⏱L'essentiel en quelques mots
L’obtention d’un crédit immobilier implique la souscription d’une assurance emprunteur et d’une garantie de prêt (caution, hypothèque ou privilège de prêteur de deniers). Ces deux contrats spécifiques protègent les banques et les emprunteurs, en cas de sinistre majeur ou de difficultés de remboursement.
La MNH (mutuelle nationale des hospitaliers et des professionnels de la santé et du social) propose une caution de crédit immobilier à ses adhérents. Voici ce qu’il faut retenir sur l’organisme de caution et sa garantie de prêt.
- Le cautionnement est gratuit.
- Il couvre des offres de financement émises par certains établissements financiers partenaires liées à l’achat, à la construction et à la réalisation de travaux d’amélioration d’un bien à usage d’habitation.
- Pour obtenir la caution de la MNH, il faut remplir des critères financiers précis, comme présenter un apport d’au moins 5 % pour les emprunteurs de plus de 30 ans et d’au moins 1 % pour les moins de 30 ans.
Sommaire
Qu’est-ce qu’une caution pour un prêt immobilier ?
La caution fait partie des solutions disponibles pour garantir un crédit immobilier, au même titre qu’une hypothèque ou que la garantie privilège de prêteur de deniers (PPD).
À quoi sert le cautionnement bancaire ?
Concrètement, un organisme financier spécialisé se porte caution pour l’emprunteur. Il rembourse les échéances du prêt immobilier en cas de défaillance de paiement de celui-ci. Les banques exigent cette garantie car elles sont sûres ainsi de récupérer les fonds prêtés.
Différence entre assurance emprunteur et caution
- L’assurance de prêt prend en charge le crédit dans des cas d’accidents de vie majeurs et bien précis (invalidité, maladie, décès…).
- Le cautionnement bancaire assure les remboursements quand l’emprunteur ne les fait plus ou n’est plus en mesure de les faire en raison de sa situation professionnelle ou de difficultés personnelles.
Comment fonctionne la caution de prêt immobilier de la MNH ?
La MNH a été créée en 1960. Spécialement destinée aux agents du secteur public et privé (professionnels de la santé et du social), elle propose des offres de complémentaires santé et d’assurance prévoyance, ainsi que des services et des produits bancaires via ses partenaires : la BFM (banque française mutualiste) et MFPrécaution (union mutualiste de la fonction publique).
La MNH compte aujourd’hui un million de bénéficiaires en santé et prévoyance et 1 200 000 clients bancaires, selon ses propres données.
Le principe de la caution de prêt de la MNH
Le cautionnement de prêt proposé par la MNH via MFPrécaution est appliqué auprès de certains établissements bancaires, dont la liste détaillée et complète figure dans la notice d’information de la convention d’assurances collectives de cautionnement des prêts immobiliers. Parmi lesquels se trouvent : les Banques Populaires, les caisses du Crédit Mutuel, les Caisses d’Épargne, la Banque Postale et le Crédit Industriel et Commercial (CIC).
Quels types de projets sont couverts par la caution de la MNH ?
La garantie de la MNH est destinée aux financements servant à acquérir, à construire ou à réaliser des travaux d’amélioration d’un bien. Celui-ci doit être à usage exclusif d’habitation (résidence principale ou secondaire, bien locatif…).
Quels sont les avantages de la caution de la MNH ?
Chez la MNH, la caution de prêt présente l’avantage d’être gratuite. Elle permet de ne pas avoir à hypothéquer votre bien (opération qui engendre des frais) pour obtenir un crédit.
Quels sont les critères pour obtenir la caution de la MNH ?
Pour bénéficier de la caution de la MNH, il convient :
- d’être adhérent à la MNH depuis au moins un an ;
- de disposer d’une offre de prêt émise par l’un des établissements de crédits partenaires de MFPrécaution (les financements cautionnés sont des crédits amortissables, à taux fixe, à taux variable ou à paliers, ainsi que des prêts relais avec différé de remboursement du capital seul ou bien du capital et des intérêts, dont la durée est inférieure à 360 mois) ;
- de souscrire une assurance emprunteur intégrant les garanties décès, incapacité-invalidité et perte d’emploi (si possible) ;
- de présenter un dossier de caution avec une liste de pièces précises indiquée sur l’imprimé “Demande de cautionnement de prêt immobilier” remis par la MNH.
Par ailleurs, le cautionnement de la MNH s’applique pour les opérations immobilières d’un montant inférieur ou égal à 900 000 €.
L’organisme exige aussi que l’opération immobilière remplisse certains critères financiers.
- L’apport de l’emprunteur doit être égal à un minimum de 5 % du coût total de la transaction hors frais de notaire pour les adhérents de plus de 30 ans et à un minimum de 1 % pour ceux âgés de moins de 30 ans.
- Le taux d’endettement du foyer ne doit pas dépasser les 33 % sur toute la durée du prêt.
- Le revenu résiduel du ménage (le reste à vivre après déduction des charges) doit être supérieur aux minima présentés dans les barèmes de la mutuelle.
Combien coûte la caution de la MNH ?
La caution de la MNH est gratuite pour les adhérents mutualistes (la cotisation est prise en charge par la mutuelle).
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