Cette épargne peut provenir de vos propres fonds comme vous pouvez également solliciter l’aide d’un proche.

Demander un étalement de la dette

Vous n’arrivez pas à rembourser votre découvert ? Vous pouvez demander à votre conseiller bancaire l’étalement de la dette. Vous remboursez ainsi votre découvert bancaire sur plusieurs échéances de façon sereine.

Solliciter la réduction de vos agios

Autre solution à votre disposition : demander à votre banque de réduire les agios. Ces frais qui viennent s’ajouter aux sommes dues peuvent empêcher le bon remboursement de votre dette. Il est donc possible de négocier leur réduction. Ce qui vous permettra de rembourser votre découvert bancaire plus facilement.

Un prêt personnel pour sortir du découvert

Si aucune des précédentes solutions n’est envisageable, sachez que lorsque le délai de 3 mois est dépassé votre banque a, dans tous les cas, pour obligation de vous proposer une offre de crédit valable durant 30 jours. Cette solution a pour but de transformer votre découvert en crédit à la consommation qui permet d’étaler le remboursement des sommes dues sur plusieurs mensualités. 

Toutefois, si aucune solution n’est trouvée, être à découvert pendant plus de 3 mois vous expose à l’inscription au registre des fichiers des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). Le mieux reste donc de se servir du découvert bancaire que ponctuellement pour éviter les déconvenues.

Comment éviter de se retrouver en situation de découvert ?

Utiliser votre découvert bancaire de manière exceptionnelle n’est pas dangereux. Toutefois, si cette situation tend à se répéter, il convient de mettre au point un tableau de suivi de budget pour éviter un découvert bancaire. Dans ce tableau, vous devrez recenser vos revenus, ainsi que les dépenses récurrentes du foyer pour identifier la source du découvert.

Parmi les dépenses récurrentes, il faut revoir certains contrats et négocier moins cher auprès d’autres enseignes (téléphonie, énergie, sport). Le budget réservé aux loisirs doit être défini à l’avance et bien respecté tous les mois pour que votre équilibre budgétaire soit protégé.

Par ailleurs, si vous avez souscrit plusieurs crédits et que ceux-ci pèsent lourd sur votre budget, vous pouvez avoir recours au rachat de crédits. En regroupant vos prêts en un nouveau crédit plus adapté à votre situation actuelle, vous réduisez le poids de vos charges. Et c’est possible grâce à l’allongement de la durée d’emprunt. En effet, rembourser vos dettes sur une durée plus longue et en bénéficiant d’un taux qui peut être plus avantageux, vous obtenez une mensualité unique plus basse et augmentez ainsi votre reste à vivre. De plus, vous pouvez (sous conditions) solliciter une trésorerie supplémentaire pour vous constituer une épargne de précaution pour éviter justement un éventuel découvert bancaire.

Un courtier peut vous aider à trouver le meilleur rachat de crédits en fonction de votre profil et de votre projet.