Vous recherchez une assurance habitation ?

Les médiateurs

L'assurance habitation est une manière de se protéger si un évènement venait à causer des dommages dans votre logement ou si vous êtes involontairement à l'origine d'un incident chez vos voisins. Pour ne pas avoir à débourser des sommes astronomiques en réparation il est plus que conseillé de se prémunir et de choisir une assurance adaptée qui vous dédommagera. Les besoins ne sont cependant pas les mêmes selon que vous soyez locataire ou propriétaire.

Empruntis.com revient en détail sur ces différents cas de figure :

• Vous recherchez une assurance habitation et vous êtes locataire
• Vous recherchez une assurance habitation et vous êtes propriétaires

Vous recherchez une assurance habitation et vous êtes locataire

Dans le cas d'une location, le locataire doit financer la réparation des dégâts s'ils ne sont pas liés à un vice de construction ou à mauvais entretien du propriétaire. C'est pourquoi il est important de s'assurer pour ne pas à avoir de grosses surprises financières.

Dans le langage courant l'assurance habitation désigne en fait « l'assurance multirisques habitation » qui comprend l'assurance des risques locatifs (obligatoire) et l'assurance « recours des voisins et des tiers » ainsi que quelques garanties supplémentaires.

Que couvrent les unes et les autres ? Empruntis.com vous guide pour mieux comprendre.

L'assurance risques locatifs (obligatoire)

L'assurance risques locatifs est obligatoire. Au moment de la signature du bail le propriétaire demande d'ailleurs quasi systématiquement une attestation d'assurance au locataire.

Par la suite, le locataire devra renouveler son contrat d'assurance chaque année, sinon le propriétaire pourrait légalement résilier le bail sans préavis s'il a prévu une clause dans ce sens.

• La location meublée
• La location saisonnière
• Le logement de fonction

Quels sont les risques couverts ?

La garantie risques locatifs finance la réparation des dommages causés par un incendie, une explosion ou un dégât des eaux.

Cependant elle ne couvre que les dommages causés à l'immeuble. Ne sont donc pas inclus :

• Les dommages causés aux voisins. C'est-à-dire que dans le cas d'un incendie déclenché dans votre maison mais qui se propage chez les voisins, c'est à vous de couvrir les dégâts chez ces derniers. Voilà pourquoi il peut être utile de prendre la garantie « recours des voisins et des tiers » qui vous protège dans ce cas de figure.
• Les dommages causés à vos biens. Si vos biens sont détruits l'assurance ne les remboursera pas, seule la garantie multirisque habitation couvre cette situation.

La garantie recours des voisins et des tiers

Contrairement à la garantie « risques locatifs »la garantie « recours des voisins et des tiers » est facultative. Cependant elle est quasiment toujours proposée en même temps que la première et il est utile de la prendre.

Quels sont les risques couverts ?

Elle couvre les mêmes risques que la garantie « risques locatifs » (incendie, explosion, dégâts des eaux) lorsque ceux-ci endommagent les biens des voisins.

En revanche, elle ne prend pas en compte vos biens personnels, pour cela il faut avoir recours à la garantie multirisque habitation.

La garantie "Multirisques Habitation"

Lorsqu'on parle d'assurance habitation pour les locataires on fait généralement référence à l'assurance multirisque habitations.
C'est en effet l'offre la plus courante puisque la plus complète. Elle combine la garantie « risques locatifs » et la garantie « recours des voisins et des tiers » en les complétant davantage.

Quels sont les risques couverts ?

La garantie multirisques habitation couvre les dégâts déjà pris en compte par les garanties « risques locatifs » et « recours des voisins et des tiers » : explosion, incendie et dégâts des eaux, même si ces dommages s'étendent chez les voisins.

Elle complète aussi ces deux formules en assurant les biens du locataire : meubles, vêtements, appareils électroménagers, objets de valeur (sous limite d'un certain plafond), décoration...
Tous ces biens seront couverts en cas d'incendie, d'explosion, de dégâts des eaux, de catastrophes naturelles ou technologiques, d'attentats, d'émeutes ou d'acte de terrorisme.

Même si les risques évoqués au-dessus sont systématiquement couverts, les offres varient d'une compagnie d'assurance à l'autre. Ainsi vous pouvez aussi avoir des options de garanties contre le vol, une garantie responsabilité civile, une protection juridique... Cela dépend des organismes, de vos moyens et de vos besoins.

Pour résumer : si un incendie se déclare chez vous voici les dommages qui seront à votre charge en fonction de l'assurance que vous aurez adopté :

Cas	Garantie « risques locatifs »	Garantie « recours des voisins et des tiers »	Garantie « multirisques habitation »
Mon toit est détruit	Garanti	A votre charge	A votre charge
Un mur des voisins a été touché	Garanti	Garanti	A votre charge
Ma machine à laver a brûlé	Garanti	Garanti	Garanti

Pour effectuer une simulation du coût de votre garantie en fonction de votre profil, remplissez gratuitement notre formulaire ici.

Vous recherchez une assurance habitation et vous êtes propriétaire

Contrairement au locataire, aucune assurance habitation n'est obligatoire pour le propriétaire. Cependant il est plus que recommandé d'en adopter une puisque sans cela, en cas de dommages l'ensemble des frais seront à sa charge.
Les modalités et les besoins diffèrent cependant selon que vous habitiez ou non votre bien. Empruntis.com vous présente donc les solutions d'assurances en fonction de votre situation :

J'habite le logement dont je suis propriétaire

Vous pouvez très bien faire le choix de ne pas vous assurer. Cependant notez qu'en cas de sinistres vous aurez à payer l'ensemble des frais de réparation. Il est donc conseillé d'adopter une assurance « multirisque habitation » couvrant les dommages causés par un vol, un incendie, une explosion ou un dégât des eaux. Seront ainsi assurés les biens immobiliers (maison, appartement) et mobiliers (meuble, appareils électroménagers, objets de valeur).

Selon les offres, l'assurance « multirisque habitation » peut aussi vous garantir la responsabilité civile c'est-à-dire vous dédommager si vous, votre conjoint, vos enfants ou vos animaux causent un tort à une autre personne sans en avoir eu l'intention. Ainsi si votre chien renverse le voisin en vélo, vous serez couvert par votre assureur.

Je loue le logement dont je suis propriétaire

Dans le cas où vous louez votre bien c'est à votre locataire de souscrire une assurance habitation. Il doit obligatoirement s'assurer contre les risques locatifs. Vous pouvez lui demander de fournir une attestation à la signature du bail et ensuite, il doit pouvoir vous en fournir une chaque année, à votre demande. Si votre locataire n'est pas assuré, vous avez la possibilité de résilier votre contrat de bail. (Voir plus haut)

Cependant attention, si le locataire est responsable des dommages causés à votre bien, tous les dommages liés à un vice de construction ou un manque d'entretien de votre part sont à votre charge. Ainsi si le toit ou le mur s'effondre par usure, vous aurez à en régler les frais de réparation. C'est pourquoi il est utile de souscrire à une assurance dite de « propriétaire non occupant ».

Les risques couverts dépendent des organismes d'assurance mais dans la plupart des cas, ils remboursent les frais de réparation et vous couvre si les dommages en question nuisent directement à votre locataire, les voisins ou une personne tierce. Vous pourrez ainsi choisir la garantie « recours des locataires » et « recours des voisins et des tiers ».

Mon logement fait partie d'une copropriété

Si votre logement fait partie d'une copropriété, il se peut que le syndic ait souscrit un contrat global assurant l'immeuble.
Connaître l'étendue du contrat de la copropriété vous permettra de choisir un contrat personnel complémentaire sans que les garanties des deux contrats ne doublonnent.

Généralement la copropriété souscrit une assurance qui couvre les parties communes et la responsabilité civile des copropriétaires. Ainsi si un feu se déclare dans les escaliers communs les frais de réparations seront garantis. De même, si une personne glisse dans les escaliers, la responsabilité civile des copropriétaires est assurée.

Voilà pour les parties communes, en ce qui concerne les parties privées, regardez bien le contrat mais généralement elles ne sont pas couvertes donc à vous de voir l'assurance que vous voulez adopter selon que vous habitiez ou non votre bien (voir ci-dessus).

Pour plus de détails sur l'assurance habitation du propriétaire, consultez notre guide dédié.