Dans quels cas faire un prêt hypothécaire cautionné ?

Le principe du prêt hypothécaire

Un prêt hypothécaire cautionné permet si vous êtes seniors de faciliter votre accès au crédit immobilier. En tant que retraité, la souscription à un emprunt peut s’avérer difficile. Cela est souvent lié à l’assurance de prêt. En effet, face au risque que présente un profil emprunteur de plus de 60 ans, les compagnies d’assurance peuvent avoir des réticences. Avec le crédit hypothécaire cautionné, la banque dispose d’une double garantie :

• le cautionnement (sûreté personnelle) : ici, il s’agit d’un organisme externe qui va se porter caution de votre prêt ;
• l’hypothèque (sûreté réelle), qui consiste à mettre tout ou une partie de votre bien immobilier en gage. Le bien est saisi ou vendu dans le cas où vous ne parvenez plus à rembourser les mensualités de votre prêt.

Le prêt hypothécaire cautionné : une double garantie pour les seniors

Le prêt hypothécaire cautionné est un moyen de rassurer les organismes de crédit lorsque l’on atteint l’âge de la retraite. Comme expliqué précédemment, ce type d’emprunt pour senior est protégé par deux garanties qui se complètent :

• la prise d’une hypothèque mobilisable si vous ne pouvez plus faire face aux mensualités ;
• une caution mobilisable en cas de décès de l’emprunteur pour la prise en charge du capital restant dû.

C’est grâce à ces sûretés que l’assurance emprunteur n’est pas exigée.

À qui s’adresse le prêt hypothécaire cautionné ?

Les profils concernés

Le prêt hypothécaire cautionné est réservé aux seniors de plus de 60 ans qui possèdent déjà un ou plusieurs biens immobiliers. À ce titre, le patrimoine expertisé va pouvoir servir :

• de base à l’hypothèque ;
• mais aussi à fixer le montant de la caution.

À noter que pour souscrire à ce type de crédit, il est nécessaire de justifier d’un état de santé ne permettant pas de demander une assurance emprunteur classique. 

Les projets concernés

En général, un prêt hypothécaire cautionné peut répondre à différents besoins de financement. Il peut par exemple permettre au senior de financer :

• l’achat d’un bien immobilier, une résidence secondaire, un investissement locatif ou un changement de résidence principale ;
• des travaux de rénovation ou d’adaptation dans le logement ;
• un acte de donation pour ses enfants ou petits-enfants ;
• etc.

Combien coûte un prêt hypothécaire cautionné ?

Les deux garanties du prêt hypothécaire cautionné ont un coût :

• frais pour l’hypothèque, autour de 2 % du montant du prêt ;
• coût du cautionnement pour l’organisme qui se porte caution, 1 % de ce même montant ;
• et frais de dossier, qui oscillent entre 1 % et 2 %, selon les cas.

Comment fonctionne le crédit hypothécaire cautionné ?

En cas d’incapacité de remboursement

En cas d’incapacité de remboursement, c’est la caution qui vient remplacer l’assurance décès-invalidité. À cet effet, plusieurs organismes financiers peuvent se porter caution auprès de la banque pour garantir un emprunt pour senior.

En cas de décès

En cas de décès de l’emprunteur senior avant la fin de l’échéance du prêt, c’est l’organisme de caution qui intervient. Il procède alors au remboursement du capital restant dû. Par la suite, il faudra rembourser la caution. Pour cela, il existe plusieurs situations :

• remboursement par le co-emprunteur en cas de prêt souscrit à deux ;
• remboursement par les héritiers : soit par une reprise de la créance (l’hypothèque est alors levée et le bien immobilier conservée dans la famille), soit en vendant le bien hypothéqué pour solder le prêt immobilier.
• garantie hypothèque et saisie immobilière : dans le cas où aucun accord à l’amiable n’est trouvé entre les héritiers ou le conjoint survivant, le bien immobilier est saisi puis vendu pour rembourser l’organisme cautionnaire.

Attention, au moment du décès, aucune assurance ne se charge du remboursement total ou partiel du capital dû. C’est au co-emprunteur et aux héritiers d’assumer la dette puisque le prêt hypothécaire cautionné ne comprend pas d’assurance emprunteur.

À qui faire appel pour souscrire un crédit hypothécaire cautionné ?

Le prêt avec hypothèque et caution n’est pas proposé par tous les organismes bancaires. Pour faciliter une recherche de prêt pour financer un projet à plus de 60 ans, vous pouvez faire appel à un courtier en prêt immobilier. Ce professionnel saura rechercher une solution de financement adaptée à votre profil.