La restructuration de dettes (connue également sous les noms de rachat de dettes et de regroupement de dettes) est une opération financière par laquelle un établissement financier rachète les dettes d'un particulier pour ensuite les regrouper en un seul crédit. Le rachat de crédit conso permet au client de retrouver une certaine sérénité budgétaire lui permettant de financer un nouveau projet.
L'on distingue deux types de rachat de dettes : le rachat de crédits immobilier et le rachat de crédits consommation. Le premier implique un crédit immobilier, voire une hypothèque (restructuration de dettes hypothécaire) tandis que le second ne regroupe que les crédits à la consommation (crédits personnels, crédits renouvelables, ...).
La restructuration de dettes consommation
Le rachat de crédits consommation peut s'étaler jusqu'à douze ans. Les personnes surendettées ne sont pas les seules concernées par la restructuration de crédits, toutes les catégories de population peuvent y accéder : locataires, propriétaires, actifs, retraités, commerçants, professions libérales etc.
Exemple de restructuration de dettes
Pour bien comprendre le mécanisme de rachat de crédits, voici un exemple de restructuration de dettes conso financée avec l'aide d'Empruntis :
Charles-Henri et Monique ont sept enfants (dont deux âgés de plus de 16 ans) et disposent de 3 727 € de revenus. Le couple verse un loyer de 773 €. Le chef de famille est cadre financier.
Avant refinancement :
- crédit personnel : Capital Restant Dû de 5 575 € (mensualité de 594 €), à un taux d'intérêt de 4.75 %
- crédit personnel : Capital Restant Dû de 11 442 € (mensualité de 242 €), à un taux de 5.95 %
- carte de crédit renouvelable : Capital Restant Dû de 2 416 € (mensualité de 90 €), à un taux de 14.50 %
- carte de crédit renouvelable : Capital Restant Dû de 18 846 (mensualité de 466 €), à un taux de 17.50 %
- découvert bancaire : 2 692 €
- besoin de trésorerie : 6 000 €
Le montant total des crédits à racheter est estimé à 46 971 € (soit 1 392 € par mois). Le taux d'endettement s'élève à 58 %.
Après refinancement :
En réduisant leurs mensualités à 512 €, François et Monique économisent 261 € et voient leur taux d'endettement diminuer jusqu'à 34 %. La durée du prêt est de 120 mois pour un taux nominal de 6.92 % (taux en vigueur au 01/11/07).
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