Crédit immobilier : Bruno Le Maire envisage d'assouplir la règle des 35 % d'endettement

Pour faciliter l’accès au crédit immobilier, serait-il plus judicieux d’assouplir la règle des 35 % d’endettement, comme le propose Bruno Le Maire ?

Le ministre de l’Économie et des Finances a évoqué ce dimanche 23 avril sur France 2 qu’il discutait avec le gouverneur de la Banque de France afin d’assouplir la règle qui encadre le taux d'endettement des ménages de 20 %. Cela permettrait, selon lui, de fluidifier l’accès au crédit immobilier puisque cela amènerait les banques à financer davantage de projets. Une décision à laquelle la Banque de France s’oppose pour le moment.

Des règles limitant l’accès au crédit

Depuis début 2023, les banques sont tenues de respecter une durée maximale de 25 ans pour les crédits ainsi qu’un taux d’effort plafonné à 35 % des revenus des emprunteurs, selon les règles du Haut Conseil à la stabilité financière (HCSF). En revanche, il est possible pour ces dernières de déroger à cette contrainte pour 20 % de leurs dossiers. Ce sont ces exceptions-là que Bruno Le Maire envisage de renforcer.

“La désolvabilisation de la demande, résultant des normes du HCSF (Haut Conseil de stabilité financière) et de l’augmentation des taux est accrue par des difficultés d’accès au financement de plus en plus marquées, précise Cécile Roquelaure, Directrice des Etudes chez Empruntis.

En effet, de nouveaux établissements évoquent des problèmes de liquidités, c’est-à-dire de capitaux disponibles pour prêter ! Un très mauvais signe sur un marché déjà grippé qui pourrait aggraver la crise surtout qu’il ne reste plus que 2 mois avant la trêve estivale… La reprise tant attendue avant l’été se fait attendre et pour l’instant aucun signal positif n’est visible…”

Est-ce une idée efficace ?

La piste proposée par le ministre pourrait ne pas résoudre les problèmes d’accès au crédit pour les ménages les plus fragiles, car ils présentent un profil plus risqué pour les banques. En plus de cela, avec la montée de l’inflation, les ménages ont de plus en plus tendance à vouloir limiter leur taux d'endettement au maximum qui, selon les derniers chiffres publiés par la Banque de France, serait élevé en moyenne de 30 % pour les emprunteurs. Cela représente seulement 5 points de moins que le plafond autorisé par le HCSF.