Le remboursement de crédit auto

Un crédit auto vous engage et doit être remboursé » : cette mention barre généralement les offres de prêt auto. Rembourser un crédit à la consommation, c'est le principe des mensualités. Mais vous pouvez être amené à rembourser de manière anticipée votre prêt. Ce remboursement anticipé peut être partiel ou total, afin de réduire le coût total du prêt conso.

A contrario, vous pouvez connaître quelques difficultés dans le paiement de vos mensualités.

En tout état de cause, le prêteur est soumis à une obligation d'information durant la période de remboursement. Il doit vous indiquer au moins une fois par an le montant restant dû.

Suivre l'échéancier des mensualités du crédit conso

Par défaut, le remboursement du prêt conso s'effectue via les mensualités sur la durée du prêt indiquée dans l'échéancier sur le contrat. Elles peuvent s'étaler sur une durée de 12 à 84 mois.

La première mensualité intervient après réception de la voiture. Il est généralement possible de choisir et d'ajuster le jour du prélèvement des mensualités (le 10, le 20 ou le 30 du mois) en cours de remboursement du prêt.

Puis-je rembourser mon prêt de façon anticipée

Il est possible de profiter d'une rentrée d'argent pour rembourser de manière anticipée votre crédit à la consommation : cette disposition est prévue par l'article L. 311-29 du Code de la consommation. Ce remboursement anticipé peut être total ou partiel. Par exemple, dans le cas d'un crédit auto :

• un remboursement total peut notamment se présenter lors de la revente du véhicule ;
• l'intérêt dans le second cas est de réduire la durée et donc le coût total du crédit auto.

Attention toutefois aux indemnités de remboursement anticipé que vous pourriez être amené à payer.

Depuis la loi Lagarde (2010), l'établissement prêteur est en droit de vous demander des IRA (indemnités de remboursement anticipé) si vous remboursez un crédit affecté ou un prêt personnel et si le montant du remboursement anticipé est supérieur à 10 000 €.

Le montant des frais est plafonné à :

• 0.50 % du montant du crédit, si la durée restante du prêt est inférieure à 1 an ;
• 1 % pour les durées d'un an ou plus.

Par ailleurs, les frais ne doivent pas dépasser le montant des intérêts restant à payer.

Il est conseillé de faire parvenir sa demande de remboursement anticipé par lettre recommandée avec accusé de réception, au moins un mois avant la date de versement souhaitée, qui devra correspondre à la date habituelle du prélèvement des mensualités.

Et si j'ai des difficultés de remboursement ?

En cas de difficultés de paiement, votre conseiller doit vous informer des conséquences financières qu'entraîne le non remboursement de votre prêt.

En réponse, des mesures peuvent être appliquées :

• Un report d'échéance. Cette solution reste toutefois limitée à deux fois par an. Il est possible de suspendre le crédit un ou plusieurs mois. En contrepartie, la durée de remboursement du prêt à la consommation s'allonge, tandis que le montant des intérêts reportés peut être majoré. Autrement dit, le coût de votre crédit à la consommation augmente.
• Si aucune solution amiable n'est trouvée, l'article L 311-30 du Code de la consommation autorise l'organisme prêteur à exiger le remboursement du capital restant dû, ainsi que les intérêts non payés. Une indemnité peut également être demandée.

Pourquoi demander un report d'échéances ?

Malgré toutes les précautions, certains « coups durs » imprévus peuvent affecter le budget d'un ménage ou le remboursement de vos mensualités. Ces « accidents » peuvent par exemple être la perte d'un emploi, un divorce ou le décès d'un conjoint.