Crédit conso : quelle est la durée maximum d'emprunt ?

On emprunte en moyenne sur 19 ans pour financer un logement, mais de quelle durée dispose-t-on pour un crédit à la consommation ? Aucune règle clairement définie ne l’indique. Néanmoins, les établissements prêteurs s’accordent en pratique à ne pas dépasser une certaine limite...

Un plafond récent dans le financement immobilier

Alors qu’on s’interrogeait ces derniers mois sur la pertinence de s’endetter sur 30 ans pour financer un achat immobilier, le Haut Conseil de stabilité financière a mis fin au débat en fin d’année dernière. L’autorité qui dépend du ministère de l’Économie et des Finances a recommandé aux établissements prêteurs de se limiter à 25 ans, craignant qu’une maturité plus longue augmente le risque de surendettement. Mais cette prise de position du HCSF ne concerne que l’emprunt immobilier. Quid du prêt à la consommation ? Eh bien il n’y a pas de durée maximale d'emprunt de crédit conso clairement inscrite dans le Code de la consommation… mais il existe bien des règles implicites dans la pratique.

Crédit renouvelable et rachat de crédit structurés par la loi Lagarde

La loi Lagarde de 2010 a mis de l’ordre dans les crédits à la consommation. Elle a fixé un montant minimum d’emprunt – 200€ - et un montant maximum – 75 000€. Il faut savoir qu’avant, il n’était pas possible d’emprunter plus de 21 500€ ! Pour ce qui est de la durée, la loi Lagarde impose un remboursement des crédits renouvelables en 36 mois maximum pour les sommes inférieures à 3 000€ et jusqu’à 60 mois au-delà. La loi Lagarde a aussi plafonné la durée d’un rachat de crédit à 12 ans s’il n’intègre que des prêts à la consommation, et 35 ans s’il associe crédit conso et crédit immo. Mais rien de cela concernant le crédit conso classique, hormis une durée minimum de 3 mois.

 Jusqu’à 96 mois selon les organismes

Dans la pratique néanmoins, les établissements prêteurs signent des contrats de prêt à la consommation jusqu’à 84 mois, soit une durée de 7 ans. Certains communiquent même sur une durée maximale de 96 mois. Ce sont les crédits à la consommation affectés à la rénovation d’un logement qui étirent la durée au maximum, compte tenu de l’amortissement à long terme que constitue un logement. Le crédit auto se situe quant à lui à 48 mois en moyenne (4 ans), ce qui est plus proche de la durée de détention d’un véhicule.

Un crédit travaux de 75 000€ sur 84 mois, cela se traduit par des mensualités supérieures à 1 000€ avec un taux de 5,20% selon une simulation Empruntis. Sur 96 mois, elles retombent à moins de 940€ et le TAEG recule à 4,80%.