Tout savoir sur le montant maximal d'un crédit à la consommation

Quel est le montant maximal d'un crédit conso ?

La première chose à savoir en matière de crédit à la consommation est qu’il en existe sous différentes formes. Si le principe de ce type d’emprunt est toujours le même, à savoir le financement d’un projet personnel, vous êtes amené à souscrire un emprunt différent selon sa nature, les modalités de remboursement ou encore les garanties que vous êtes en mesure d’apporter selon l’état de vos finances.

Il est également bon de rappeler qu’un crédit à la consommation ne concerne ni les achats liés à des fins professionnelles ni les opérations liées à l’acquisition d’un bien immobilier. Pour financer ce type de projet, il faut vous tourner vers un prêt immobilier.

Parmi les projets les plus communément financés par un crédit à la consommation, on retrouve notamment :

• l’achat d’un véhicule : automobile, moto, camping-car, etc. ;
• la réalisation de travaux au sein de votre résidence principale ou secondaire : isolation thermique, aménagement des combles, construction d’une piscine, etc. ;
• le financement d’études ;
• un besoin de trésorerie ;
• le financement de loisirs ou d’un événement de vie : mariage, voyage autour du monde, etc.

Concernant à présent les montants qu’il est possible d’emprunter auprès d’un établissement de crédit ou d’une banque, ceux-ci sont compris entre 200 et 75 000 €. Si le montant maximal autorisé était autrefois de 21 500 €, l’entrée en vigueur de la loi Lagarde au cours de l’année 2010 a contribué à augmenter drastiquement le plafond du crédit à la consommation. Par ailleurs, il est à noter que la durée de l’échelonnage du remboursement doit être supérieure à trois mois.

Les prêts affectés

Parmi les différents types de crédit à la consommation, on peut tout d’abord distinguer le prêt affecté. Comme son nom l’indique, le prêt affecté est spécifiquement destiné au financement d’un bien en particulier. En d’autres termes, cela signifie que vous ne disposez pas de l’argent emprunté comme bon vous semble. 

Pour obtenir le bien ou le service convoité, vous devez vous engager à travers un contrat de vente. Si, à titre d’exemple, vous souhaitez acquérir une voiture, c’est le responsable des ventes de la concession qui vous remet ledit contrat sur lequel figure le prix de l’automobile. Par la suite, vous devez passer par une demande de crédit auprès de votre banque ou tout autre organisme de crédit afin d’obtenir un accord de leur part. Suite à l’analyse de l’état de vos finances, l’établissement contacté se réserve le droit de vous accorder ou non votre prêt affecté.

Si la réponse est positive, l’organisme prêteur vous fait parvenir son offre de crédit sur laquelle vous devez retrouver :

• le taux annuel effectif global (TAEG) ;
• les mensualités du prêt octroyé ;
• le montant de ces mensualités.

Si tous les voyants sont au vert, vous vous engagez alors à honorer votre emprunt, emprunt exclusivement destiné à l’achat du bien indiqué sur le contrat de vente. Veuillez noter par ailleurs que vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires, délai au cours duquel vous n’êtes pas autorisé à percevoir le bien pour lequel a été contracté votre crédit, hors demande spécifique écrite de votre part.

Enfin, sachez que votre contrat de vente peut se voir annulé sans aucun frais à votre charge dans les cas suivants :

• vous avez conformément exercé votre droit de rétractation ;
• vous n’avez pas informé le vendeur de l’obtention de votre prêt affecté dans un délai de sept jours suite à l'approbation du contrat ;
• votre demande de prêt affecté a été refusée.

Quel est le montant maximal pour un crédit auto ?

Un crédit auto est sollicité lorsque vous souhaitez faire l’acquisition d’un véhicule motorisé (voiture, moto, camping-car, etc.). Les fonds débloqués sont uniquement destinés à financer l’achat du véhicule mentionné dans le contrat de vente. En tant que prêt affecté - et par extension crédit à la consommation - le montant maximal pour un crédit auto est fixé à 75 000 €.

Il est cependant bon de mentionner que certains établissements bancaires ou organismes de crédit peuvent parfois vous proposer un prêt affecté supérieur à ce montant de 75 000 €. L’ensemble des offres supérieures à ce plafond ne rentrent plus dans le cadre d’un crédit à la consommation. Cela signifie que si vous décidez de contracter un prêt affecté (qui n’en est en réalité plus un) d’une valeur de 100 000 €, vous sortez du cadre juridique propre au crédit à la consommation. Vous n’êtes alors plus protégé par les lois Lagarde et Scrivener qui ont pour objet la défense de l’emprunteur. Une attention toute particulière doit alors être portée sur le contrat proposé et les conditions de remboursement et de rétractation qui lui sont propres.

Enfin, sachez également que vous avez la possibilité de vous tourner vers une LOA (location avec option d’achat) ou une LLD (location longue durée) si vous ne souhaitez pas solliciter de crédit auto. 

Et pour un prêt travaux ?

Il est fréquent que vous ayez à entreprendre des travaux au sein de votre domicile. Qu’il s’agisse du simple changement de la chaudière ou de la pose d’un nouveau parquet, en passant par la rénovation de votre cuisine ou de votre salle de bain, souscrire un prêt s’avère parfois nécessaire si vous ne souhaitez pas grignoter sur vos économies.

Le prêt travaux étant un crédit affecté, l’argent obtenu auprès de l’établissement sollicité est obligatoirement destiné à financer les travaux de rénovation ou de construction prévus dans le contrat de vente. Sans surprise, ce prêt est donc plafonné à hauteur de 75 000 € comme l’ensemble des crédits à la consommation.

Toutefois, il est bon de savoir que dans le cas où la somme de vos travaux impliquerait une demande de financement supérieure à ce plafond, vous avez parfaitement la possibilité de vous tourner vers un prêt immobilier. En effet, contrairement à ce que beaucoup de personnes semblent penser, ce dernier n’est pas exclusif à l’achat d’un bien et peut parfaitement être sollicité dans le cadre de travaux particulièrement coûteux et importants.

Les prêts non affectés

Le prêt non affecté - plus communément connu sous le nom de prêt personnel - se distingue du prêt affecté par la liberté accordée à l’utilisation des fonds débloqués. Celui-ci vous permet donc de financer le ou les projets de votre choix sans justificatif. 

Afin d’obtenir un prêt personnel, vous devez vous tourner vers un organisme de crédit ou un établissement bancaire. En fonction de l’évaluation réalisée de l’état de vos finances ainsi que de votre capacité à honorer votre crédit (contrat en CDI ou CDD, salaire mensuel moyen, etc.), l’organisme prêteur vous accorde ou non l’emprunt souhaité.

Sachez par ailleurs que des frais annexes (frais de dossier, assurance de prêt, etc.) peuvent être demandés par l’établissement qui vous octroie le crédit. Une fois l’offre de prêt acceptée et signée, vous disposez d’un délai de 14 jours calendaires pour vous rétracter. À cet effet, vous n’avez pas accès au montant souscrit avant la fin de délai.

Quel est le montant maximal pour un prêt personnel ? 

En tant que crédit à la consommation, le prêt personnel est soumis à une même réglementation commune en matière de sommes qu’il est possible d’emprunter et de délais de remboursement. Le prêt non affecté doit donc être compris entre 200 et 75 000 € et son remboursement doit être échelonné sur une période minimale de trois mois.

Au-delà du plafond de 75 000 €, votre prêt personnel cesse d’être considéré comme un crédit à la consommation. D’un point de vue juridique, vous n’êtes plus sous la protection des lois Lagarde et Scrivener érigées à la défense de l’emprunteur. Si vous faites le choix d’emprunter une somme supérieure à ce plafond, veillez donc à lire scrupuleusement l’entièreté du contrat et particulièrement les clauses relatives aux modalités de remboursement et de rétractation.

Et pour un crédit renouvelable ?

Avant toute chose, il convient de définir ce qu’est un crédit renouvelable. Parfois appelé crédit reconstituable ou encore crédit revolving, le crédit renouvelable se distingue par la liberté dont vous disposez dans l’utilisation des fonds débloqués ainsi qu’à leur remboursement. Contrairement au prêt personnel ou au prêt affecté, vous pouvez souscrire un crédit renouvelable auprès d’une enseigne de la grande distribution ou de vente par correspondance en plus d’un organisme de crédit ou d’un établissement bancaire.

La particularité du crédit renouvelable tient dans le fait que vous pouvez disposer - intégralement ou non - du montant débloqué, et ce pour effectuer des achats que vous avez la possibilité de régler en plusieurs fois. Vous n’avez donc à rembourser des intérêts que sur les sommes dépensées et non pas sur le total du montant emprunté. Par ailleurs, il est à souligner que le crédit à votre disposition se reconstitue progressivement suite au paiement de vos mensualités.

Si l’on se penche à présent du côté des montants qu’il est possible d’emprunter ainsi que des délais de remboursement, le crédit renouvelable se divise en deux catégories :

• un remboursement sur un délai maximal de 36 mois pour un prêt inférieur à 3 000 € ;
• un remboursement sur un délai maximal de 60 mois pour un prêt compris entre 3 000 et 6 000 €.

Avec un plafond de 6 000 €, le crédit renouvelable s’oriente avant tout pour des projets relativement peu onéreux. Pour tout autre financement d’un montant supérieur à ce plafond, vous devez vous tourner vers un prêt personnel ou un crédit non affecté.