Quelles sont les conditions de prêt immobilier Crédit Coopératif en 2024 ?

Le prêt Immobilier au Crédit Coopératif

Le Crédit Coopératif est un acteur particulier dans le monde bancaire puisqu’il se présente comme la banque par excellence de l’économie sociale. L’établissement est en effet à l’origine issu de la volonté des associations ouvrières de fonctionner sur un modèle coopératif avec le regroupement en 1963 de la Banque Coopérative des Associations Ouvrières (fondée en 1893) et de la Caisse Centrale de Crédit Coopératif (créée en 1939). La banque  fonctionne et est gérée intégralement par ses clients sociétaires (plus de 500). Elle ne compte ainsi aucun actionnaire et s’appuie sur un mode de gouvernance collaboratif, équitable, responsable et totalement transparent.

Le Crédit Coopératif appartient désormais au groupe BPCE et possède 65 agences sur le territoire français pour un total de 2 000 collaborateurs. Il revendique plus de 420 000 clients. Reconnu pour son expertise et sa spécialisation dans le financement des personnes morales (associations, fondations, acteurs institutionnels), la banque propose en outre des solutions de financement pour les particuliers et notamment des crédits immobiliers adaptés à chaque projet.

Simulation de crédit immobilier au Crédit Coopératif

Contrairement aux autres types de crédits (prêt travaux, prêt auto, prêt perso), il n’est pas possible d’effectuer directement une simulation en ligne sur le site du Crédit Coopératif. La banque invite ainsi ses clients à se rapprocher de leur conseiller et aux non-clients à effectuer une demande de contact directement sur le site afin qu’ils soient ensuite rappelés pour étudier leur demande.

Toutefois, les taux d’intérêt régulièrement observés avec le Crédit Coopératif varient autour de 1,20 à 1,40 % selon le profil d’emprunteur. En nous basant donc sur un taux intermédiaire de 1,30 %, nous pouvons estimer le coût du crédit suivant pour un emprunteur célibataire de 40 ans avec 2 900 euros de revenus mensuels et 10 000 euros d’apport personnel :

Détails du prêt	Montant
Montant de l’emprunt	200 000 €
Montant de l’apport	10 000 €
Durée de remboursement	20 ans
TAEG (hors assurance emprunteur)	1,30 %
Montant de la mensualité de crédit (hors assurance emprunteur)	957 €
Montant total de l’emprunt	206 732 €

Simulation réalisée à titre indicatif en septembre 2022

Quels sont les avis sur le Crédit Coopératif ?

Les avis sur le prêt immobilier du Crédit Coopératif sont globalement positifs avec des solutions de financement diverses répondant à différentes situations et types de projet. Les clients apprécient également le fait de pouvoir emprunter avec un apport personnel relativement limité. Les conditions de remboursement sont également très souples avec un étalement important de l’emprunt et la possibilité de moduler régulièrement ses échéances de remboursement. Au rayon des inconvénients est mentionnée la difficulté d’obtenir des tarifs précis au niveau des frais de dossier ou l’absence de réactivité du service client dans certaines situations.

Quels facteurs sont déterminants pour l’offre de prêt du Crédit Coopératif ?

Comme la plupart des établissements bancaires octroyant des emprunts immobiliers, le Crédit Coopératif prend en compte différents éléments pour attribuer ou non le crédit sollicité dont notamment le profil de l’emprunteur, l’assurance emprunteur ou encore les garanties apportées.

Le profil emprunteur

L’octroi ou non du crédit ainsi que les caractéristiques de l’emprunt (durée, taux d’intérêt etc.) sont en bonne partie dépendantes du profil de l’aspirant propriétaire immobilier. Le Crédit Coopératif va ainsi se baser sur plusieurs éléments pour évaluer les risques et déterminer l’aptitude ou non de l’emprunteur à honorer intégralement le remboursement de son prêt :

• la situation personnelle et notamment le statut marital, la présence d’enfants ;
• la situation professionnelle avec le type d’emploi exercé, le secteur d’activité, le type de contrat ou encore l’ancienneté dans l’entreprise ;
• la situation financière comme le comportement bancaire de l’emprunteur (la régularité des dépenses), les éventuels crédits en cours et les possibles incidents de paiement.

Toutes ces données permettent à la banque d’évaluer la solvabilité de l’emprunteur. Un emprunteur avec une situation personnelle et professionnelle stable, sans incident de paiement et avec des revenus réguliers a toutes les chances de se voir accorder un prêt immobilier.

L’assurance de prêt immobilier

Lorsque la banque accorde un crédit immobilier, elle exige la souscription d’une assurance de prêt pour couvrir l’emprunt en cas d’impayé. Sont couverts notamment le décès de l’emprunteur ainsi qu’une perte d’autonomie (PTIA) qui sont généralement les garanties obligatoires à souscrire. D’autres garanties optionnelles telles que l’incapacité de travail, l’invalidité ou la perte d’emploi peuvent également être requises par la banque.

L’emprunteur a la possibilité de choisir l’assurance de groupe de la banque prêteuse mais peut également opter pour une assurance externe (délégation d’assurance) auprès d’un autre établissement. La seule condition à respecter est que les garanties soient équivalentes à celles proposées dans l’assurance groupe.

Cette délégation peut être effectuée à tout moment grâce à la loi Lemoine. L’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à un tiers du coût total du crédit. Il est donc recommandé de bien comparer les offres pour trouver celle qui propose les meilleures conditions.

L’organisme de garantie

Si le Crédit Coopératif n’exige pas forcément d’apport personnel pour pouvoir réaliser un emprunt immobilier et se révèle de ce fait particulièrement appréciable pour les nouveaux venus sur le monde du travail ou les revenus modestes, l’emprunt doit cependant être couvert intégralement par des garanties solides.

Celles-ci peuvent prendre différentes formes telles que l’hypothèque ou le nantissement permettant à l’établissement de revendre un bien pour se payer en cas d’échéances de crédit non honorées. On parle alors de sûretés réelles. Le privilège de prêteur de deniers (PPD) peut également être utilisé garantissant à la banque un statut de créancier privilégié sur la vente d’un immeuble.

Enfin, l’emprunteur peut également utiliser des sûretés personnelles, c’est-à-dire faire appel à un proche qui se porte caution ou à une société de cautionnement pour garantir les éventuels impayés.

Quelles sont les conditions de remboursement d’un crédit au Crédit Coopératif ?

Le Crédit Coopératif propose une gamme de crédits immobiliers adaptés à différents profils d’emprunteur avec des facilités de financement et de remboursement rendant l’emprunt relativement accessible.

Quels prêts propose le Crédit Coopératif ?

Le Crédit Coopératif propose une large gamme de prêts immobiliers pour répondre à tous les types de projet et à toutes les situations :

• les prêts immobiliers amortissables à taux fixe et à échéances modulables (dans la limite des conditions fixées par la banque);
• les prêts relais ;
• les prêts à taux zéro (PTZ) sans intérêt représentant jusqu’à 40 % du montant total du financement ;
• les prêts épargne logement (PEL).

La banque propose également une assurance emprunteur de groupe adossée au crédit immobilier pour couvrir l’emprunteur en cas d’impossibilité d’honorer ses échéances de remboursement.

Peut-on moduler les échéances de son prêt ?

La modulation des échéances de prêt est une des options proposées par le Crédit Coopératif. Elle permet d’adapter le montant de ses remboursements à l’évolution de ses ressources. Les mensualités peuvent ainsi être revues à la hausse ou à la baisse en fonction des revenus et dans la limite de 4 modulations gratuites au cours du prêt. Au-delà de ces 4 révisions, les demandes de modulation sont ensuite possibles mais payantes et peuvent être effectuées au maximum 24 fois pendant toute la durée du prêt. En plus de la modulation des échéances peut être effectué un différé de remboursement en début de prêt d’une durée maximale de douze mois.

Puis-je faire un remboursement anticipé ?

L’emprunteur a la possibilité d’effectuer un remboursement anticipé de son prêt, notamment lorsqu’il perçoit une somme d’argent conséquente qui peut notamment provenir d’un héritage. Pour un remboursement partiel, celui-ci doit s’élever au minimum à un dixième du capital prêté sauf s’il s’agit du solde.

Dans ce cas de figure, il doit alors s’acquitter d’indemnités de remboursement anticipé (IRA) dont le montant fixé légalement ne peut excéder un semestre d’intérêts sur le capital remboursé par anticipation au taux moyen du prêt ou 3 % du capital restant dû avant remboursement. Des cas spécifiques comme une vente du bien motivée par un changement de lieu professionnel de l’emprunteur (ou de son conjoint) ou le décès du conjoint exonère l’emprunteur de s’acquitter de ces pénalités.

Quels sont les délais de traitement pour un prêt immobilier au Crédit Coopératif ?

Lorsque le dossier transmis par l’emprunteur à la banque est complet et ne nécessite aucun aller-retour, le délai de traitement par le Crédit Coopératif est relativement rapide et vous pouvez obtenir une réponse dans les deux semaines suivant l’envoi. En cas d’acceptation, le Crédit Coopératif vous adresse alors un contrat, valable 30 jours, que vous devez lui retourner signé pour accord. Un délai de réflexion obligatoire de 10 jours à la réception du contrat est néanmoins à respecter avant de retourner le document.

Comment renégocier son prêt au Crédit Coopératif ?

Pour les prêts immobiliers obtenus il y a plusieurs années et ne correspondant plus à la réalité du marché actuel, un emprunteur peut s’engager dans une procédure de renégociation de crédit avec la banque. Pour ce faire, il lui faut alors entrer en contact avec son conseiller dédié au Crédit Coopératif afin de lui demander une baisse du taux d'intérêt de l'emprunt souscrit au Crédit Coopératif. En cas d’accord de la banque, un simple avenant au contrat de prêt avec le nouveau TAEG suffit. Rien n’oblige toutefois le Crédit Coopératif à accepter cette requête et en cas de refus, l’emprunteur peut alors solliciter d’autres établissements pour effectuer un rachat de crédit immobilier avec des conditions tarifaires plus avantageuses.

Pour que le nouveau contrat obtenu soit financièrement intéressant pour l’emprunteur vous devez réunir ces 3 conditions :

• l’écart entre l’ancien et le nouveau taux doit être supérieur à 0,80 % ;
• le capital restant dû doit être supérieur à 70 000 € ;
• vous devez vous trouver au premier tiers du remboursement de votre crédit.

Que faire si le Crédit Coopératif refuse mon prêt immobilier ?

En cas de refus d’un prêt immobilier par le Crédit Coopératif, le futur propriétaire doit alors rapidement se tourner vers d’autres organismes spécialisés dans le crédit immobilier et multiplier les demandes de prêt pour maximiser ses chances de réussite.

Avant cela, il doit néanmoins éliminer autant que possible les points bloquants de son dossier. Il peut pour cela se faire assister d’un courtier spécialisé qui peut l’aider à mettre en avant certains points dans son dossier pour rassurer les banques.

Celui-ci est également à même de contacter les établissements susceptibles de répondre favorablement à l’emprunteur. En effet, au vu de ses relations privilégiées avec ces acteurs, le courtier saura orienter l’emprunteur vers l’organisme qui serait le plus apte à le financer.