Taux d'usure : les emprunts de nouveau accessibles en septembre ?

En 2023, la Banque de France met mensuellement à jour les taux d’usure, c’est-à-dire les plafonds de TAEG appliqués à la souscription des prêts dans l’Hexagone. Nous vous présentons ici les nouveaux seuils qui seront en vigueur dès le 1^er septembre.

Les taux d’usure de septembre

Commençons par les taux d’usure immobiliers :

Taux d’usure pour les crédits immobiliers– Septembre 2023

Type d’emprunt	Taux d’usure en septembre	Variation depuis août
Prêts à taux fixe d'une durée de 20 ans et plus	5,56 %	+ 0,23 point
Prêts à taux fixe d'une durée comprise entre 10 ans et moins de 20 ans	5,28 %	+ 0,16 point
Prêts à taux fixe d'une durée inférieure à 10 ans	4,23 %	+ 0,06 point
Prêts à taux variable	5,13 %	+ 0,20 point
Prêts relais	5,53 %	+ 0,25 point

Nous voyons ici que, par exemple, un emprunteur ne pourra pas obtenir un prêt immobilier sur 20 ou 25 ans avec un TAEG supérieur à 5,56 %. Pour ce qui est maintenant des crédits à la consommation, les seuils seront les suivants :

Taux d’usure pour les crédits à la consommation – Septembre 2023

Type d’emprunt	Taux d’usure en septembre	Variation depuis août
Prêts d'un montant supérieur à 6 000 euros	6,85 %	+ 0,09 point
Prêts d'un montant supérieur à 3 000 euros et inférieur ou égal à 6 000 euros	12,01 %	+ 0,21 point
Prêts d'un montant inférieur ou égal à 3 000 euros	21,61 %	- 0,02 point

Quelles conséquences pour les emprunteurs ?

En apparence, une hausse des taux d’usure pourrait être interprétée comme un élément négatif pour les emprunteurs. Une progression des plafonds rend en effet possible la distribution de crédits à des coûts plus élevés. Cependant, à l’heure de la remontée des taux d’intérêt, le taux d’usure s’est transformé pour beaucoup en obstacle pour l’accès à un financement.

Une augmentation des taux d’usure est finalement de nature à donner aux banques une plus grande marge de manœuvre. Les établissements, avec cette possibilité de proposer des taux plus hauts, peuvent concevoir des offres compatibles avec une palette plus large de profils. En d’autres termes, les banques peuvent accorder des prêts plus facilement, mais avec un coût qui sera plus important pour les emprunteurs.

Dans un contexte d’augmentation des taux d’intérêt, le taux d’usure est donc un élément essentiel pour arriver au déblocage du marché du crédit immobilier : « Un écart suffisant (entre les taux du marché et les taux d’usure) permet à plusieurs partenaires bancaires pour lesquels l’équilibre est retrouvé d’envisager une reprise de l’activité » commente Cécile Roquelaure, directrice des études d’Empruntis.

Comme vous pouvez le voir sur le graphique ci-dessous, cet écart est justement en train de s’amplifier :

Taux Empruntis relevés le 21/11/2024