⏱L'essentiel en quelques mots
Les métiers des forces armées sont souvent automatiquement classifiés en métier à risque aggravé. Lors de la souscription d'un prêt immobilier, les militaires peuvent rencontrer des difficultés pour obtenir une assurance emprunteur. Toutefois, des solutions existent.
Une assurance de prêt permet de se prémunir contre les risques de décès, de PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie), d’invalidité et d'incapacité de travail. C’est une étape importante lors de la mise en place d’un crédit immobilier. L’assurance est là pour prendre le relais du remboursement du prêt si l’emprunteur se trouve dans l’incapacité d’honorer le paiement de ses mensualités.
Dans les grandes lignes, l’assurance de prêt immobilier pour militaire c’est :
- des garanties adaptées du fait de l’exercice de ce type de profession ;
- un questionnaire spécifique dédié aux militaires ;
- la possibilité de ne pas être considéré comme métier à risque si le militaire n’est pas déployé sur le terrain.
Sommaire
- Militaire : un métier à risque
- Comment sont évalués les risques du métier de militaire par l’assurance de prêt immobilier ?
- Quels sont les critères pour choisir la meilleure assurance prêt immobilier militaire ?
- Quels sont les organismes spécialisés dans l'assurance emprunteur pour militaire ?
- Quelle est la procédure de souscription d'une assurance prêt immobilier militaire ?
- L’impact du questionnaire militaire sur la décision du médecin-conseil de l’assureur
- Les missions à l’étranger influent-elles sur l’assurance de prêt immobilier ?
- Que faire en cas de refus de l'assurance de prêt ?
- Quelle est la différence entre une assurance de prêt classique et une assurance pour militaires ?
- En cas de changement de statut (passage de militaire à civil), que se passe-t-il avec l'assurance ?
Militaire : un métier à risque
Une grande partie des professions du secteur militaire comporte des risques conséquents. Les combattants de l’armée de terre, de l’armée de l’air et de la marine sont confrontés, dans l’exercice de leurs fonctions, à des situations mettant en danger leur vie ou leur intégrité physique. Dans l’administration militaire, les risques sont plus limités.
C'est pourquoi si un militaire ne travaille pas sur le terrain, il est possible que l’assureur considère que son métier n'est pas « à risque ». Un certain nombre de critères, tels que les formations exigées pour un poste ou le matériel utilisé, permettent à l’assureur d’évaluer les risques auxquels est soumis l’emprunteur.
Comment sont évalués les risques du métier de militaire par l’assurance de prêt immobilier ?
Les organismes sollicités pour assurer un prêt immobilier se basent, entre autres, sur la profession de l’emprunteur pour prendre leur décision. Dans le cas des militaires, les assureurs évaluent les risques en question à l’aide d’un questionnaire métier.
Ainsi, un emprunteur militaire peut par exemple devoir répondre à des questions telles que :
- êtes-vous amené à vous rendre dans des zones de combats ?
- quels matériels manipulez-vous dans le cadre de votre travail ?
- dans quelle division êtes-vous affecté ?
- pratiquez-vous : l’aviation, la plongée, le parachutisme... ?
- servez-vous dans un pays en état d’hostilité ?
En fonction des réponses apportées, l’assureur peut appliquer plusieurs types de décisions :
- refuser d’assurer l’emprunteur ;
- appliquer une surprime et/ou des exclusions de garantie ;
- ajouter à la surprime des délais de carence et/ou de franchise spécifiques.
Quels sont les critères pour choisir la meilleure assurance prêt immobilier militaire ?
Pour choisir la bonne assurance emprunteur pour militaire, il faut vérifier si le contrat prend en compte les spécificités de votre métier.
- Couverture de tous les risques pris dans le cadre de votre profession.
- Garantie élargie aux accidents survenant à l'international.
- Conseillers connaissant le secteur militaire.
Vous pouvez aussi vous appuyer sur des critères plus classiques, comme le montant de la prime, les garanties proposées ou les montants d'indemnisation.
Pour vous aider à trouver la meilleure assurance de prêt immobilier des militaires, utilisez un comparateur d'assurances. En quelques minutes, vous obtenez plusieurs offres adaptées à votre situation. Il vous reste à trouver les conditions les plus favorables.
Quels sont les organismes spécialisés dans l'assurance emprunteur pour militaire ?
Voici une liste non exhaustive de compagnies d'assurance de prêt immobilier pour militaire :
1- Le Groupe AGPM
Le Groupe AGPM accompagne les militaires en proposant plusieurs produits et services dont l'assurance emprunteur. Leur couverture est mondiale même dans l'exercice de leur activité dans les zones à risques. Leur avantage principal est l'absence d'exclusion et de surprime sur leur contrat d'assurance de prêt immobilier spéciale militaire.
2- Le Groupe UNEO
Le Groupe UNEO est spécialisé dans la protection des militaires. À ce titre, ils proposent l'assurance emprunteur via l'organisme BFM (Banque Française Mutualiste) avec une couverture mondiale.
3- La BFM (Banque Française Mutualiste)
La BFM est spécialisée dans le statut de fonctionnaire et accompagne les militaires en proposant différents services bancaires, dont l'assurance emprunteur via l'offre PLURIMMO.
4- La MAIF
La MAIF accompagne la fonction publique et particulièrement les enseignants mais aussi les militaires pour tous types de services dont l'assurance de crédit immobilier.
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Assurance |
Détail de l’offre |
|---|---|
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Groupe AGPM |
Couverture internationale même en zone à risque 24h/24, 7j/7. Surprimes et exclusions en cas de surrisque médical. Prise en compte des affections dorsales, psychiatriques, psychiques et neuropsychiques. Offre couple : jusqu'à 12 % de réduction sur chaque cotisation. |
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Groupe UNEO |
Couverture internationale contre les conséquences liées à l'exercice de cette profession à risque. Pas d'exclusion ni surprime liée au métier. Absence d'exclusions contractuelles en cas d'affections dorso-lombaires ou psychiatriques. |
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BFM (Banque Française Mutualiste) |
Couverture mondiale contre les conséquences liées à l'exercice de la profession. Franchise 90 ou 180 jours selon les métiers. Tarification par tranche d’âge. Absence d'exclusions contractuelles pour toute affection psychiatrique ou dorso-lombaire. |
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La MAIF |
Couverture mondiale. Garanties équivalentes aux contrats proposés par les banques. Bonus énergétique sur la cotisation d'assurance pour un logement avec un DPE (Diagnostic de Performance Énergétique) A, B ou C. |
Quelle est la procédure de souscription d'une assurance prêt immobilier militaire ?
Pour souscrire une assurance emprunteur pour militaire, il est nécessaire de demander un devis à l'assureur. Pour le réaliser, la compagnie d'assurance vous demande de remplir un questionnaire sur votre situation personnelle et professionnelle.
En le complétant, vous permettez à l'assureur d'adapter l'offre d'assurance à vos besoins. Si le devis vous convient, vous l'acceptez. La compagnie vous envoie alors le contrat d'assurance. Relisez-le à tête reposée puis signez-le.
Aujourd'hui, la plupart des compagnies d'assurance proposent une procédure de souscription en ligne. Toutes les étapes, de la demande de devis à la signature du contrat, peuvent se réaliser à distance.
L’impact du questionnaire militaire sur la décision du médecin-conseil de l’assureur
Avant de vous faire une proposition d'assurance, la compagnie vous demande de remplir un questionnaire. Ce document est analysé par le médecin-conseil de l'assureur. Il lui permet d'identifier les risques auxquels vous êtes le plus exposés du fait de votre métier. Vous serez amené à indiquer votre corps d'armée, les zones à risques dans lesquelles vous vous rendez ou les véhicules militaires que vous conduisez. Le questionnaire militaire permet également de connaître vos antécédents médicaux. Vous devrez, par exemple, indiquer si vous avez été blessé sur un terrain d'opération.
Les missions à l’étranger influent-elles sur l’assurance de prêt immobilier ?
Le fait d'effectuer des missions à l'étranger peut impacter le montant de votre prime d'assurance. Toutefois, certains assureurs incluent directement une prise en charge internationale. C'est un des aspects essentiels à vérifier avant de choisir votre assurance emprunteur.
Peut-on changer d’assurance prêt immobilier en étant militaire ?
Les emprunteurs peuvent profiter de la délégation d'assurance pour changer de contrat à tout moment en cours de prêt. Cette possibilité est ouverte à toutes les personnes remboursant un prêt immobilier, peu importe leur profession. Les militaires peuvent donc tout à fait changer d'assurance de crédit immobilier quand ils le souhaitent grâce à la loi Lemoine de 2022.
Que faire en cas de refus de l'assurance de prêt ?
Être confronté à un refus de la part de certains assureurs est probable du fait d'exercer un métier à risques. Pourtant, il est fondamental de pouvoir assurer son emprunt. D'ailleurs, très majoritairement, les banques l'exigent. Bien heureusement, il existe de nombreuses compagnies d'assurance de prêt immobilier pour militaire. Il est donc opportun de mettre en concurrence les offres pour être certain d'en souscrire la meilleure.
De plus, la convention AERAS (s'assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) est automatiquement sollicitée par l’organisme de prêt si vous présentez un risque aggravé. Cette convention permet de faciliter l’accès à l’assurance emprunteur aux conditions " classiques " de contrat. Pour y prétendre, vous devez néanmoins respecter certaines conditions (le crédit doit servir à financer votre résidence principale, l’assurance ne couvre que les prêts n'excédant pas 320 000 euros, etc.).
Pouvoir comparer différentes solutions offre la possibilité de s'orienter vers le contrat le plus adapté et au meilleur rapport qualité/prix. Aussi, pour gagner du temps et de l'énergie, faire appel à un courtier spécialisé permettra de trouver la meilleure assurance de prêt immobilier pour militaire.
Quelle est la différence entre une assurance de prêt classique et une assurance pour militaires ?
Les assurances de prêt pour militaire prennent en compte les spécificités de leur profession. Elles couvrent des risques non pris en charge par les assurances classiques, comme les blessures en opération militaire.
Les exclusions prévues ne sont pas les mêmes entre les deux types de contrat. Les assurances de prêt immobilier pour militaire prennent en charge des risques aggravés liés au métier de militaire.
En cas de changement de statut (passage de militaire à civil), que se passe-t-il avec l'assurance ?
Les conditions d'une assurance emprunteur déterminées au moment de la signature du contrat ne peuvent pas être modifiées. Cela veut dire que si vous changez de statut, vous conservez les mêmes conditions d'assurance.
Toutefois, il peut être intéressant de réaliser une délégation d'assurance pour souscrire un contrat classique. En effet, il est possible que la prime d'assurance soit moins élevée. Avant de prendre la décision de changer ou non de contrat, vous pouvez utiliser un comparateur d'assurance en ligne. Vous disposerez alors de devis pour vous permettre de vous faire une idée des tarifs. Vous pouvez également vous renseigner auprès d'un courtier en assurance.
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