Renégocier votre prêt immobilier au meilleur taux en 2024

Vous avez un prêt immobilier et vous souhaitez en changer les modalités (taux, durée, mensualités, etc.) ? Quel que soit votre objectif, vous pouvez renégocier votre crédit immobilier auprès de votre banque prêteuse ou choisir de mettre en concurrence les offres sur le marché. Dans les deux cas, l'opération doit être initiée au bon moment.

• La renégociation de prêt immobilier consiste à solliciter votre banque prêteuse pour qu'elle accepte de modifier votre contrat. La banque n'est pas tenue d'accéder à votre demande. Il vous reste alors le rachat de prêt comme solution.
• Le rachat de crédit immobilier consiste à faire racheter votre prêt actuel par un nouvel organisme. Ce dernier solde votre prêt et vous présente un nouveau contrat. Choisir le rachat de crédit immobilier permet de mettre en concurrence les différentes offres sur le marché pour souscrire la meilleure d'entre elles.
• Renégocier ou faire racheter son prêt immobilier permet de revoir les différentes modalités de votre crédit.
• Renégocier son prêt immobilier n'est pas toujours pertinent : il faut arbitrer entre les économies réalisées et les frais de la renégociation.

Pourquoi renégocier mon prêt immobilier ?

Quels sont les avantages à renégocier son prêt immobilier ? Le but principal de cette opération est de réduire le coût total de son crédit.

Si vous avez emprunté il y a quelques années et selon les taux du marché, vous pouvez peut-être renégocier votre prêt immobilier à un taux plus bas. Puisque les intérêts bancaires sont le premier poste de dépense de votre emprunt, un écart important de taux peut faire une grande différence sur le coût total de votre financement. Cette réduction de coût peut se formaliser de deux manières : par la baisse de vos mensualités ou par celle de la durée du crédit, voire les deux dans certains cas.

Renégociation et rachat de prêt immobilier : quelle différence ?

Renégocier son prêt immobilier et opérer un rachat de crédit sont deux opérations différentes.

Renégocier son crédit immobilier signifie négocier de nouveau les conditions de l'emprunt avec son banquier (taux d'intérêt, durée d'emprunt, montant de vos mensualités, échéancier de remboursement ou encore conditions annexes).

De son côté, le rachat de crédit consiste à se faire racheter son prêt actuel par une nouvelle banque. Celle-ci propose alors un nouveau crédit adapté à vos besoins.

Renégocier son prêt avec sa banque

Renégocier son prêt immobilier sans changer de banque est possible. Si les conditions de marché le permettent, et si votre banque accepte votre demande, elle doit alors établir un avenant au contrat ainsi qu'un nouveau tableau d'amortissement. En effet, les conditions du prêt immobilier seront différentes. Il est donc incontournable que ces nouvelles conditions soient formalisées en bonne et due forme. Mais si votre banque refuse de renégocier votre prêt immobilier, il est toujours possible de faire racheter son crédit immobilier par une autre banque.

Racheter son prêt par une autre banque

Il est effectivement possible de solliciter un rachat de crédit immobilier auprès d'un nouvel établissement financier. Dans ce cas, le nouvel établissement étudie votre dossier, comme pour tout nouvel emprunt. Si votre demande est acceptée, la nouvelle banque établit le contrat de votre nouveau crédit immobilier. Une fois le contrat signé, l’établissement s’occupe des démarches pour le rachat de votre crédit auprès de votre ancien prêteur.

Quand renégocier mon prêt immobilier ?

En soi, renégocier son prêt immobilier peut se faire à tout moment. Cependant, certaines périodes sont plus opportunes. Plus cette opération s’effectue en début de crédit, plus elle est intéressante pour vous. Pourquoi ? Parce que vous remboursez plus d'intérêts en début qu’en fin de prêt.

Plus vous avancez dans le remboursement de votre crédit, plus la part du capital dans votre mensualité augmente et celle des intérêts baisse. Comme l’objectif d’une renégociation de crédit est de faire baisser la somme des intérêts, il est alors plus pertinent de renégocier son prêt immobilier lorsque la part d’intérêts est plus importante. Renégocier son contrat en fin de crédit est donc moins intéressant, les intérêts étant, pour la plupart, remboursés en début de prêt.

Avant de vous lancer dans une procédure de renégociation, voici les éléments que vous devez vérifier :

• Le moment auquel vous décidez de renégocier votre prêt : l’idéal est d’être dans la première moitié du remboursement de votre crédit.
• L'écart entre les taux : la différence entre l'ancien taux et le nouveau doit être suffisamment importante (au moins 0,7 point).
• Le capital restant dû : la part du capital restant à rembourser doit être de 70 000 € minimum.

Quelles démarches pour renégocier mon prêt immobilier ?

Pour appuyer votre dossier et mettre toutes les chances de votre côté, découvrez les différentes étapes à suivre pour renégocier votre prêt immobilier sans changer d'organisme bancaire.

Étape 1 : vérifier qu'il est intéressant pour vous de renégocier votre prêt

Renégocier son prêt immobilier n’est pas toujours une opération rentable : tout dépend des économies réalisées. Il faut tenir compte des frais de renégociation de crédit comme les frais de dossier, facturés en contrepartie de l’étude de votre demande. Il est surtout important de vérifier que le nouveau taux vous permet de réaliser des économies assez significatives pour mettre en place le dossier. Vous devez donc d’abord faire le point sur la rentabilité de votre renégociation de crédit immobilier avant d’envoyer votre demande à votre banquier.

Étape 2 : se renseigner auprès des autres banques sur les conditions de financement

Pour avoir plus de poids dans la négociation avec votre banque, vous pouvez vous renseigner sur les offres concurrentes et sur le marché des taux immobiliers. Pour cela, vous pouvez réaliser une simulation de rachat de crédit immobilier et comparez les offres. Plus vous êtes averti sur les solutions disponibles, plus vous serez à même de négocier efficacement avec votre banquier.

Étape 3 : solliciter sa banque pour renégocier son prêt

Vos différentes analyses sont prêtes. Il ne vous reste plus qu’à prendre rendez-vous avec votre conseiller bancaire pour solliciter une renégociation de votre prêt. Il vous fera d’abord une simulation de prêt immobilier intégrant les nouvelles conditions de durée et de taux. Si vous et votre banque tombez d’accord, vous pouvez mettre en place la renégociation de votre crédit immobilier.

Votre banquier formalise cela par un avenant à votre contrat de prêt. Vous devez attendre un délai de réflexion de dix jours avant de signer et retourner l’avenant. Vos échéances se mettent ensuite à jour selon les nouvelles conditions. En cas de refus de la banque à renégocier votre prêt immobilier, ou bien parce qu’il n’y a pas un intérêt financier pour vous, vous pouvez vous tourner vers un autre établissement pour solliciter un rachat de votre crédit immobilier. L’étude se fait alors comme un nouveau dossier de prêt.

Comment réussir la renégociation de mon crédit immobilier sans changer de banque ?

Souscrire un produit financier supplémentaire

Souscrire un produit financier en plus, comme une assurance-vie, permet de conforter la banque dans l'idée de vous garder parmi ses clients. En effet, elle a ainsi tout intérêt à conserver vos comptes chez elle, ce qui la rend ensuite plus encline à accepter de renégocier votre prêt immobilier.

Penser à renégocier l'assurance emprunteur

Renégocier votre crédit immobilier n'entraîne pas la modification de votre assurance. Pour changer votre contrat, vous devez faire jouer la concurrence. Les assurances externes proposent des offres personnalisées calculées sur votre profil et sur votre projet, à l'inverse des assurances groupes (des banques prêteuses) qui reposent sur la mutualisation des risques. Faire jouer la concurrence permet ainsi souvent de trouver une assurance moins chère, à condition que le nouveau contrat présente a minima les mêmes garanties que le contrat groupe.

Combien coûte un rachat de crédit immobilier par une autre banque ? Est-ce rentable ?

Avant de faire racheter son prêt immobilier, il faut vérifier si cette opération est rentable. En effet, il existe des frais liés à un rachat de crédit. Pour que l'opération soit intéressante, ces frais ne doivent pas dépasser ce que vous économisez grâce aux nouvelles conditions de prêt.

Frais de dossier

Comme pour toute demande de prêt immobilier, la banque peut facturer des frais de dossier. C'est d'autant plus vrai lorsque l'organisme que vous sollicitez doit racheter votre prêt auprès de votre ancienne banque. Ainsi, en contrepartie de l'effort fourni, l'organisme de prêt demande des frais de dossier. Mais en général, les banques mettent en place des frais de dossier aussi pour une renégociation de prêt immobilier. Donc, dans tous les cas, ces frais sont à envisager.

Frais de garantie

Faire racheter son prêt immobilier signifie signer un nouveau crédit. Souscrire une nouvelle garantie est donc requis. Vous avez le choix entre plusieurs solutions.

• Mettre en place une hypothèque : la souscription de la garantie hypothécaire est payante puisqu'elle nécessite l'intervention d'un notaire. En cas de remboursement anticipé, vous devez également prévoir les frais de mainlevée.
• Souscrire une caution : il est possible de garantir votre crédit immobilier grâce à une caution. Vous devez verser une participation au fonds mutuel de garantie (FMG) ainsi qu'une commission. Toutefois, cette garantie reste moins onéreuse qu'une hypothèque. En effet, selon les organismes, si vous remboursez votre crédit par anticipation, vous pouvez bénéficier de la restitution d'une partie de votre participation (75 % généralement). C'est l'organisme de caution qui décide de vous accorder ou non la garantie par caution et c'est la banque qui envoie votre dossier à cet organisme pour qu'il puisse prendre sa décision.

Pénalités de remboursement anticipé

Enfin, lorsque vous sollicitez un rachat de prêt immobilier, vous devez faire face aux pénalités de remboursement anticipé. Ces frais représentent l'équivalent des 6 mois d'intérêts à payer au moment du rachat, mais ne peuvent excéder 3 % du capital restant dû.

Toutefois, ces frais ne sont pas appliqués dans le cas :

• D'un changement de votre lieu de travail ou de celui du conjoint.
• De votre décès ou de celui de votre co-emprunteur.
• De la cessation non volontaire de l'activité professionnelle.

Vous êtes également exempté des indemnités de remboursement anticipé (IRA) si vous aviez négocié leur suppression en amont.

Renégocier un prêt immobilier : les erreurs à éviter

Plusieurs erreurs sont à éviter lors d’une renégociation de prêt immobilier.

• Ne pas se préparer : arrivez avec une connaissance des taux actuels du marché pour appuyer votre demande.
• Accepter le premier taux proposé : n’hésitez pas à négocier pour obtenir les meilleures conditions.
• Oublier d’examiner l’assurance emprunteur : une renégociation peut être l’occasion de revoir votre assurance de prêt immobilier.
• Se focaliser uniquement sur le taux d’intérêt : prenez aussi en compte la durée restante et les frais éventuels liés à la modification de votre prêt.
• Ne pas calculer le coût total : vérifiez l’impact de la renégociation sur le coût global de votre crédit.