Les spécificités du prêt immobilier militaire

Les spécificités du prêt immobilier militaire 

Le métier de militaire possède deux spécificités aux yeux des banques.

• La stabilité de votre situation professionnelle est appréciée des établissements bancaires.
• Votre métier présente des risques évidents qui peuvent avoir une répercussion importante sur le coût de votre assurance emprunteur. 

Un profil rassurant pour les banques 

Les militaires ont un statut particulier. Ils sont rémunérés par le ministère des Armées. Ce sont des agents de l’Etat, mais ils n’ont pas le statut de fonctionnaire. Pour autant, leurs revenus sont constants et garantis pendant tout leur service, ce qui limite le risque d’impayé. 

C’est un argument de poids lorsque vous déposez un dossier auprès d’une banque pour obtenir un crédit immobilier. 

Assurance emprunteur et garantie : limiter les coûts 

Lorsqu’une banque vous prête, elle cherche à limiter les risques d’impayé au maximum. C’est la raison pour laquelle vous devez souscrire une assurance emprunteur et fournir des garanties (type hypothèque ou cautionnement). Les banques veulent s’assurer qu’elles seront remboursées en totalité. C’est vrai pour tous les emprunteurs, militaires ou non. 

Nous l’avons déjà évoqué, la nature de vos missions militaires augmente les risques de décès, d’invalidité ou d’incapacité de rembourser. Les assurances emprunteur proposées par les banques aux militaires peuvent faire l’objet d’une majoration importante pour compenser le surrisque. On parle de majoration de la cotisation. 

Pour s’assurer au tarif le moins cher, il peut être intéressant de se tourner vers les mutuelles militaires. Il en existe plusieurs (CNG, AGPM, MAA et MNM). Grâce à ces mutuelles, vous pouvez assurer votre financement avec un contrat sur mesure qui vous couvre contre les risques liés à votre activité.

Des prêts spécifiques aux militaires 

Le ministère des Armés met en place des dispositifs pour compenser les prises de risque de ses militaires. 

Ainsi, a été fondé l’Institut de Gestion Sociale des Armées (IGESA). Il s’agit d’un organisme du ministère des Armées. Grâce à cette entité, vous pouvez bénéficier de prêts habitat réservés aux militaires et aux anciens militaires ayant deux années minimum de service. 

Il existe trois prêts différents.

• Le prêt d’accession à la propriété : d’un montant maximum de 25 000 €, il permet de financer une partie de l’achat d’un bien immobilier à usage de résidence principale ou secondaire et est remboursable sur 13 ans, au maximum.
• Le prêt de financement de travaux : il permet d’emprunter 10 000 € pour des travaux réalisés dans votre résidence principale par un professionnel ou par vous-même. Ce prêt est remboursable sur 8 ans, maximum.
• Le prêt personnel offre la possibilité d’obtenir jusqu’à 6 000 € pour réaliser un projet, comme par exemple acheter des équipements pour votre résidence. Il faut rembourser la somme en six mois. 

Les conditions pour obtenir un crédit immobilier en tant que militaire 

Les militaires doivent respecter des conditions similaires à celles de tous les emprunteurs pour obtenir leur emprunt immobilier. 

Avoir un apport personnel 

La banque peut vous demander un apport personnel avant de vous prêter. Cette condition est souvent exigée, pour les militaires comme pour les civils. Cet apport est, au minimum, de 10% de la somme empruntée. Il correspond alors au paiement des sommes annexes au prêt comme les frais de notaires, les frais de dossier ou la constitution d’une garantie.

Ne pas dépasser un taux d’endettement de 35% 

Comme tous les emprunteurs, vous ne pouvez pas emprunter au-delà du seuil maximal d’endettement. Le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) a enjoint les banques à ne pas octroyer de crédit immobilier engendrant un taux d'endettement au-delà de 35% des ressources de l’emprunteur. 

Ce taux est fixé afin de garantir votre capacité de remboursement et ne pas vous placer en situation de surendettement. 

Faire une demande de prêt habitat militaire 

Le prêt habitat est fourni par le ministère des Armées. Il est distribué par l’opérateur social des Armées, l’Igesa. 

Votre demande de prêt habitat militaire doit être transmise à l’Igesa via votre assistante sociale. Celle-ci vous remet l’ensemble des documents à remplir.

• Le certificat de position militaire.
• L’attestation de non remariage.
• L’engagement de caution. 

Une fois votre demande réalisée, vous pouvez la suivre depuis votre espace personnel sur le site de l’Igesa. 

Avant de déposer votre demande, il est possible de réaliser une simulation du crédit ou de votre taux d’endettement avec les outils de l’Igesa. Vous pouvez ainsi anticiper votre projet. 

Les documents à fournir pour monter mon dossier de prêt 

Lorsque vous souhaitez obtenir le financement d’un projet immobilier, vous devez constituer un dossier afin de prouver la stabilité de votre situation professionnelle et votre capacité à rembourser le prêt. 

Les pièces justificatives à fournir au conseiller bancaire sont les suivantes :

• une pièce d’identité de l’emprunteur ;
• le livret de famille, le cas échéant ;
• un justificatif de domicile (facture d’électricité ou de téléphone) ;
• les 3 derniers bulletins de salaire ;
• le dernier avis d’imposition ;
• les justificatifs de revenus complémentaires (revenus fonciers, par exemple) ;
• les 3 derniers relevés de comptes ;
• les échéanciers de vos prêts en cours. 

Empruntis vous accompagne dans votre projet immobilier 

Du fait de votre situation professionnelle, vous ne correspondez pas au profil moyen de l’emprunteur. Le dossier que vous allez monter pour prouver votre capacité financière à une banque doit être soigné pour rassurer les banques. 

Votre courtier Empruntis peut vous faire gagner un temps précieux et vous aider à monter un dossier réussi. C’est un atout à ne pas négliger. 

Trouver l’assurance emprunteur au meilleur coût 

L’assurance emprunteur est l’inconvénient majeur pour un militaire qui souhaite souscrire un prêt immobilier. Votre courtier Empruntis possède une connaissance aiguisée des assurances emprunteur et peut vous trouver l’offre la plus adaptée à vos besoins et à vos finances. 

Les courtiers Empruntis sont les intermédiaires entre l’emprunteur militaire et les banques ou les assureurs. Leur savoir-faire s’exprime :

• dans la comparaison des offres ;
• dans la négociation d’un contrat d’assurance ;
• dans le conseil à chaque étape du projet. 

Si vous décidez de souscrire une assurance emprunteur externe, les courtiers Empruntis peuvent vous accompagner dans le choix du contrat au meilleur tarif et aux meilleures garanties selon votre profil et votre projet. 

Vous rediriger vers la meilleure banque selon votre profil 

Les courtiers Empruntis sont des professionnels du prêt immobilier. Ils maitrisent parfaitement le marché local et national et vous aident à obtenir votre crédit immobilier en mettant en valeur votre dossier. 

Ils vous conseillent dans le choix de la banque pour trouver l’offre la plus adaptée à votre profil. 

Pour devenir courtier Empruntis, il faut prouver ses compétences. Pour ce faire, le courtier doit justifier de l’obtention d’un diplôme de niveau II en finance, banque ou assurance. Ils doivent également avoir validé une formation certifiante de 150 heures. 

Grâce à son expertise dans les crédits immobiliers, faire appel à un courtier Empruntis :

• vous fait gagner du temps ;
• vous permet de trouver un financement au meilleur taux et aux meilleures conditions de remboursement ;
• vous assure de souscrire la meilleure assurance de prêt ;
• vous conseille sur le choix des meilleures offres selon votre profil et votre projet ;
• vous permet d’être certain de comprendre toutes les subtilités de votre financement.