⏱L'essentiel en quelques mots
La Caisse d'Assurance Mutuelle du Crédit Agricole (CAMCA) garantit les prêts immobiliers souscrits auprès de l’établissement. Les risques sont mutualisés en échange d’un versement d’une cotisation au fonds de garantie de la CAMCA. Outre le fait d'éviter l'hypothèque du bien aux emprunteurs, cette solution a l’avantage :
- d’être la moins chère pour l’emprunteur ;
- d’éviter de mettre en place une hypothèque traditionnelle et d’hypothéquer son bien ;
- d’offrir une garantie en échange d’une cotisation mutualisée ;
- d’engager aucuns frais de mainlevée en cas de remboursement anticipé du prêt immobilier ;
- d’être mise en place directement par la banque.
Sommaire
Qu'est-ce qu'une caution de prêt immobilier CAMCA ?
La caution CAMCA est un dispositif qui permet de garantir un prêt immobilier afin d'assurer le risque dans le cas où l'emprunteur ne pourrait plus faire face à ses engagements de remboursement. Cautionner un prêt immobilier, c'est s'engager auprès de la banque qui réalise le prêt à le rembourser à la place de l'emprunteur si ce dernier est défaillant. C'est pourquoi les banques agrémentent des organismes de caution qui gèrent un fonds de garantie mutualisé pour couvrir les risques.
En cas de défaillance de l'emprunteur, l'organisme de caution :
- règle le prêt à la banque dans un premier temps ;
- se tourne ensuite vers l'emprunteur pour trouver des solutions, privilégiant toujours les solutions amiables.
Attention
Il ne faut pas confondre la garantie du prêt immobilier qui peut prendre la forme d’un cautionnement (par exemple CAMCA, mais il en existe d’autres), ou de suretés réelles (comme l’hypothèque ou le privilège des prêteurs de deniers), avec l’assurance de prêt qui, elle, intervient en cas de défaillance de l’emprunteur pour raisons de santé (garanties telles que Invalidité, etc.).
Quels sont les avantages et les inconvénients de la caution CAMCA du Crédit Agricole ?
La CAMCA garantit les prêts immobiliers contractés auprès du Crédit Agricole grâce à son fonds mutuel de garantie (FMG), alimenté par les cotisations des emprunteurs. Cette garantie CAMCA du Crédit Agricole présente de nombreux avantages.
- Les frais de caution de crédit à régler à la mise en place de la garantie s'élèvent en moyenne de 1,20 à 1,80 % du montant total du prêt, contre 2% pour une hypothèque ;
- En cas de remboursement anticipé du prêt, aucuns frais de mainlevée ne seront prélevés non plus, contrairement aux sûretés réelles que constituent l’hypothèque et le PPD. La solution du cautionnement reste donc la moins onéreuse pour l’emprunteur ;
- Autre avantage, c'est la banque qui va assurer toute la procédure de garantie (constitution du dossier notamment).
Toutefois, la caution CAMCA du Crédit Agricole comporte également des inconvénients.
- Attention, contrairement à certains autres organismes de cautionnement, les frais de caution ne sont pas remboursés à l'issue de la procédure dans le cas de la CAMCA ;
- Enfin, il est à noter que la caution bancaire d'un crédit immobilier induit une étude du dossier de l’emprunteur, et qu’il est donc possible d’essuyer un refus de la part de la société de cautionnement.
Pas d’inquiétude pour autant, votre conseiller bancaire peut par exemple vous orienter vers une solution d’hypothèque pour garantir le prêt.
Quelles sont les conditions d'éligibilité à la garantie CAMCA ?
Pour bénéficier de la garantie CAMCA, les emprunteurs doivent répondre à certaines exigences :
- apport personnel : un apport conséquent augmente les chances d’éligibilité à cette caution ;
- solvabilité : la banque évalue la capacité financière de l'emprunteur en prenant en compte les revenus, le taux d’endettement, et les crédits en cours ;
- nature du projet immobilier : la caution CAMCA est possible pour des acquisitions de résidences principales ou secondaires, dans le neuf ou l’ancien ainsi que pour la réalisation de travaux.
Bon à savoir
Si votre dossier n’est pas suffisamment solide, le cautionnement peut tout à fait être refusé par le fonds de garantie. Pour vérifier votre solvabilité, n’hésitez pas utiliser nos outils de simulation de prêt immobilier. Cela vous permettra de vous assurer de la faisabilité de votre projet avant de vous lancer.
Combien coûte la caution CAMCA ?
Le coût de la caution CAMCA se situe en moyenne entre 1,2 % et 1,8 % du montant emprunté, comme indiqué plus haut. Par exemple, pour un prêt de 200 000 €, les frais de caution pourraient être compris entre 2 400 et 3 600 €. Ce coût couvre la cotisation au fonds de garantie et n’est pas récupérable, contrairement à certains autres dispositifs de cautionnement.
Bon à savoir
Pour réduire le coût de votre prêt immobilier, il est possible de négocier certains éléments selon votre profil emprunteur. C’est le cas notamment du taux d’intérêt du crédit ou des frais de dossier. L’assurance de prêt a également un impact non négligeable sur le coût total du crédit.
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