⏱L'essentiel en quelques mots
Souscrire un emprunt pour financer un achat immobilier nécessite de disposer d’une capacité d’endettement adaptée. Ainsi, pour un ménage qui gagne 3 500 € nets, les mensualités ne doivent pas dépasser 1 225 €. À noter que le seuil du taux d’endettement a récemment été relevé de 33 % à 35 % par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF).
Pour savoir combien emprunter avec 3 500 € par mois et calculer sa capacité d’emprunt, n’hésitez pas à faire appel aux courtiers d’Empruntis ou à utiliser notre simulateur en ligne.
Avant accord, votre demande de crédit est étudiée par la banque qui analyse les éléments suivants :
- le taux d’endettement ;
- le reste à vivre, à savoir la somme restante après remboursement de la mensualité ;
- votre profil emprunteur, notamment votre apport personnel, votre capacité à épargner et la stabilité de vos revenus.
Sommaire
Pourquoi calculer sa capacité d’emprunt avec un salaire de 3 500 € ?
La capacité d’emprunt est essentielle pour savoir combien vous pouvez emprunter avec 3 500 € par mois. Quel que soit votre projet d’acquisition immobilière, une résidence ou un investissement locatif, votre niveau de revenus est essentiel. D’autres éléments sont également pris en compte, tels que :
- le montant de votre apport personnel ;
- la composition de votre foyer ;
- votre âge au moment de la signature du crédit ;
- une épargne supérieure à 10 000 € ;
- la situation géographique de votre futur bien immobilier ;
- le reste à vivre.
Connaître son taux d’endettement
Les banques et organismes de crédit considèrent que le taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 %. Cela signifie que les consommateurs peuvent consacrer jusqu’à 35 % de leurs revenus nets par mois au remboursement de leur emprunt et à leurs charges, contre 33 % jusqu’alors.
Si votre ménage bénéficie d’un revenu net mensuel de 3 500 €, vos mensualités peuvent s’élever jusqu’à 1 225 € par mois. Si votre dossier de demande de financement dépasse cette limite, il ne peut être, sauf rares exceptions, accepté par un établissement de crédit. Ce montant est également apprécié en fonction des charges de votre foyer ou des crédits déjà en cours.
Le Haut Conseil de stabilité financière a décidé d’intégrer le seuil de 35 % dans une norme contraignante à partir de 2022. À noter tout de même que les banques peuvent s’affranchir de cette obligation dans des cas très particuliers.
Évaluer son reste à vivre
Pour prétendre à un emprunt, l’organisme prêteur examine votre reste à vivre, autrement dit, la somme qu’il vous reste une fois votre échéance remboursée. En effet, vous devez pouvoir assumer vos dépenses courantes, comme le gaz ou l’électricité, durant toute la durée de votre prêt sans risquer une situation de surendettement. Il faut noter toutefois que ce reste à vivre est apprécié différemment selon les banques. Certaines exigent un reste à vivre plus ou moins important.
Connaître sa capacité d’achat
Pour savoir combien vous pouvez emprunter avec 3 500 € par mois, les banques et établissements de crédit prennent également en compte :
- la durée du crédit ;
- le montant des mensualités ;
- le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) qui comprend les frais d’assurance, les frais de garanties, les frais de dossier et le taux d’intérêt nominal.
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Quelle somme je peux emprunter avec 3 500 € par mois ?
Voici ci-dessous un tableau qui vous indique combien peut-on emprunter avec un salaire de 3 500 € par mois. La simulation prend en compte un taux d’intérêt (hors assurance) qui diffère selon la durée de remboursement :
| Durée de l'emprunt | Taux d'intérêt (hors assurance) | Montant de l'emprunt |
|---|---|---|
10 ans |
3,30 % |
123 473 € |
15 ans |
3,40 % |
167 808 € |
20 ans |
3,50 % |
204 977 € |
25 ans |
3,60 % |
231 252 € |
Quels revenus sont pris en compte ?
Pour un organisme de prêt, les revenus pris en compte pour un prêt immobilier sont essentiels pour apprécier une demande. Il s'agit des revenus nets avant impôts pour définir le taux d’endettement et calculer votre capacité d’emprunt.
En dehors des salaires, il convient de noter que les bénéfices industriels, commerciaux et non commerciaux sont intégrés, tout comme les autres revenus, comme les pensions et retraite (rentes viagères ou loyers perçus notamment).
Les pensions alimentaires ou allocations familiales sont parfois considérées dans le calcul de vos revenus.
Quelles sont les charges à prendre en compte ?
Les charges de votre foyer sont des éléments importants pour savoir combien vous pouvez emprunter avec un salaire de 3 500 € par mois. Il s’agit notamment :
- des pensions alimentaires et des rentes à verser ;
- des crédits en cours.
Les banques doivent également considérer les mensualités à rembourser et les impôts locaux à devoir une fois votre crédit immobilier accordé.
Les crédits en cours dont la durée restante est inférieure à un an ne sont généralement pas intégrés au calcul.
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Quels sont les critères pris en compte pour connaître la somme que je peux emprunter avec 3 500 € ?
Le montant que les organismes de crédits acceptent de prêter dépend d’un ensemble de critères. Il s’agit avant tout pour les banques de se prémunir du risque de défaillance de l’emprunteur et de s’assurer d’avoir toutes les garanties pour être remboursées.
L’appréciation de votre profil emprunteur passe par l’analyse de vos comptes, de la stabilité de vos revenus ainsi que du montant de votre apport personnel (minimum 10 % pour couvrir les frais de notaires et les frais annexes). L’ensemble de ces critères permet de déterminer votre capacité d’emprunt maximal.
De plus, la durée et le taux d’intérêt de votre crédit sont des éléments décisifs à l’octroi d’un prêt, tout comme le reste à vivre après remboursement des mensualités.
Comment estimer ma capacité d’emprunt pour un prêt immobilier en ligne ?
Pour simuler votre crédit et calculer votre capacité d’emprunt, n’hésitez pas à utiliser les simulateurs de prêt mis à disposition en ligne. Ces derniers vous permettent en quelques clics seulement de savoir combien vous pouvez emprunter avec 3 500 € par mois.
Avec les calculatrices de prêt immo, vous ajustez vos mensualités afin de trouver l’offre de financement la plus adaptée à votre projet et à votre profil.
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