Comment obtenir un prêt personnel en étant au chômage ?

Chômage : des revenus en baisse

La situation financière du demandeur d'emploi est fragile puisque ses revenus sont réduits tant dans leur montant que dans leur durée. En effet, les allocations d'aide au retour à l'emploi (ARE) représentent généralement moins de 60 % du salaire journalier de référence (SJR) servant de base de calcul et sont versées pour une période maximale de 2 ans (3 ans pour les plus de 50 ans). 

En conséquence, les banques sont fortement réticentes à accorder un prêt personnel à une personne en situation de chômage pour deux raisons :

• Rien ne garantit que le crédit pour chômeur sera remboursé sans encombre : l’établissement ne crédit n'est pas assuré de la solvabilité de l’emprunteur à moyen terme, surtout si la durée de remboursement du crédit perso dépasse celle de versement des indemnisations chômage. Les allocations chômage ne sont ni fixes ni éternelles.
• Les mensualités peuvent être élevées et entraîner un surendettement : si les mensualités deviennent compliquées à assumer à cause de dépenses imprévues, l’emprunteur plongerait dans un cercle vicieux. Les impayés entraînent des pénalités de retard, qui augmentent davantage l’endettement.

Est-il possible de souscrire un crédit en étant chômeur ?

Même si décrocher un crédit pour chômeur est complexe, ce n’est pas impossible ! Votre statut professionnel n’est pas le seul critère étudié par la banque. Cette dernière s’intéressera à votre recherche d’emploi, vos périodes d’activité/inactivité, votre projet professionnel, etc.

L’établissement de prêt se penchera sur différents éléments pour vérifier vos dires, éléments qui serviront de justificatifs comme :

• le dernier avis d’imposition ;
• les derniers bulletins de salaire ;
• les derniers relevés de compte ;
• le reste à vivre ;
• les éventuelles garanties apportées en complément.

Comment décrocher un crédit personnel au chômage ?

Quelles sont les bonnes pratiques pour augmenter ses chances d’obtenir un crédit pour chômeur ? Voici quelques conseils :

• Misez sur une période courte de remboursement : cela vous permet de rembourser toutes les mensualités avant la fin de vos droits aux allocations chômage. C’est idéal si vous venez tout juste de perdre votre emploi.
• Calculez votre capacité d’endettement : le premier critère analysé par les banques, c’est la capacité d’endettement du ménage (revenus moins dépenses et charges mensuelles). Le taux d’endettement doit rester inférieur à 33 % de vos revenus, ou ici de votre reste à vivre en tant que chômeur.
• Utilisez les bons arguments : si vous êtes propriétaire et que vous n’avez pas de prêt immobilier, vous n’avez donc pas de loyer à payer. Si votre période d’indemnisation rentre dans votre période de crédit pour chômeur, c’est aussi un très bon point. Enfin, il est pertinent de mettre en avant votre assurance-vie ou tout autre produit de placement si vous en avez un.

Quelles sont les garanties pour couvrir son prêt personnel au chômage ?

Pour couvrir votre crédit pour chômeur, vous pouvez lever les garanties suivantes :

• Une caution : il peut s’agir une personne de votre entourage ou encore d’une entreprise de cautionnement (contre dédommagement et frais). Dans tous les cas, elles se portent cautions en cas de défaut de paiement de votre part.
• Un nantissement : ce sont des valeurs apportées directement à la banque comme cautions, comme un placement ou une assurance-vie

Dans le cas où vos garanties sont suffisantes pour assurer votre prêt chômeur, vous aurez plus de chances de voir votre dossier accepté et il ne sera pas nécessaire de chercher d’autres solutions de financement, ni de payer une assurance emprunteur.

D'autres prêts pour les chômeurs 

Microcrédit, prêts CAF ou prêts d'honneur de l'ADIE sont des solutions alternatives qui peuvent être étudiées par un chômeur. Ce sont des prêts plus avantageux, mais qui nécessitent de constituer un dossier et de répondre à certains critères :

• Les prêts et aides financières de Pôle Emploi : l’aide aux déplacements (plafonnée à 5 000 €) est accordée aux chômeurs qui retrouvent un emploi sur plus de 3 mois. L’aide au permis de conduire finance jusqu’à 1 200 € à condition de toucher l’ARE ou le RSA. Le prêt NACRE à taux zéro permet d’emprunter jusqu’à 10 000 € sans garantie exigée. Enfin, l’ACRE est une aide à la création d’entreprise pour réduire les charges.
• Les prêts de la CAF : le prêt d’honneur finance l’achat d’un véhicule ou sa réparation (aide entre 1 000 et 3 500 € selon les CAF) tandis que le prêt préventif permet de remplacer sa voiture jusqu’à 1 200 € sans d’endetter.
• Le microcrédit social de l’Adie : le microcrédit social mobilité finance un véhicule ou le permis de conduire jusqu’à 5 000 €. Le microcrédit social simple est dédié à la création ou au développement d’une entreprise avec une aide allant jusqu’à 10 000 €.

Quels sont les projets qu’on peut financer avec un prêt pour chômeur ?

Un crédit pour chômeur classique permet de financer de multiples projets parmi lesquels :

• le permis de conduire ;
• l’achat d’une voiture ou autre véhicule ;
• des achats de première nécessité, comme de l’électroménager ou du mobilier ;
• une formation professionnelle ;
• des soins de santé ;
• des frais d’agence, d’avocat ou d’obsèques ;
• le dépôt d’une caution.

Crédit pour chômeur : ce qu’il faut retenir

• Le crédit pour chômeur est possible, surtout si vos mensualités sont remboursées avant la fin de vos droits aux allocations chômage et que votre taux d’endettement ne dépasse pas 33 % de vos revenus/reste à vivre.
• Être propriétaire, justifier d’une caution ou d’un garant, avoir encore droit à une longue indemnisation et posséder des produits de placement sont des plus sur votre dossier.
• Complétez votre prêt pour chômeur avec des aides comme le microcrédit, les prêts CAF ou Pôle Emploi, et les prêts d'honneur de l'ADIE pour financer votre projet.