Tout savoir sur la LOA ou location avec Option d'achat

Envisager d'acheter une nouvelle voiture pose généralement la question de son financement. Près de trois foyers sur quatre choisissent ainsi de financer leur projet en souscrivant un crédit auto. En dehors de ces offres traditionnelles de crédit (affectées ou non), il existe des solutions comme la location avec option d'achat (LOA).

Qu'est-ce que la location avec option d'achat ?

Le principe : vous louez votre auto neuve auprès d'un établissement financier pendant une durée définie, avec possibilité de l'acquérir à terme. Il s'agit d'une forme de crédit affecté dans le sens où le bien et le financement sont étroitement liés.

Solution alternative à la souscription d'une offre de crédit auto classique, la Location avec Option d'Achat ou LOA est également connue sous les noms de :

• Location avec promesse d'achat ;
• Bail avec option d'achat ;
• Crédit-bail : c'est l'appellation lorsque cette offre est à destination des professionnels ;
• Leasing, qui est le terme générique incluant à la fois la LOA (pour particuliers) et le crédit-bail (pour entreprises).

La LOA : comment ça marche ?

Les étapes de la LOA

Pour préparer votre projet, il est conseillé d'effectuer en amont une simulation de LOA.

1. Vous faites une demande de Location avec Option d'Achat auprès d'un établissement financier pour bénéficier d'une automobile.
2. S'il accepte, l'établissement acquiert l'automobile souhaitée, qu'il vous loue ensuite. L'organisme de LOA est le propriétaire du véhicule.
3. Vous payez alors chaque mois cette location sous forme d'un abonnement appelé « loyer » à l'établissement de LOA.
4. A la fin de votre contrat, vous pouvez acheter la voiture en leasing à sa valeur résiduelle définie dans le contrat ou le rendre. La valeur résiduelle désigne la valeur d'un bien à l'issue de la période de location. Elle est déterminée dès la signature du contrat.

Pour tout savoir sur la location d'auto avec option d'achat, consultez notre guide complet sur la LOA.

Quels établissements proposant la LOA auto ?

Il s'agit des concessionnaires (vous pouvez par exemple réaliser une LOA de Renault ou une LOA de Peugeot), des banques et des organismes de crédit.

Durée et kilométrage d'une LOA

Le véhicule est, en général, loué de 24 mois (2 ans) à 72 mois (6 ans). Après cette période, il vous sera donc possible de l'acquérir définitivement ou de le rendre à l'organisme loueur.
Le kilométrage annuel maximal est établi dans votre contrat de location avec option d'achat ; si vous le dépassez, des frais supplémentaires seront facturés.

Que doit-on payer en plus des loyers ?

Certaines sociétés de LOA exigent le versement d'un dépôt de garantie. Au même titre qu'une caution, cet apport est plus ou moins important selon la valeur du véhicule, que ce soit pour une LOA de véhicule neuf ou pour une LOA d'occasion. Au terme du contrat de LOA, cette somme vous est soit rendue, soit déduite en cas d'achat de la voiture. À noter ce dépôt est versé lors du paiement du 1er loyer. Il s'agit donc d'un loyer majoré.

Avec la location avec option d'achat, vous êtes également responsable de l'assurance, la carte grise ainsi que de tous les frais potentiels.

Concernant l'assurance, vous percevrez la prime en cas de sinistre (mais les frais de réparation restent à votre charge). Vous êtes libre d'opter pour l'assureur que vous souhaitez.

L'entretien et les réparations sont également à votre charge et vous devez faire usage de votre véhicule de manière « normale ».
Il existe des formules de LOA qui couvrent ces frais mais ce service se traduit par un surcoût de vos mensualités.

Quel est le délai de rétractation pour la LOA ?

Comme pour un crédit à la consommation classique, avec la LOA vous bénéficiez d'un délai de rétractation de 14 jours à compter de la signature du contrat.

Pour cela, vous devez envoyer à l'organisme de LOA un courrier recommandé avec accusé de réception.

Quels éléments doivent figurer dans le contrat de LOA auto ?

Le contrat de location avec option d'achat doit indiquer :

• la date de l'offre et sa durée de validité ;
• la durée du contrat ;
• l'identité du conducteur et du bailleur ;
• la marque du véhicule et sa valeur au moment de la signature du contrat ;
• la durée de la location ;
• le montant des loyers ainsi que leur nombre et périodicité ;
• le montant du dépôt de garantie ;
• le montant de la valeur résiduelle ;
• le coût total de la LOA.

Quelles possibilités si j'ai des problèmes financiers ?

En cas de difficultés financières, votre prêteur peut vous accorder un délai supplémentaire (report d'échéance), mais en compensation ce délai vous coûtera une pénalité appliquée généralement sur le montant reporté.

Le loueur LOA peut alors également vous obliger à restituer l'automobile, procédure qui vous coûtera 8% du montant restant à rembourser ainsi que le paiement des mensualités dues pour la location.

Les avantages de la LOA auto

La location avec option d'achat, que l'on peut souscrire auprès de son concessionnaire auto ou d'un organisme de crédit, présente plusieurs avantages :

• pouvoir rouler au volant d'un véhicule neuf durant quelques années, deux ans au minimum, sans pour autant avoir l'obligation de l'acheter. A l'issue du contrat, vous avez en effet le choix de restituer la voiture à la marque, de l'acheter, ou encore d'en louer un autre ;
• le montant des loyers, généralement moins élevé que peuvent l'être dans certains cas les mensualités d'un crédit auto ;
• il est possible d'opter pour la LOA sans apport personnel.

Les inconvénients de la LOA

Les inconvénients de la location avec option d'achat existent :

• le nombre de kilomètres est limité entre 15 000 et 25 000 km par an selon le type de motorisation ;
• le conducteur est moralement tenu de restituer la voiture en parfait état à sa concession.

Avant de souscrire un contrat de LOA, il est donc recommandé de bien évaluer à l'avance les éventuels frais de remise en état que la marque automobile serait susceptible de facturer en fin de bail.

LOA auto vs Credit auto : comment choisir ?

Vous désirez acheter une voiture mais vous ne savez pas quelle est l'offre la plus avantageuse entre une LOA et un crédit affecté auto ? Chacune est adaptée à un type d'automobiliste.

La location avec option d'achat est une formule adéquate pour les usagers voulant fréquemment renouveler leur auto. Elle offre davantage de souplesse car elle permet aux conducteurs de ne pas s'embarrasser des contraintes liées à la revente du véhicule. En revanche, le coût total de la LOA est supérieur au crédit auto.

Dans le cas où vous souhaitez être immédiatement propriétaire de votre bien ou si la récence de l'auto n'est pas une priorité pour vous, optez pour le crédit affecté auto.

LOA et LLD, quelle différence ?

Il ne faut pas confondre la location avec option d'achat (LOA) et la LLD (location longue durée).

Certes, avec la LLD comme pour la LOA :

• vous louez un véhicule (ou tout autre bien) ;
• vous versez des loyers ;
• l'entretien et les réparations du véhicule sont à votre charge.

La différence entre ces solutions de financement, c'est que la LLD ne permet de devenir propriétaire du véhicule à l'issue de la période de location.

Qui utilise la LLD ? Ce sont plutôt des entreprises qui optent pour cette forme de location, avec laquelle elles peuvent par exemple disposer en permanence d'une flotte de véhicules récents.

La LOA peut financer d'autres projets

La location avec option d'achat est principalement souscrite dans le cadre de l'acquisition d'un véhicule (auto ou moto). La LOA peut toutefois être utilisée pour d'autres types de biens (du matériel multimédia, des meubles et des équipements par exemple).
Vous êtes libre d'utiliser le bien comme vous le souhaitez, en respectant les conditions prévues dans le contrat. Comme pour les LOA automobiles, le bien doit être maintenu en bon état par vos soins.