Crédit immobilier : 2024, l'année du grand dégel ?

Jusqu’à fin 2023, accéder au crédit immobilier représentait un défi majeur pour de nombreux emprunteurs, notamment ceux disposant de faibles apports ou dont les revenus ne suffisaient pas à satisfaire les exigences strictes du taux d’effort imposées par la Banque de France. Ce contexte avait freiné l’accès à la propriété pour les jeunes ménages et les primo-accédants, accentuant la pression sur le marché.

Cependant, l’année 2024 a marqué un tournant. Le niveau d'apport personnel requis, qui avait atteint des sommets au début de l’année, a commencé à se détendre d’après les chiffres de l’Observatoire Crédit Logement / CSA. Cette évolution, combinée à la volonté des banques de relancer un secteur morose, a permis à des ménages plus jeunes et aux revenus modestes de revenir sur le marché immobilier. Cette réouverture a été facilitée par des initiatives des promoteurs et constructeurs qui ont adapté leurs offres.

Taux Empruntis relevés le 04/12/2024

Des chiffres encourageants, mais une reprise partielle

Malgré cette embellie, la reprise reste partielle. Le coût des opérations dans le neuf a encore diminué de 2,9 % sur les dix premiers mois de 2024, montrant un ralentissement par rapport à la baisse de 3,7 % observée en 2023. Par ailleurs, les revenus des ménages augmentent à un rythme plus lent qu’en 2023 (+0,7 % en 2024 contre +6,1 % l’année précédente). Conséquence : le coût des transactions se redresse légèrement, atteignant 5 années de revenus en octobre 2024, contre 4,8 l’année précédente à la même période.

Le marché de l'ancien en évolution

Le marché du neuf montre des signes de reprise : la production de crédits a bondi de 18,3 % sur l’année glissante à fin octobre 2024, et le nombre de prêts a augmenté de 57,5 % par rapport à l’année précédente. Cependant, ces chiffres positifs ne compensent pas complètement les effets de la récession qui a débuté en 2021. L’indicateur de solvabilité (capacité d’emprunt ou de remboursement) reste à des niveaux historiquement bas, même si l’assouplissement des conditions de crédit a permis un recul de l’apport moyen de 6,8 % sur l’année.

Dans le marché de l’ancien, la reprise est également visible. Le nombre de prêts accordés a progressé de 27 % en octobre 2024 par rapport à 2023, bien que l’activité globale sur un an reste en baisse de 11,8 %. Cette dynamique indique que, malgré une nette amélioration, les ménages modestes continuent de faire face à des obstacles pour financer leurs projets, en grande partie dus aux contraintes encore en place sur l’accès au crédit.