⏱L'essentiel en quelques mots
Le prêt hypothécaire pour seniors et retraités est un financement qui s’adresse aux retraités propriétaires d’un patrimoine immobilier.
L’organisme bancaire accorde un prêt proportionnel à la valeur du bien immobilier hypothéqué. En règle générale, ce crédit fait appel à un besoin de trésorerie pour l’acquisition d’un autre bien immobilier ou pour le financement d’un crédit.
S’il n’existe pas de limite d’âge à l’accès au crédit, il peut se révéler difficile d’obtenir un prêt lorsque l’on a plus de 60 ans. En effet, à cet âge, bien que les versements perçus par la retraite soient constants et que le crédit de la résidence principale soit généralement remboursé, les banques demeurent réticentes. La raison est souvent liée aux obligations de l’assurance emprunteur.
Le crédit hypothécaire permet aux seniors d’obtenir une solution de financement sans obligation d’assurance. En cas de décès, la banque saisit le bien pour solder le capital restant dû. La différence sera reversée aux héritiers.
Sommaire
Qu’est-ce que le prêt hypothécaire pour senior ?
Le crédit hypothécaire est une hypothèque adossée à un bien immobilier. En tant que retraité, cette hypothèque peut concerner un ou plusieurs biens déjà financés, ou bien des éléments qui constituent le patrimoine.
Cette formule est utilisée pour répondre à des besoins variés tels que :
- l'acquisition de biens immobiliers ;
- un besoin de trésorerie ;
- le financement de projets divers comme des travaux;
- le financement d'un investissement locatif.
Comment fonctionne le prêt hypothécaire ?
Le montant d’un crédit hypothécaire correspond en général à un montant compris entre 50 et 70% de la valeur du bien immobilier expertisé. Ce type de prêt permet de financer l’achat d’une résidence secondaire, ou bien de réaliser un investissement locatif. Sa durée ne peut excéder 50 ans.
Le senior garde la possibilité de lever l’hypothèque. La mainlevée d’un crédit hypothécaire peut se faire à tout moment, mais a néanmoins un coût. Certains prêts hypothécaires pour senior et retraité peuvent être soldés par anticipation sans pénalités de remboursement anticipé. Cependant, la dernière mensualité de ce prêt est généralement exigée avant les 90 ans du créancier.
Est-il possible de faire un prêt immobilier à la retraite ?
En principe, être senior n’empêche pas de souscrire un crédit. Les revenus de la retraite sont stables et fiables.
Quelle est la limite d’âge pour emprunter ?
L’emprunteur est considéré comme jeune jusqu’à 65 ans et peut ainsi accéder à un large éventail d’offres de crédits immobiliers. Les établissements prêteurs demandent néanmoins davantage de garanties à compter de 80 ans. En théorie, il n’existe pas de limite d’âge légale pour emprunter. En pratique, il est difficile pour un retraité d’obtenir un prêt immobilier. Les raisons de ce refus sont liées à des questions d’assurance emprunteur obligatoire.
Quels sont les avantages du prêt hypothécaire pour les retraités ?
Le prêt hypothécaire permet aux seniors et retraités de bénéficier d’une capacité d’endettement plus élevée. L’avantage est qu’il présente une garantie solide pour les banques qui n’exigent pas d’assurance emprunteur. En l’absence d’assurance obligatoire, le retraité accède au crédit plus facilement et peut financer tout type de biens.
Quels sont les inconvénients du crédit hypothécaire pour les seniors ?
S’il y a défaut de paiement, la banque va d'abord chercher des solutions de recouvrement amiables comme un étalement de la dette par exemple. Mais en dernier recours le bien placé en garantie peut- être saisi pour être vendu aux enchères. Il ne pourra pas faire l’objet d’une donation. En cas de disparition de l’emprunteur, ses héritiers pourront percevoir la différence entre la somme restant à rembourser et le montant tiré de la vente du bien hypothéqué, si elle leur est favorable. Dans le cas contraire, il est important de souligner qu’ils n’auront pas à combler la différence de montant sur leurs propres deniers.
Si vous envisagez de recourir au crédit hypothécaire, nous vous recommandons de vous entourer des conseils d'un professionnel du crédit comme un courtier. Il pourra ainsi vous conseiller et vous orienter vers les établissements bancaires les plus à même de financement votre projet aux meilleures conditions.
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