Si vous exercez votre activité sous le statut de travailleur non salarié, vous êtes affiliés au régime général de l’Assurance Maladie depuis le 1er janvier 2020. Cependant, pour compléter vos remboursements liés à vos dépenses de santé, vous avez tout intérêt à souscrire une mutuelle spécialement destinée aux TNS.
L’avantage principal consiste à pouvoir déduire vos cotisations liées à la mutuelle de vos impôts sur le revenu, conformément à la loi Madelin.
Il existe des complémentaires santé TNS qui permettent de couvrir la totalité de la famille, avec une cotisation plus intéressante que pour une prise en charge individuelle.
Pour bien choisir sa mutuelle TNS famille, il convient de comparer plusieurs offres et de vérifier l’éligibilité à la déduction Madelin.
Les meilleures mutuelles TNS familiales du marché sont actuellement Apicil, Swiss Life ou encore April pour un couple de deux enfants, habitant à Paris.
Les remboursements effectués sur les dépenses de santé par l’Assurance Maladie sont loin de couvrir les frais réellement engagés. Ce constat s’applique indifféremment que l’on soit salarié ou indépendant. Pourtant, les salariés doivent être obligatoirement couverts par la mutuelle employeur, alors que les travailleurs non salariés ne sont pas soumis à cette obligation. La souscription d’une complémentaire santé est cependant fortement recommandée pour diminuer le reste à charge en cas de maladie, hospitalisation ou soins.
Afin de permettre aux TNS de s’assurer, la loi Madelin du 11 février 1994 autorise les indépendants à déduire le montant de leurs cotisations de leurs revenus imposables. Il existe :
des contrats individuels couvrant seulement le travailleur non-salarié si par exemple le reste de la famille bénéficie d’une mutuelle obligatoire employeur ;
des contrats familiaux couvrant l’ensemble de la famille du travailleur non salarié.
Cette dernière option est souvent intéressante, car les contrats de mutuelle TNS famille proposent en général des tarifs avantageux. En effet, le montant de la cotisation ne dépend pas forcément du nombre de personnes assurées.
Comment bien choisir sa mutuelle santé TNS pour toute la famille ?
Pour choisir sa mutuelle TNS familiale, il est important de comparer les différentes offres, en étudiant différents critères.
Connaître ses besoins en matière de complémentaire santé
Le choix d’un contrat adapté passe d’abord par la définition de ses besoins. Votre conjoint ou conjointe doit-il être pris en charge ? À quelle mutuelle seront rattachés les enfants ? S’ils dépendent de la complémentaire santé TNS familiale, quels sont les frais les plus courants : par exemple, si l’un d’entre eux suit un traitement orthodontique ou s’il porte des lunettes ?
Comparer les taux de remboursement
La mutuelle vient compléter les remboursements de la Sécurité sociale, mais ceux-ci sont souvent exprimés en pourcentage d’une base de remboursement ou BR. Ce tarif conventionnel est fixé par l’Assurance Maladie, mais il est souvent bien loin des frais réels. Ainsi, si une consultation d’un spécialiste vous est facturée 70 €, que la base de remboursement est fixée à 30 € et le taux de la mutuelle à 100 % du BR, vous ne serez remboursé que de 60 € ! Il restera donc 10 € à votre charge.
Privilégiez les garanties modulables
En fonction de vos besoins, sélectionnez des garanties que vous êtes susceptible d’utiliser, vous et votre famille. Par exemple, si vous avez des enfants en bas âge, il peut être intéressant de choisir des services d’assistance comme la garde d’enfants en cas d’hospitalisation. Si aucun membre de la famille ne porte des lunettes, mais que vous recourez fréquemment aux médecines alternatives, optez pour les garanties correspondantes.
Quelles sont les meilleures mutuelles TNS familiales ?
La meilleure mutuelle TNS pour votre famille est d’abord celle qui correspond à vos besoins particuliers. Privilégiez des contrats sur-mesure afin de ne payer que les garanties qui vous serviront.
Voici un exemple de comparatif pour un travailleur non-salarié de 45 ans, en couple avec deux enfants et résidant à Paris.
Comparatif de mutuelles santé TNS - Novembre 2021
Organisme
Garanties et prise en charge
Avantages
Devis gratuit
Consultations généralistes et spécialistes : 400 à 600 % BR
Dentaire : 650 % BR
Optique : 1 000 €
Hospitalisation : 650 à 800 % BR
Chambre individuelle : 180 €/jour
Tarif dégressif sur 3 ans pour les créateurs d’entreprise.
Garantie Renfort famille (dépression post-natale, assistance en cas de maladie de l’assistante maternelle, soutien psychologique…).
Devis
Consultations généralistes et spécialistes : 400 % BR
Dentaire : 550 % BR
Optique : 600 €
Hospitalisation : 500 % BR
Chambre individuelle : 120 €/jour
Accès au réseau Kalivia.
Tiers payant et bonne prise en charge des dépassements d’honoraires.
Devis
Consultations généralistes et spécialistes : 250 à 400 % BR
Dentaire : 500 % BR
Optique : 850 €
Hospitalisation : 400 % BR
Chambre individuelle : 135 €/jour
Remboursements rapides.
Cotisations mensualisées.
Accès réseau Carte Blanche.
Forfait prévention pour les dépenses non remboursées par la Sécurité sociale.
Devis
Consultations généralistes et spécialistes : 200 à 500% BR
Dentaire : 500 % BR
Optique : 650 €
Hospitalisation : 200 à 500 % BR
Chambre individuelle : 130 €/jour
Tiers payant optique, dentaire et hospitalier.
Remboursements en 24h.
Devis
Consultations généralistes et spécialistes : 200 à 350 % BR
