Immo : est-ce le bon moment de renégocier son crédit immobilier ?

Le nombre de dossiers de renégociation de crédit immobilier ou de rachat a presque doublé lors du confinement d’après la Banque de France. Les Français cherchent à baisser leurs mensualités ou à réduire la durée de leur prêt immobilier en profitant des taux bas. Les économies sont considérables... à condition de le faire dans le bon timing ! 

Une tendance très nette depuis la crise sanitaire

Selon la Banque de France, il y a 47% de dossiers de renégociation de prêt immobilier en plus par rapport à la même période l’année dernière. Rapportée au premier trimestre 2020, cette augmentation représente même 28 à 29% de dossiers en plus, en incluant les rachats. Avec le confinement, les Français ont eu le temps de mettre le nez dans leurs comptes pour équilibrer leur budget. Ils ont donc profité de la baisse des taux immobiliers pour diminuer le coût de leur crédit. Il faut dire qu’il y a de réelles économies à réaliser : un prêt contracté il y a 4 ans au taux de 2.45% se renégocie aujourd’hui en moyenne à 1,20% sur 15 ans, 1,40% sur 20 ans et 1,60% sur 25 ans. Ils ont effectué deux types de demandes : baisser leur mensualité ou diminuer la durée de remboursement. 

Un certain nombre de critères à remplir pour être gagnant

Renégocier son prêt immobilier est intéressant si le contrat est récent. Il est en effet plus avantageux de le faire au cours des 5 premières années du remboursement du crédit, la part des intérêts représente en effet à ce moment-là près d’un tiers de la mensualité. Ensuite, elle est essentiellement composée du capital, il n’y a plus d’économies à réaliser. Le capital restant dû devrait donc être supérieur à 70 000€ pour être intéressant.

Par ailleurs, il faut prendre en compte les frais de l’opération : des frais d’avenant si l’emprunteur reste dans la même banque ou des indemnités de remboursement anticipé (IRA) en cas de rachat. Ces dernières s’élèvent à 3% du capital restant dû ou 6 mois d’intérêts.

Enfin, il y a également les frais de garantie du prêt immobilier et de dossier. Au total, il faut compter 5% de frais. Pour que la renégociation soit intéressante, il doit y avoir au moins un point d’écart entre le nouveau taux et l’ancien. 

Des délais de traitement très longs

Avec le déconfinement, le marché a redémarré et les demandes de crédits immobiliers sont de nouveau prioritaires. Ceci dit, une renégociation de crédit est toujours plus simple pour la banque, même si les délais risquent d’être longs. Il ne faut pas non plus hésiter à mettre en concurrence les établissements pour trouver la meilleure offre de rachat de prêt immobilier. Les Français sont d’ailleurs assez disposés à changer de banque, ils le font en moyenne tous les deux ans. Un courtier immobilier peut aider dans la recherche du crédit au meilleur taux. Il met en concurrence les établissements, calcule la rentabilité de l’opération et vous oriente vers l’offre la plus intéressante.