⏱L'essentiel en quelques mots
Rien de plus normal pour un organisme de prêt de demander des garanties lors de la signature d’un prêt immobilier. Ce peut être :
- une hypothèque sur le bien, signée chez le notaire,
- un PPD (Privilège de Prêteur de Deniers),
- ou encore une caution bancaire délivrée par un organisme lié à la banque dont vous êtes client.
En ce qui concerne le Crédit Mutuel, la société de cautionnement est le CMH ou Caution Mutuelle de l’Habitat. Elle prend en compte plusieurs critères pour analyser votre dossier comme :
- Votre solvabilité,
- Votre apport personnel,
- Votre taux d’endettement.
Quels critères pour valider la caution ?
Les prêts cautionnés sont toujours privilégiés par les banques. Ainsi CMH est l’organisme de caution du Crédit Mutuel. Comme les sociétés proposant le cautionnement s’engagent à rembourser la banque en cas de défaillance de l’emprunteur, leur dossier fait l’objet d’une étude attentive.
Pour obtenir un prêt garanti par la caution du CMH, le dossier tient compte de la situation de l’emprunteur : sa solvabilité est le premier critère, puis son apport personnel, et son taux d’endettement. Ensuite, en plus de ces critères, qui définiront le montant de la caution, la banque et le CMH prendront comme base :
- le montant global du prêt,
- des échéances mensuelles,
- de la taille et des revenus du ménage,
- de la profession,
- du type de contrat,
- de l’ancienneté dans l’emploi,
- et du profil bancaire de l’emprunteur.
La commission versée par l’emprunteur est composée d’un dépôt de garantie en partie restituable en fin de prêt selon les cas, et d’une somme rémunérant la gestion de l’organisme de caution. Le montant de la commission versée auprès du CMH équivaut à 0,8% du montant du prêt immobilier contracté, contre 2% de ce montant pour une hypothèque et 1,2% pour le privilège de prêteur de deniers. Il peut donc être plus intéressant financièrement pour un emprunteur d’avoir recours au cautionnement qu’aux sûretés réelles. Néanmoins, si l’organisme refuse le cautionnement, cela ne signifie pas pour autant que le prêt immobilier ne pourra pas être souscrit, et l’on aura alors généralement recours à d’autres garanties comme l’hypothèque.
Le cautionnement CMH est validé, le prêt débloqué
L’historique du prêt se déroule parfaitement sur toute sa durée. Dans ce cas-là, la caution bancaire sera restituée en partie à l’emprunteur après remboursement total du prêt, anticipé ou non. En cas de défaillance de l’emprunteur en cours de prêt immobilier, l’organisme de caution CMH se substitue à lui. Pour être remboursé du montant avancé, il se tourne ensuite vers l’emprunteur afin de trouver des solutions en privilégiant l’amiable.
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